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《保险法》法律适用中的相关疑难问题及意见 来源：民事审判第二庭 作者： 陈治艳 日期： 2010-06-22 /program/article.jsp?ID=25291 一、 未交付保费对保险合同当事人权利义务的影响 （一）对保险合同效力的影响 1. 财产保险 实务上财产保险都约定以一次交付保费为原则，但也有例外约定分期交付的。关于未交付保费对保险 合同当事人权利义务的影响，可以将一次交付保费和分期交付保费中的第一期保费视为同一类，陆续到期 保费为另一类。 保险合同不以保险费的交付为生效要件，保险合同成立后，投保人对于一次交付或第一期保险费迟延 给付时，保险人可以依一般债的关系，以诉讼方式请求交付或解除合同，而不影响合同的效力。但保险合 同当事人在订立保险合同时约定以一次交付或第一期保险费的交付为合同的生效要件的除外。此外，在财 产保险中如果约定以分期方式交付保险费，陆续到期的保费即为确定的债务，投保人对其有履行的义务。 至于未履行的效果如何，因保险法未作特别规定，故应依民法的一般规定确定。据此，陆续到期保险费未 交付的，保险人可以诉讼方式请求交付，且投保人须负迟延支付的责任，但不影响合同的效力。但在实务 中，保险合同对于陆续到期保险费未付的效果几乎都有特别规定， 如“不按期付保费， 本保单自动失效”， 或“保险费到期未交付的，本合同的效力及时中止”等，对于此类约定，我们认为应尊重当事人的意思自 治， 具有拘束当事人的效力。 依此约定， 在保险合同效力丧失或中止后， 保险人不再受该保险合同的约束， 同时也丧失其后保险费的请求权。 2 ．人寿保险 人寿保险费大多都以分期方式交付。第一期保险费未付的效果应和财产保险第一期或一次交付保险费 未付的效果相同。人寿保险第二次以后分期保险费到期未交付的效果，我国新保险法第三十六条首先规定 了合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起 超过三十日未支付当期保险费，或者超过规定的期限六十日未支付当期保险费的，合同的效力中止或者由 保险人按照合同约定的条件减少保险金额；第三十七条又规定了效力已经中止的合同经保险人与投保人协 商达成协议投保人补足保险费及期费用后，合同恢复效力。该项规定避免了因一期保费未付而丧失以前所 缴保费所产生的利益。中止合同效力的，自中止之日起两年内双方未达成协议的，保险人有权解除，但保 险合同终止时保险费已付足二年以上的，保险人应返还其现金价值，未交足二年的，保险人应当在扣除手 续费后退还保险费。在合同具有现金价值的情况下，投保人可以按照合同约定选择保费自动垫交或减额交 清保险。 （二）对合同责任的影响 保险费交付与否，对保险责任的确定、责任的大小都有影响。作为期间的限制，保险费交付即保险责 任期间开始，如果不交付，保险责任期间不开始。如果当事人明确约定未交付保险费，保险人不承担保险 责任，可以支持。但也应考虑具体个案的情况。如对被保险人局部的保险费拖欠，不宜直接免除保险人的 保险责任，须考虑投保人对保险合同是否继续履行的态度，以及对整个合同义务履行的态度；又如双方当 事人约定允许合理拖欠， 或投保人有请求缓交的意思表示等， 以及当事人对拖欠保险费的后果未作约定的， 应视为投保人对保险费的拖欠，而不能成为保险人免除保险责任的事由和依据。 二、责任免除条款的认定及效力， 司法实践中判断保险公司对免责条款是否尽充分的说明义务的标准 （一）责任免除条款的认定及效力 保险合同中的免责条款可以大致分为以下几个层次的归类：其一是属于合同约定的保险责任范畴。无 论是否发生保险事故，保险人均不承担或减轻承担保险责任。此种情形一般都基于法律法规明确规定了保 险人不承担或减轻承担保险责任的情况，保险人将这些法定免责规定纳入除外责任条款范围内，由于这些 责任免除情况原则上当事人既不得通过合同约定加以排除也不得加以限制，不论当事人是否在合同中加以 约定，其始终具有法律效力，即使被订入合同中，也仅是对法律法规的重复，故也有人认为不应与一般免 责条款等同而视，甚至不属于责任免除条款；其二是合同约定不由保险人承担责任的条款。保险人为了自 身利益而与投保人协商确定保险人可以不承担责任的情形，将保险责任之中的部分责任予以免除。其三是 特别免责条款。即在一般情况下，保险人应当承担保险责任，但在某些特殊条件下保险人可以免责，例如 投保人隐瞒真相和重大事