商业银行担保贷款.pptVIP

? ④抵押权的行使 ? 抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的 担保。 ? ⑤抵押担保的期间 ? 是指抵押担保的有效期。它与贷款债权存续期间一致。 ? 2 、抵押率 = 抵押贷款数额 / 抵押物作价现额 *100% ? 每笔贷款的抵押率根据不同抵押物的流动性、安全性分 别确定。一般最高为 90% ，最低为 50% （五）抵押贷款的操作 ? 贷款的申请 → 银行的资信调查，对抵押物的审查。 → 抵押物的估计（原则为：符合实际、大致等价、 易于拍卖、降低风险） → 抵押合同的签订（被担 保的主债权贷款种类、数额；借款人履行债务的 期限；抵押物的相关情况；抵押担保的范围；当 事人认为应约定的事项。） → 贷款监管 → 贷款到 期处理（折价、拍卖、变卖） 第五章 商业银行担保贷款 ? 本章学习前要通读《担保法》 ? 按贷款保障程度划分，商业银行贷款可以 分为信用贷款、担保贷款。 一、信用贷款 ? （一）概念 ? 是以借款人自身的信用作为担保而发放的贷款， 换言之是以单一的信用担保方式发放的贷款，因 而亦称“信用担保贷款”。这种贷款方式可使借 款人在不提供任何有价物的情况下获得资金，因 此在发达国家一般是作为一种优惠贷款，提供给 那些财力雄厚，信誉度好，经营稳健，效益卓著 并与银行有密切往来的大企业。 ? 计划经济时期，我国长期采用这种方式为企业 融资，在市场经济条件下，信用贷款不应取消， 只能逐步加以控制和缩小。而且应以短期流动资 金贷款为限，并严格掌握发放的条件。 （二）信用贷款特点 ? 1 、手续简便：因而能保证资金供应及时，并强 化银行与企业的融合关系。 ? 2 、风险较大：只有借款人现金流量作为第一还 款来源，而无第二还款来源（如担保） ? 因而虽然风险管理简单，但难以控制和不可转嫁。 ? 3 、利率较高：较与同期限的担保贷款利率。 ? 4 、金额与期限的限制：额度和期限低于和短于 担保贷款。 ? 5 、审查严格：要对借款人的经营，财务以及资 金运用艾情况进行综合分析，严格审查。 （三）信用贷款类型 ? 1 、契约贷款：凭借贷款契约办理手续，的信用 贷款。这种契约是一种借款凭证（一般为多联系） 这种凭证的产生要以款合同（协议书）为必要和 基础，即先签合同，再填契约，凭契约办理贷款 发放及收回手续。我国主要才采用该形式。而在 国外，该形式一般用于办理期限较长的信用贷款， 并要求借款人保持一定的补偿余额。 ? 2 、透支贷款：以透支方式办理贷款发放手续。 该形式要求借款人开立基本账户，并于银行商定 一个透支额度。额度内，借款人可根据需要随时 支用款项，利息根据借款人未还余额按日计收。 透支是应索既还的，但只要该账户运行正常，银 行一般不要求偿还。透支贷款一般用于满足是短 期资金需要。有于银行对于大额透支往往收取一 定的费用，以补偿因履行保证而在任何时候客户 贷款时筹措资金所产生的成本，另外对长年透支 额，往往还规定一个附加利息权限，因而，原本 较低的借款成本再加上这些附加费用后，大致与 其他信用借款的成本接近。 ? 3 、票据贷款：凭期票（即商业本票）办 理手续的贷款方式，由借款人开出具有一 定金额，一定期限的期票交给银行，银行 以此为信用工具向企业提供贷款。这种本 票实质上是融通票据，在我国尚属禁止之 列。票据贷款一般为短期贷款，期限为 2 —— 3 个月，最长不超过 6 个月，主要用 于解决企业生产周转资金需要。 （四）信用贷款发放要点 ? 1 、范围和条件 ? 我国商业银行发放信用贷款，只限于短期流动资金贷 款，同时须满足的条件下： ? （ 1 ） AAA 级企业 ? （ 2 ） 资金负债率在 60% 以下 ? （ 3 ） 流动比率在 150% 以上 ? （ 4 ） 无逾期贷款和应付未付利息 ? （ 5 ） 经营效益好 ? （ 6 ） 属于当地的重点骨干企业 ? 各级银行可根据这些条件，每年确定一些发放信用贷 款的企业。企业一旦不符合发放信用贷款的条件时， 对原积欠的信用贷款要立即补办保证人或低（质）押 物担保手续。 ? 2 、在对借款企业信用分析和等级评估的基础上 进行严格审查。审查的内容主要有： ? (1) 借款企业法定代表的品德能力 ? （ 2 ） 产品是否适销度对路，产品规格、品种、 成本、价格在市场上有无较强的竞争能力。 ? （ 3 ）借款企业的偿债能力、营运能力和盈利 能力是否优良。如果借款企业不具有优良的信用 度，银行对其不能发放信用贷款。 ? 3 、签订的信用借款合同要素必须齐全合同主要由以下几个要素 组成： ? （ 1 ）信用贷款总则 ? 根据市场利率以及贷款使用方向，双方进行协商达成协议，在合 同中规定信用贷款数额、利率、期限以及还款方式等。 ? （ 2 ）附加条件 ? 借款人要向商业银行提供营