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关于基层信贷风险管理能力提升的几点思考 信贷风险管理的重要性，是不言而喻的。如果再细化这个课题，基层信贷风险管理，则更加具有穿透性，更接地气。对于商业银行的整体信贷经营而言，基层机构的信贷风险管理是银行业持续稳健经营、保障信贷资产安全的重要基础。对此，商业银行应当加强对基层机构的信贷风险管理，提升基层信贷风险管理能力。那么，我们如何才能更好地提升基层信贷风险管理能力呢？ 一、提纲挈领：明确基层信贷风险管理的总体要求 （一）思路，决定出路 信贷风险管理工作，需要在商业银行的基层机构进行有效传导和及时落地。这时候，信贷管理思路，尤为关键：一般来讲，总行的角色定位是顶层设计，确定信贷风险管理的基本要求和规定动作。到了基层机构，需要在总行信贷风险管理的基本要求基础上，立足当地，立足市场，进行细化、明确和适度差异化，既发挥基层机构贴近市场、客户的优势，又符合整体信贷风险管理要求。商业银行的基层机构要在信贷风控框架之下，把控原则性，掌握灵活性，积极落实上级行的信贷风险管理要求和内容，强化风险管理意识，做实信贷风控规定动作，切实提升自身风险管理能力。 （二）责任，强化压实 权责统一，对于信贷经营非常重要。根据具体的岗位职责情况，商业银行基层机构需要强化信贷人员，尤其是管理人员的信贷风险管理责任。基层机构主要负责人是基层银行机构信贷风险管理的第一责任人，应了解和掌握该银行的信贷风险管理状况，在业务发展和经营管理中充分考虑基层机构的风险偏好，将信贷风险管理责任分配到基层机构的相关信贷人员，并提出管理要求。基层机构的行长、客户经理等信贷人员应提高信贷风险管理意识和能力，在业务决策中应充分考虑、评估、应对和报告各类信贷风险。 （三）文化，风控之魂 商业银行的基层机构应积极树立和培育全员“稳健理性、坚守底线、合理匹配、治理有效、创造价值”的信贷风险文化理念，通过业务规划、绩效考核、资源配置、培训开发、奖惩机制、问责整改等手段将风险文化融入日常信贷经营管理中，提升基层信贷人员的底线意识、风险意识。 “稳健理性”要求商业银行的信贷风险管理着眼于长期可持续发展，建立跨经济周期经营理念，确保稳健经营，实现行稳致远。 “坚守底线”要求强化合规底线思维，坚持有所为有所不为，确保商业银行基层信贷人员的信贷业务“不越监管底线、不踩规章红线、不碰违法违规高压线”。 “合理匹配”要求商业银行基层机构的信贷业务发展与信贷风险管理能力相匹配，二者实现合理平衡、良性互动，推动信贷业务发展从规模扩张向质量提升转变。 “治理有效”要求完善信贷风险治理体系，提升信贷风险管理有效性，使其适应商业银行基层机构信贷业务高质量发展的需要。 “创造价值”要求信贷风险管理不仅拥有优秀的防守能力，更要具备良好的助攻意识，要通过前瞻、主动、差异和创新的信贷风险管控，实现信贷风险管理的价值创造，提升基层机构信贷业务的市场竞争力。 二、摆正位置：基层机构在信贷风险管理组织架构中的角色思考 以支行行长和客户经理为典型代表的基层机构信贷人员，如何理解其在整个商业银行信贷风控组织架构中的角色位置呢？一般来讲，整个信贷风控包括三道防线。以A银行的某二级分行为例，该行的第一道防线由除第二、三道防线部门外的所有部门及下辖支行组成；第二道防线由风险管理职能部门（含内控部门）组成，是风险的统筹管理者；第三道防线由审计条线组成，是风险管理的监督者。 基层机构，属于商业银行信贷风险管理的第一道防线，是信贷风险的所有者，应遵守、执行和落实信贷风险管理制度、政策和流程。基层机构的信贷人员在开展业务过程中应提高风险管理意识和能力，做好客户端和业务端的尽职调查，对信贷风险进行充分地识别、评估、监控、缓释和报告。基层机构承担信贷风险管理的直接责任，承担获取信息、进行风险判断和风险控制的第一性责任。 三、全面视角：基层机构在全面风险管理之下开展信贷经营 基层信贷人员的信贷经营，需要树立全面视角，跳出身处某个基层机构的狭隘视野，要在全面风险管理体系之下进行授信展业。基层信贷人员要加强信贷政策制度的研读和执行，确保信贷业务不触碰政策的底线。基层机构要加强上级行风险管理政策及制度（含授信政策制度、授信产品政策、普惠金融管理政策等）在本机构的传导、培训、解读、监督等，确保相关政策制度在本机构的落地和执行，对于执行中出现的问题要予以纠正，并及时向上级行反馈政策制度的执行情况和适用情况。培训内容应包括解读上级行下发的信贷风险管理政策制度、传导相关工作思路和工作要求、学习国家宏微观经济政策、财务、审计、法律等专业知识等。同时要加强与当地监管机构的沟通，及时将监管动向、监管发现问题等信息报送。 实践出真知，没有调查