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美国现金贷市场监管政策及经验借鉴
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一 中美现金贷产品对比分析
现金贷业务源于英美的发薪日贷款(PayDay Loan),是一种额度小、放款快、利率高的超短期贷款。2014年前后,发薪日贷款模式被引入中国,并迅速开始了本土化进程。国内的现金贷业务主要通过线上展业,在此背景下,蚂蚁借呗、腾讯微粒贷等背靠大型互联网公司的小贷业务迅速发展。2017年以来,国内现金贷市场迅猛扩张,据网贷之家的统计,2017年1~10月现金贷市场总成交量约为2016年全年的5倍,截至11月底,市场规模已超过8000亿元。同时,现金贷市场乱象丛生,其利率畸高、暴力催收等问题日益突出,并受到监管层的重点关注。
(一)中国现金贷行业主要产品及特点分析
根据互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室于2017年12月1日共同发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(整治办函〔2017〕141号)[1](以下简称《通知》),现金贷业务被监管层界定为“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押”,这就将现金贷业务与消费分期产品(依托消费场景)、车贷放贷(有指定用途、有抵押)、信用卡(有客户群体限定)等其他消费金融产品区分开来。
中国的现金贷产品可分为随借随还类信用现金贷款、其他中期信用现金贷款和超短期高利率现金贷三类产品。第一类产品的代表是蚂蚁借呗、腾讯微粒贷等,市场参与者为银行、互联网公司等正规金融机构,有详细的客户数据和强大的风控体系。此类产品通常以日计息,日利率在0.05%左右。第二类产品的代表是中腾信、宜信惠民等持牌消费金融公司,特点为线下展业与线上运营相结合,放款时会有客户经理与借款人沟通面签,风控能力较强。此类产品最长期限在3~5年,贷款以月计息,限额为30万元左右。而超短期高利率现金贷产品为纯线上借贷,通常不依托金融机构。这种产品数据来源较少,风控缺失,坏账率极高;借款期限较短,额度较小,包含手续费,“砍头息”的综合年化利率极高,这是当前监管的重点。
(二)美国现金贷行业主要产品及特点分析
美国的现金贷产品主要包括发薪日贷款、汽车抵押贷款和金融机构提供的短期贷款。
一是发薪日贷款(Payday Loan)。发薪日贷款是需要借款人在下一个发薪日全额还款的小额现金贷款。发薪日贷款期限较短,还款周期通常为2~4周;额度较小,贷款额度在300~1000美元;贷款成本高,年化利率可达300%或更高。在申请贷款时,借款人通常需要填写延期支票,保证拿下一发薪日的工资进行还款,或者允许贷款人通过电子系统自动从借款人的银行账户里扣款。
按照分发方式不同,发薪日贷款又可分为店面发薪日贷款和在线发薪日贷款。店面发薪日贷款采用分发模式,通过小型零售店的方式服务消费者,获客成本整体高。而在线发薪日贷款主要通过互联网平台展业,并在近年来快速发展。据统计,2012年在线发薪日贷款的利息收入为店面发薪日贷款(约190亿美元)利息收入的62%。
二是汽车抵押贷款(Auto Title Loan)。汽车抵押贷款要求借款人以自己汽车的所有权作抵押,也属于费用高、期限短的贷款产品。汽车抵押贷款的期限不超过30天;其贷款额度较高,上限为汽车价值的一半,但年化利率与发薪贷相似。汽车抵押贷款的申请者无须提供银行账户和收入证明,审批放款时间通常少于15分钟,贷款无冷静期和可选的延期偿还计划。据统计,2014年新增汽车贷总额为30亿~56亿美元,贷款收入约为20亿美元;2015年,有170万户美国家庭使用汽车贷,在全国范围内汽车贷店面有8000个。
除了30天以内一次性偿还贷款的方式外,汽车抵押贷款还有分期贷款及气球贷款的形式。分期贷款(Installment Loan)的金额上限为5000美元左右,贷款期限通常为1年,要求借款人以每2周或每1个月为周期分期还清。气球贷(Balloon-payment Loan)的偿还期限一般大于45天,前几期还款数额较小,最后一期还款余额较大,由于还款金额设置形似气球,因此被称为“气球贷”。
三是金融机构提供的短期贷款。在联邦及各州的法律规定范围内,银行及联邦信用社(Federal Credit Union)也被允许发放类似短期贷款,其中包括存款优先产品及联邦信用社发薪日备用贷款。
存款优先产品(Deposit Advance Product,DAP)由银行发放,开始于20世纪90年代中期,并在21世纪前10年快速发展。DAP的平均期限为12天,年化利率超过300%,平均贷款额度为180美元。DAP的目标客户群为电子账户存续期超过六个月的客户。借款者申请贷款后,资金会进入借款者账户,如果35天内未全额偿还,其账户余额将被相应扣除。
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