一本财经·一本智库---现金贷行业研究报告.pptxVIP

;在过去的几年中，金融科技以前所未有的速度颠覆着传统的金融行业，而现金贷则是中国金融科技进程中浓墨重 彩的一笔。从2015年到2017年，现金贷行业经历了爆发式增长到社会舆论不断与强势监管来袭的戏剧性变化。 一本智库作为金融科技行业的观察者和分析者，试图客观地从全方位的角度向读者阐述和分析现金贷行业。这其 中包括了从行业的角度分析现金贷行业的商业模式和产业链，从监管的角度分析现金贷可能产生的社会问题。更为重要 的是，一本智库着眼于借款人，试图刻画出借款人的完整画像，从客户的角度去理解现金贷的需求和其对借款人生活造 成的影响。我们也充分探讨和分析了国际上对于此类贷款的监管经验，以及这些监管方式的成效。本报告也试图厘清在 现金贷行业标签下的争论点，例如现金贷行业与普惠金融的关系、高利率与普惠金融的关系、多头借贷与金融危机等。 不论对现金贷是褒是贬，不可否认的是，它满足了我国大量没有信用记录的蓝领人群的金融需求。在监管来袭， 浪潮褪去以后，我们并不认为现金贷行业和其服务的客群应该被遗忘。相反，我们需要进一步探讨现金贷行业乱象的根 源、在监管新政下行业从业者应该如何应对、是否有更好的方式服务这一客群。 作为一个发展中国家，我国的信用基础设施尚不完善，整体国民的金融素养有待成熟，这注定了我国的消费金融 会走上一条漫长的发展道路。科技创新无疑是助力行业发展的重要力量。而科技创新的边界在哪里？如何建立长效的监 管机制以最终实现普惠和大众的金融？这需要行业、学界和监管层不断地对话和探索。本报告也从这些方面分析了国际 上值得借鉴的经验。 本报告的研究方法主要包括了对公开数据的整合和分析、对行业从业者的深度访谈和从历史角度分析行业的本 质。报告中若有不当之处，恳请谅解。 此外，感谢在报告撰写中向一本智库提供宝贵素材的各家机构，感谢国家互联网金融安全技术专家委员会和融慧 金科向我们提供的数据支持，感谢调研企业与我们分享客户画像和行业知识，也感谢一本财经记者团队提供的鲜活的一 手资料。 纵观各个国家的消费金融发展史，都有过危机时刻和起起伏伏的阶段，正是在危机时刻，行业得以不断调整，回 归正轨。可谓路漫漫其修远兮，吾将上下而求索。;;现金贷，顾名思义，是一种将现金直接提供给借款 人的一种借贷形式。2017年12月，互联网金融风险专项 整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发 《关于规范整顿”现金贷“业务的通知》，其中定义现金贷 的特征为“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、 无抵押”。这是我国首个对现金贷的权威定义。;等，参与者主要包括银行、消费金融公司、互联网消费 金融机构等。;;了解客户是了解一个行业的前提，分析现金贷行业 兴起背后千万借款人的生活对于研究该行业有重要的意 义。由于数据采集的困难和样本量的不足，报告对于借 款群体的呈现可能存在不周到之处。我们会尽可能地说明 数据来源和调查方式，力求客观地还原出借款人画像。目 前，较为公认的说法是，现金贷活跃人群为4000万人。;;三．结论 从以上的分析中可以发现，现金贷的客群既有90后 也有80后；借款用途有用于周转，用于商业经营，也有 用于不良嗜好；借款人的收入状况有低收入客群，也存 在着较高收入客群。;在对待发薪日贷款的态度上，皮尤研究中心的调研 的结论为大部分借款人不喜欢发薪日贷款产品。[5]而另 有研究发现，大多数发薪日贷款的借款者喜欢这一产 品，其中有86％的人表示这是一个有用的金融产品， 71％的借款人用这一产品来弥补意外开支或暂时减少 的收入。[6];;;1. 在美国，超过50%的发薪日贷款行业属于CFSA这一组织。;一．流量公司;;（四）过度放贷与金融稳定 2008年金融危机过后，各国都在反思“过度信贷” 对于整体金融稳定的影响，也普遍采取了宏观审慎的经 济策略。再早些，韩国台湾的信用卡危机，日本消费金 融危机也都历历在目。;;;贷款业务风险专项整治实施方案的通知》。;19世纪伊始，大部分美国人都是农民，他们的收入 由作物的规模和质量决定。他们使用借贷主要用于覆盖 农作物的必要开支，如种子。他们通过对于收入的预期 来进行借贷行为。;;根据重庆百度小贷递交给交易商协会的《重庆百度 小额贷款有限公司2017年度第一期资产支持票据募集说 明书》，截至2016年度末百度小贷净利润为-4699.05 万元，2017上半年的净利润则为-4464.65万元。百度 的消费分期涉及了医疗美容、家装地产、教育、旅游等 领域，其中占比47.47%的教育分期目前的发展情况 并不乐观，并且百度小贷也在2017年下半年撤下了 家装地产的分期。;面向平台机构，和创金服提供基于场景的信贷产品 解决方案，以稳定的资金渠道为保障，通过信贷系统平 台全方位的合作对接，助力平台机构完善产品逻辑闭 环。