商业银行贷款的信用分析证券投资及管理.pptVIP

直客模式下的业务流程 客户向银行咨询 如有贷款购车意向，递交相关材料 银行开具《贷款核准通知书》 客户到经销商处选购汽车 交首付款以及相关费用 签订购车合同书 银行代理公证、保险事宜 客户提车 借款人按期还本付息 第六十二页，共一百零五页。 信用卡贷款 我国信用卡的还款方式 自动转账还款 半自动还款 主动还款 第六十三页，共一百零五页。 第三节 票据承兑与贴现的管理 概念与特点 操作要点 第六十四页，共一百零五页。 票据贴现的概念与特点 票据贴现是一种以票据所有权的有偿转让为前提的约期性资金融通。 特点： 它是以持票人作为贷款直接对象 它是以票据承兑人的信誉作为还款保证 它是以票据的剩余期限为贷款期限 实行预收利息的方法 第六十五页，共一百零五页。 票据贴现的操作要点 票据贴现的审批 票据贴现的期限与额度 票据贴现的到期处理 第六十六页，共一百零五页。 票据贴现的审批 审查票据的票式和要件是否合法 审查票据的付款人和承兑人的资信状况 审查票据期限的长短 审查贴现的额度 第六十七页，共一百零五页。 票据贴现的期限和额度 票据贴现的期限是指从票据贴现日到票据到期日之间的时间 票据贴现贷款的额度，即实付贴现额，按承兑票据的票面金额扣除贴现利息计算。 第六十八页，共一百零五页。 票据贴现的到期处理 票据贴现到期后，付款人应事先将票款备足并交存开户银行，开户银行等到期日凭票将款项从付款人账户划转到贴现银行账户。 以银行承兑汇票贴现的，承兑银行除凭票付款外，应对承兑汇票申请人执行扣款。 以商业承兑汇票贴现的，其开户银行应将汇票退还贴现银行，同时，对付款人，应比照签发空头支票的处罚规定处以罚款。 第六十九页，共一百零五页。 第七章 商业银行证券投资及管理 第一节 商业银行证券投资的目标与对象 第三节 商业银行证券投资的管理及策略 第二节 商业银行证券投资的收益与风险 第七十页，共一百零五页。 第一节 商业银行证券投资的目标与对象 一、商业银行证券投资的目标 二、商业银行证券投资的种类 第七十一页，共一百零五页。 一、商业银行证券投资的目标 分散风险，获取稳定的收益 平衡流动性和盈利性 降低风险，提高资本充足率 第七十二页，共一百零五页。 二、商业银行证券投资的种类 国库券 中长期国债 政府机构证券 市政债券或地方政府债券 公司债券 第七十三页，共一百零五页。 国库券 政府发行的短期债券,期限在一年以内 主要用于中央财政预算平衡后的临时性开支 期限短,风险低,流动性高 竞价拍卖，非竞价拍卖 第七十四页，共一百零五页。 保证与保证贷款 保证是指保证人与银行约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行或承担责任的行为。 银行根据担保法中的保证方式向借款人发放的贷款称为保证贷款。 一般保证：当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任。 连带责任保证：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任。 第三十页，共一百零五页。 取得质押权与质押贷款 在质押方式下,质权人在债务全部清偿以前占有债务人用作质押的质物或权利,而且在某些情况下,受质押权人还有出卖该质物或权利的权力。 质押方式与抵押方式的不同点：在发放质押贷款时，借款人应将质押财产作法定的移交，但可以不作实际的实物交付，只交付储放货物的仓库钥匙或货物的可转让储单即可。 第三十一页，共一百零五页。 抵押与抵押贷款 抵押是指债务人或者第三人不转移抵押财产的占有，将该财产作为债权的担保。 银行以抵押方式作担保而发放的贷款，就是抵押贷款。 第三十二页，共一百零五页。 保证贷款的操作要点 借款人找保 银行核保 银行审批 贷款的发放与收回 第三十三页，共一百零五页。 抵押贷款的操作和管理重点 抵押贷款的分类 抵押物的选择和估价 确定抵押率 抵押物的产权设定与登记 抵押物的占管、处分 第三十四页，共一百零五页。 抵押贷款的分类 存货抵押贷款 证券抵押贷款 设备抵押贷款 不动产抵押贷款 客账抵押贷款 人寿保险单抵押贷款 第三十五页，共一百零五页。 抵押物的选择 选择抵押物时必须坚持以下四个原则 合法性 易售性 稳定性 易测性 第三十六页，共一百零五页。 抵押物的估价 抵押物估价是对抵押物将来处分时的市场价格的估算。 对有价证券的估价主要应预测未来市场利率的走势、证券债务人的经营状况及国家宏观经济政策和形势的变化。 对不动产的估价主要看其所处地理位置及据以取得经济效益的大小。 对机器设备的估价，首先要确定其价值损耗，其次根据一定的折旧方法估计出该设备未来的会计净值，然后预测未来技术的发展趋势，据以判断技术损耗，用会计净值减去技术损耗就是机器设备的估价值。 第三十七页，共一百零五页。 确定抵押率 抵押率：又称垫头，是抵押贷款本金利息之和与抵押物估价值之比。