支付结算系统架构设计.pdfVIP

1 支付系统 概述 支付系统是连接消费者、商家（或平台）和金融机构的桥梁，管理支付数据，调用第三方 支付平台接口，记录支付信息（对应订单号，支付金额等），金额对账等功能，根据不同公司 对于支付业务的定位不同大概有几个阶段：第一阶段：支付作为一个（封闭）的、独立的应用 系统，为各系统提供支付功能支持。一般来说，这个系统仅限于为公司内部的业务提供支付支 持，并且和业务紧密耦合。第二阶段：支付作为一个开发的系统，为公司内外部系统、各种业 务提供支付服务，支付服务本身应该是和具体的业务解耦合。 支付是电商系统中核心 2 我们先来看一下用户完成一次购物需要进行那些操作： 3 通常消费者在手机 APP 或者网站都会涉及到支付相关的业务场景， 用户只需要简单点击支 付按钮输入支付密码，就可以完成整个支付过程，那么我就和大家一起来看看一个完整的支付 系统有什么功能组成和设计时需要考虑那些问题。 01 支付系统的作用 从上图中我们可以看出真实的资金流向。首先当用户产生支付行为时，资金从用户端流向 支付系统，退款时则相反，从支付系统回流至用户端。因此在整个交易过程中用户端与支付系 统是双向资金的流动方式。对于支付系统而言，资金有进有出。从支付系统到商户端就比较简 单了，在清算完成后支付系统负责将代收的资金结算给商户，通常结算的操作可以在线上来完 成（采用支付公司代付接口或者银企直连接口来完成），也可以由公司财务通过线下手工转账 的方式来完成，因此这种资金流动的方式是单向的。出于资金安全考虑，大多数公司通常这部 分采用线下方式实现。 真实的资金流由支付公司按照约定期限（通常 T+1 ）结算到平台公司对公账户中，然后 再由平台公司再按照交易明细进行二次清算后结算给对应的商户。 4 支付系统 一个支付系统需要由哪些功能模块组成 01 完整的支付系统包括如下功能： 1. 应用管理 : 同时支持公司多个业务系统对接。 2. 商户管理 : 支持商户入驻，商户需要向平台方提供相关的资料备案。 3. 渠道管理 : 支持微信、支付宝、银联、京东支付等多种渠道。 4. 账户管理 : 渠道账户管理，支持共享账户（个人商户）及自有账户。 5. 支付交易 : 生成预支付订单、提供退款服务。 6. 对账管理 : 实现支付系统的交易数据与第三方支付渠道交易明细的自动核对（通常 T+1 ），确 保交易数据的准确性和一致性。 7. 清算管理 : 计算收款交易中商户的应收与支付系统收益。 8. 结算管理 : 根据清算结果，将资金划拨至商户对应的资金帐户中。 5 02 核心流程 支付系统有几个关键的核心流程：支付流程、对账流程、结算流程 支付流程 支付流程说明 1. 用户在商城选购商品并发起支付请求； 2. 商城将支付订单通过 B2C 网关收款接口传送至支付网关； 3. 用户选择网银支付及银行，支付平台将订单转送至指定银行网关界面； 4. 用户支付完成，银行处理结果并向平台返回处理结果； 5. 支付平台接收处理结果，落地处理并向商户返回结果； 6 6. 商城接收到支付公司返回结果，落地处理（更改订单状态）并通知用户。 一般而言支付系统会给商户设置有“可用余额”账户、“待