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第九章保险费率厘定 第九章保险费率厘定 习题 1、假定年利率为3％，投资100元， 在20年后将积累多少金额？ 2、假定利率为3％，为在20年后积累到 100元，现在必须投资多少本金？ 第九章保险费率厘定 4 100(1+i ) 20 =100 × (1+3%) 20 =180.61 4 100V 20 =100 × = 55.37 1 ————— (1+3%) 20 第九章保险费率厘定 第三节 人寿险保费计算原理 5、确定复利率下，确定年金的现值与终值 确定年金:给付与年金领取人的生命无关，年金支付总期间事前确定，以预期利率作为积累或折现基础。 第九章保险费率厘定 第三节 人寿险保费计算原理 （1）期首付确定年金的计算 期首付确定年金：是指在约定年金期间内，每逢期首收付一次确定年金。以n表示年金支付的期间，用i表示利率，求期初支付额为1元的该年金的现值和终值。 第九章保险费率厘定 第九章 保险费率的计算原理 第一节 保险费率及其制定原则 第二节 财产保险费率计算原理 第三节 人寿保费计算原理 第九章保险费率厘定 第一节 保险费率及其制定原则 一、保险费率及其制定原则 （一）保险费 保费是投保人向保险人购买保险所支付的价格。 保费 纯保费 附加保费 保险赔付支出 保险人的各项业务开支和预期利润 第九章保险费率厘定 费用负荷毛保费 纯（净）保费：恰能满足保额支付 风险加成 税收 利润 开业费用、代理手续费，法律纠纷费、行政管理费、死亡调查费 第九章保险费率厘定 保费是保险金额与保险费率的乘积 保费在经济上应具有可行性： 1、对投保人，购买保险产品所支出的保费应低于该产品带来的预期价值； 2、对保险人，保费率能保证一个合理的经济回报。 故保险人与投保人之间存在着“赔付保险金与缴纳保险费相等的原则”，即： P是纯保费，Q是保险金额， 是纯费率 第九章保险费率厘定 （二）保险费率 含义：又称为保险价格，是保险产品的成本。但与其他商品价格是有区别的：保险产品的价格是建立在预测的基础上的：保险人对未来的损失和未来的费用进行预测，然后这些费用在不同的被保险人之间进行分配，这一过程叫做费率的制定。 不同的保险类别，费率通常是不一样的。 保费率也由两部分组成：纯费率（净费率）与附加费率。财险纯费率的计算依据是损失概率，人寿险纯费率的计算依据是利率和生命表。 第九章保险费率厘定 二、保费率厘定的基本原则 （一）公平合理原则 测定费率是否合理，只需将一段时期的平均实际损失率与该类风险的标准损失率（预期损失率）进行比较，从而计算出原费率的调整程度。调整公式： 第九章保险费率厘定 二、保费率厘定的基本原则 （二）保险财务稳定性与偿付能力 保险财务稳定性：是指保险人在正常年景情况下，收取的保费是否足以应付赔付支出。如果足以支付，则表示财务稳定性是良好的。 保险偿付能力：是指发生超出正常年景的赔付时，保险人是否具有赔付能力。 第九章保险费率厘定 二、保费率厘定的基本原则 （三）相对稳定原则 费率厘定后，短期内不宜经常变动。因为不稳定的费率会使投保人难以确定保费的预算，增加他们的反感，导致业务量的减少。 但同时也要注意保费的灵活性。 第九章保险费率厘定 二、保费率厘定的基本原则 （四）促进防灾防损原则 对注重防灾防损的被保险人采取较低的保费率，对不注重防灾防损的被保险人采取较高的保费率。 第九章保险费率厘定 第二节 财产保险费率计算原理 一、财产保险费率的构成 纯费率：由保险金额损失率和稳定系数确定；对应于每单位保险金额可能的赔偿金额，纯保费构成赔偿基金。 附加费率：对应于保险人每单位保险金额的经营费用；附加费用用于保险人的各项业务开支和预期利润。 保费 纯保费 附加保费 第九章保险费率厘定 第二节 财产保险费率计算原理 二、纯费率的计算 （一）保险金额损失率是确定纯费率的基本因素。 推算公式： （二）影响保险金额损失率的因素 影响损失率的因素有: 1、保险事故的发生频率 第九章保险费率厘定 第二节 财产保险费率计算原理 2、保险事故的损毁率 3、保险标的的损毁程度 4、受损标的的平均保额与总平均保额的比率 第九章保险费率厘定 与损失率相关的基本指标有6个: A:保险标的件数 B:总保险金额 C:保险事故次数 D:受损标的件数 E:受损标的总保额 F:总赔款金额 分