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保险人说明义务的争议焦点及对策研究 摘要：“互联网+”是近年来政府工作报告的热词,2015-2020年的政府工作报告多次提出“互联网+”战略,伴随着“互联网+”融合模式的深入应用,保险产品互联网销售模式得到了突发猛进的发展。很大一部分的消费者选择从互联网端选择和购买保险产品。在互联网保险这一模式中,保险人说明义务一般以页面广告及“链接”形式披露保险条款,并通过勾选方式进行概括性投保确认。本文通过笔者亲自代理的一起法院关于保险合同中保险人说明义务的案例中的争议焦点进行分析,希望对于保险人完善产品和规范网络保险市场有一定的助益。 一、背景案例：王某某诉xx财产保险有限公司保险合同主要案情：2019年7月14日，王某某通过水滴保险商城手机平台投保”水滴家庭综合意外险，保险责任包括意外伤害身故及残疾保险金、意外医疗、猝死保险金等，该保险产品由xx财产保险有限公司承保。该保险产品完全通过互联网平台进行销售，王某某通过手机点击操作即完成了投保，王某某与xx财产保险有限公司于当日签订了《个人人身意外伤害保险合同》。被保险人为王某某及王某某丈夫、王某某父亲王某1（投保时为63岁）。王某某将三位被保险人身份信息、身份证等均上传系统，并经xx财产保险有限公司核保通过。自合同生效后，王某某按合同约定每月均向xx财产保险有限公司交纳保险费，已将一年的保险费全部缴清。2020年1月7日，被保险人王某1在家中意外摔倒，后经抢救无效死亡。被保险人出险后，王某某按投保的意外伤害险，向xx财产保险有限公司申请理赔，但xx财产保险有限公司于2020年4月1日出具解除保险合同通知书，理由：xx财产保险有限公司认为涉案意外伤害保险的被保险人王某1在投保时已超过60周岁，不符合涉案保险的投保条件，投保人对此未进行如实告知，故xx财产保险有限公司享有解除合同的权利。但王某某认为，在互联网平台该产品购买页面图片和文字并没有直接提示被保险人的年龄范围，投保时没有看到年龄限制，并且上传了王某1身份证后，xx财产保险有限公司仍然核保通过，并向其签发保险单，保险公司已经接受了投保。本案涉及的法律焦点是如何认定网络保险投保的保险人合理履行完成了说明义务。法院审理认为，依照我国法律规定，若保险人在订立保险合同过程中，就保险标的或者被保险人的相关情况作出询问的，投保人有如实告知的义务。本案中，王某某认为在投保时并未看到被保险人年龄的限制，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。王某某为王某1投保时,王某1已超过60周岁，xx财产保险有限公司并未提交证据证明王某某存在故意隐瞒王某1年龄的情形。保险人在核保时并未对此提出异议，亦未提示投保人被保险人年龄超过承保范围，并向王某某签发保险单，应当视为保险公司同意承保。保险公司在承保后再以王某某未向保险人如实告知为由解除合同，于法无据。二、互联网保险业务发展现状根据中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的第46次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2020年6月，我国网民规模达9.40亿，较2020年3月增长3625万，互联网普及率达67.0%。随着互联网行业的蓬勃发展，网上购物、购买服务已经深入人心，保险业也无例外的走上了网络销售的道路。目前，互联网财产保险渠道主要包括保险公司官网、保险公司运营移动端、第三方app平台。从交易量来看，第三方平台的业务量持续超过保险公司自营平台，如蚂蚁金服、微保、水滴筹等互联网销售平台。作为独立的第三方保险网站集中了多家保险公司的保险产品，方便直观的进行性价比的评估，让投保人在网上货比三家，选择最适合自己的保险公司和保险产品。在互联网保险平台购买保险产品时，需要消费者填写个人信息和被保险人信息，表面来看是在第三方平台上填写的，实际上这些信息都是直接递交给保险公司的，保险公司负责对被保险人的个人信息进行核查，最后将核保结果通过第三方平台反馈给消费者，最后核保、承保、理赔的仍是保险公司。三、互联网保险中保险人告知说明存在的问题一般来说，免责条款是否明确说明，需要投保人在投保单上签字确认，其签字表示已明确理解、遵守保险合同条款并接受保险合同中规定的各项权利义务，在保险人向投保人发出保险凭证或保险单，做出承保的意思表示后，保险合同成立、生效。销售互联网保险产品中保险人的告知说明主要存在以下一些问题：（一）说明及确认程序流于形式当前互联网保险产品的交易，主要是通过基于移动端的互联网应用终端来直接实现。随机选择进入一些从事保险销售的平台或APP，进行保险产品投保的相关操作，就会发现保障内容、产品特色、《投保须知》《保险条款》是以页面广告及“链接”形式呈现，消费者在购买保险产品时只需要点击勾选打开链接前的已经内容阅读，无需真正打开链接查看具体条款，