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强化贷后尽职管理 强化贷后尽职管理 提升风险防控能力 河曲支行 陶富生 贷后管理一直是农发行信贷管理的一个薄弱环节。为 此，近年来总行和省分行先后下发一系列文件对此进行规范， 今年以 ，我行贷后管理工作取得了阶段性的成效。但随着 市场经济的不断发展，内部各项改革的深入推进，我行的业 务经营方式及内容正在发生着深刻的变化，信贷风险的控制 难度进一步加大，贷后管理受到了新的挑战，因此必须加强 对传统贷后管理方式的创新，切实规范贷后管理行为不断提 升防范、控制、化解风险的水平。 贷后管理工作是指从贷款的发放或其他信贷业务发生 后到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为总和。包 括账户管理、贷后检查、风险预警、贷后风险分类、档案管 理、有问题贷款处理、贷款收回和总结等。与前几年传统意 义上的贷后管理相比，我行的贷后管理工作已有了一定程度 的改善。但从整体情况来看贷后管理仍存在着不少问题。 1、贷后管理观念仍旧滞后，未形成良好的管理习惯。 一是认为贷款发放后资金调度是企业内部的事。我行通过 对保德县残联养殖示范园基地有限公司的检查分析发现， 第 1 页 强化贷后尽职管理 该企业于 2007 年 9 月 30 日向我行贷农业小企业贷款260 万元，结果该企业贷款全部被转移到关联企业 （保德德馨 医院），使借款企业逐渐空壳化，从而使该笔贷款于 2009 年全部进入不良。二是认为能还息的就是好贷款。这种观 念的危害性在于相当部分信贷人员，仅因企业能还利息， 就做出企业运作正常的判断。进而放松贷后管理，忽视了 企业在保证按期还息的承诺下，挪用贷款于高风险项目， 经营状况逐渐变化的可能，如河曲县冰河饮料有限公司于 2008 年 5 月 22 日向我行贷农业小企业贷款210 万元，于 2009 年 5 月 21 日到期，于 2010 年全部进入不良贷款，现 欠我行贷款 112 万元。短期内难以收回，因为部分贷款已 转移用途，挪作他用。 2、贷后监管不到位，未抓住核心内容。在近年来的 各种内外检查中，贷后管理薄弱是反映最多最普遍的问题， 贷后检查表现为“五多五少”，一是制定规定多，抓落实 少，重教育，轻奖惩，对检查中暴露的问题并没有引起基 层行的警戒，也缺乏配套的考核奖惩措施，没有能起到前 车之鉴的作用，二是立足于贷款检查多，立足于客户检查 少。三是应付上级的检查，从完善手续资料出发进行检查 多，为防范风险，信贷人员自发检查少。对企业发生重大 变更事项反映迟钝，对企业暴露出的潜在经营风险未引起 足够重视，对企业的有效资产分布掌握不清，对抵押物监 第 2 页 强化贷后尽职管理 管不力。四是机械的按规定操作多，根据具体情况灵活性 操作少。重复劳动问题突出，目的性不强，不论大客户、 小客户，贷款金额多少，客户优势如何，都是一样的格式 内容，缺乏深入细致的分析。五是检查发现表面情况多， 可为信贷决策提供参考的高质量信息少。 3、信息系统建设步伐缓慢，不能满足实际工作需要。 主要表现为：一是信息触角失灵，贷后信息采集力不强。 目前贷后检查主要是客户经理下企业了解情况，填制贷后 检查表的模式，方式单一简单，客户经理不注意经常性的 资料积累和信息收集工作，对客户综合信息反馈不及时， 对市场影响因素和变动趋势预测不力，把握不准，造成触 角不灵，难以支持准确决策。二是对检查发现的问题缺乏 系统科学管理，信息分析基本成真空状态，难以对客户进 行及时准确的发现评估，也不能为主责任人和审查审批人 员，进行准确的判断，提供可靠的事实依据。 二○一一年六月十日 第 3 页 强化贷后尽职管理 第 4 页