（信用管理）主要国家信用卡发展情况.pdfVIP

（信用管理）主要国家信用 卡发展情况 对外国信用卡的使用情况进行阐述对其阐述主要的信用卡情况安全性发展规模等进行介绍 PPT 简介： 显示截止到2009年底，国内信用卡市场的发卡总量达到1.86亿张,国内信用卡 交易总金额达3.5万亿元，交易笔数达19.7亿笔。据麦肯锡研究预测，如果全面开 放信用卡业务，到2013年，我国信用卡市场利润将达到130—140亿元，成为仅次 于个人住房贷款的第二大零售信贷产品，银行业的核心业务和主要利润来源之壹。 对于信用卡业务如火如荼的发展，繁荣背后我们也应该见到隐藏着的危机， 国外的几大信用卡市场，包括世界最大的信用卡市场美国，爆发了信用卡危机， 严重干扰了金融稳定，不得不让我国的信用卡发展政策和管理制度，需要三思而 后行。 信用卡情况安全性： 壹、美国的有关信用卡信用风险防范立法 于 19 世纪和 20 世纪这 200 年时间里,个人信用于美 国得到了快速发展。美国建立了零售信用、分期付款信用 和信用卡信用等,且把信用应用到许多其他个人消费领域 中。1950 年左右,于美国开始出现信用卡,由银行和金融 公司授予个人信用。使用信用卡,用户可于更广的地理范 围内使用个人信用,通过 ATM 得到现金。时至今日,于信 用卡的发源地美国,信用卡消费仍然是为数不多的高增长 行业之壹,2007年之前壹直以 13%的速度增长。据美国商 业周刊(BusinessWeek)最新报道,美国信用卡市场的年收 入已达到 2.1 兆美元,发卡数 8.48 亿张,信用卡发行商已 经多达 8000 多家[1] 。美国防范信用卡信用风险所采取的 措施及立法主要有以下几个方面: (壹)具有完善的防范信用卡信用风险的法律体系 美国是世界上消费信贷相当发达的国家之壹,其信用制度较为成熟。今天,美国的信用局 已经形成了壹个巨大的产业和覆盖全国以及海外的分支机构。三大信用局 E2quifax,Experian,TransUnion 形成鼎足之势,联合分布全美国的 1000 多家地方信用局,收 集了美国近 2 亿成年人的信用记录。于美国的银行或信用卡公司给客户开户的协议中,均有 壹些具有威慑力的文字提醒客户:“如果客户不遵守信用的话,资料将被记录,且且被保存起 来。这些信用不良的记录将对客户不利。” 美国个人信用制度的建立和有效运行对防范信用卡信用风险起了很好的作用。 美国个人信用制度以健全的信用管理法规为基础。目前美国防范信用卡信用风险的关联法律 主要包括《:公平信用方案法》、《平等信用机会法》、《公平债务催收作业法》等。上述法案, 构成了美国国家信用卡管理体系正常运转的法律环境。 (二)形成完善的个人信用制度,提供详细的个人信用方案 于开展信用卡业务过程中,如何简便而又准确地掌握持卡人的资信情况,是防范信用卡 信用风险的关键。美国于百余年的消费信贷基础上形成了完善的个人信用制度,银行可通过 个人信用资料库随时查询个人信用档案,且迅速确定能否给持卡人授信及授信额度。 于美国,由信用局向消费者本人或者法律规定的合法机构和个人提供信用方案。信用方 案包括四个方面的内容:第壹,个人识别信息,除通常的个人信息外,仍包括社会 保险号、工作、职务以及雇主信息。第二,公共记录信息,包括个人破产记录,法院诉讼判决 记录、税务扣押记录和财产__判决记录。第三,个人信用信息,包括每个信用账户的开始日期, 信用额度和贷款数量、余额,每月偿仍额,以及过去7 年的贷款偿仍情况。第四,查询记录,包 括查询人的名字以及查询目的。 (三)金融机构具有完善的个人信用评估机制 信用局是美国成人的信用资料的档案库和清算所。他们只是于金融机构审查信贷申请时, 及时提供资料。信用局本身且不进行资料的评估,更不参和信贷的决策。因此金融机构仍必 须有壹整套个人信用的评估机制。于信用方案的基础上 ,对借款人的仍款意愿 (WillingnesstoPay)和仍款能力(AbilitytoPay)进行风险评估,换句话说,评估借款人的 “三 C”,品德(Character) 、能力(Capacity)以及抵押(Collateral) 。美国个人信用评估的核心 是信用分的评定,即信用评分。 信用分根据借款人过去的信用历史预测将来的仍款可能,给贷款人提供了壹个客观和壹 致的评估方法,由计算机自动完成评估工作,有助于克服人为因素的干扰,防止片面性,更好 地遵守国家的法律和法规。 信用分及其自动化的操作加速了整个信贷决策过程,申请人能够更加迅速地得到答复,提高 了操作的效率。