第三章商业银行表内业务与表外业务.pptVIP

? （三）贷款定价 贷款价格包括：利率、费用、贷款的补偿性余额 （一）贷款定价的决定因素，包括： （1）资金成本（2）贷款风险度（3）期限（4）管理费用（5）存款余额（6）还款方式（7）借款人信用及其与借款人关系（8）贷款市场的供求关系及价格需求弹性（9）银行的目标收益率（贷款产品组合收益）（10）借款人从其他渠道融资成本等。 第三十页，共七十八页。 ? （二）贷款定价的原则 1、利润最大化原则 2、扩大市场份额原则 3、安全性原则 4、维护银行形象及客户关系原则。 第三十一页，共七十八页。 ? （三）贷款定价的方法 成本加成定价法——从单独一笔贷款的角度出发，在考虑这笔贷款成本与利润的基础上确定其贷款价格。 单位贷款利率=每单位贷款成本+每单位贷款目标收益 在实际应用中，通常采用以存款利差为目标，根据存款利率来确定贷款利率的定价方法。 第三十二页，共七十八页。 ? （四）贷款信用分析 1、信用分析的内容 借款人信用分析的方法很多我国商业银行现行的企业信用评级方法有的采用“四维”分析，有的采用“五维”分析，有的采用“六维”分析，也有采用“九维”分析的。 第三十三页，共七十八页。 ? “四维”分析主要从“市场竞争能力、流动性、管理水平、其他”等方面进行分析（如中国建设银行），也有从“履约能力、偿债能力、盈利能力、经营能力”等方面分析的（如中国农业