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消费升级对银行业的影响及对策研究 目录 TOC \o 1-9 \h \z \u 目录 1 正文 2 文1：消费升级对银行业的影响及对策研究 2 一、引言 2 二、我国消费升级的现状及特点 2 （一）最终消费占比增加 2 （二）消费结构逐渐升级 2 （三）消费规模巨大 3 （四）消费业态升级 3 三、消费升级带给银行的机遇和挑战 4 （一）机遇 4 （二）挑战 4 四、我国商业银行应对消费升级的建议 5 （一）建立或跨界入股消费金融公司 5 （二）拓展新兴消费行业 6 （三）打造专属消费金融产品 6 （四）开展跨界合作，推出场景式信贷产品 7 （五）加强客户信息管理，实现精细化营销 8 文2：民间融资对银行信贷业务的影响及对策研究 8 一、民间融资存在的原因分析 8 1.正规投资渠道资金收益率较低。 9 2.正规金融机构难以满足社会融资需求。 9 3.房地产行业的高利润对民间融资需求巨大。 9 二、民间融资对银行信贷业务的影响 10 1.严重影响金融秩序 10 2.风险管控难度增大 10 3.拓展客户难度增大 11 4.银行信誉风险增大 11 三、积极应对民间融资，防患金融风险的措施 11 1.拓宽中小企业融资渠道，强占优质客户资源 11 2.严把“三关”，确保信贷资金安全 12 3.加强社会责任感，努力化解民间融资风险 12 4.加快利率市场化改革，合理引导民间资金流动 12 参考文摘引言： 13 原创性声明（模板） 14 文章致谢（模板） 14 正文 消费升级对银行业的影响及对策研究 文1：消费升级对银行业的影响及对策研究 一、引言 在国家鼓励消费、扩大内需的经济政策下，我国居民的消费意识逐步增强，消费结构不断升级，对消费信贷的需求也日益强烈。与此同时，中国银行业的融资结构也发生变化，传统的存贷汇业务已经难以支撑商业银行持续发展。面对消费升级带来的发展机遇，众多传统银行试图将消费金融作为转型的突破口，加大对消费升级的研究以及对消费金融业务的资源倾斜，积极开辟新的利润增长点。 二、我国消费升级的现状及特点 （一）最终消费占比增加 近年来，三大需求结构中最终消费的比重在提升，2015年最终消费支出对国内生产总值增长的贡献率为%，比上年提高%。虽然最终消费由政府消费和居民消费构成，但是在近几年各级政府严控支出“零增长”的背景下，居民消费贡献了全年最终消费增量的主要部分。 （二）消费结构逐渐升级 消费结构升级是消费结构层次的递升。改革开放以来，我国出现了三次消费升级，推动了经济的高速增长，消费结构的演变带动了我国产业结构的升级。目前，我国正在进行的第三次消费结构升级转型。在这一过程中，增长最快的是教育、娱乐、文化、交通、通讯、医疗保健、住宅、旅游、养老等方面的消费，尤其是与IT产业、汽车产业以及房地产业相联系的消费增长最为迅速。 （三）消费规模巨大 我国的个人消费规模巨大，而且未来的发展空间较大。央行数据显示，2013年末我国个人消费贷款时点余额为万亿元，2014年达到万亿元，2015年为万亿元，2012年到2015年间的复合增长率高达%。中国消费金融市场进入爆发期，市场容量预估未来5年将以每年20%左右的增速扩张。随着消费刺激政策的持续出台、消费金融牌照管制逐步放松，消费金融发展潜力将进一步被释放出来，未来十年将成为我国消费金融发展的黄金时期。 （四）消费业态升级 随着信息技术的进步和网络覆盖范围的扩大，尤其是国家对农村地区网络建设的支持力度不断加大，网络购物用户规模持续壮大，造就我国消费业态从传统购物向网上购物升级。截至2015年12月，我国网民规模达亿，互联网普及率为%，高速宽带用户占比%，手机网民3G/4G上网比例%，网络购物用户规模达到亿，全国网络零售交易额达到万亿元，同比增长%，相当于社会消费品零售总额的比重继续增长至%。新型商业模式不断涌现，如城市商业综合体的大量出现和完善发展是国内市场供给端不断创新的结果，也成为了消费市场的新亮点。同时，体验类消费逐渐增多，各类体验店层出不穷。这些供给方式的不断创新，为消费升级提供了有效支撑。 三、消费升级带给银行的机遇和挑战 （一）机遇 1.自身优势。相较其他非银机构，商业银行在开展消费金融方面有着天然的优势：资金获取成本较低且稳定；拥有多年传统消费信贷、信用卡经营经验，风控体系更完善；积累了大量客户资源，客户基础较好；沉淀了大量的信贷数据，有助于精细管理。 2.政策优势。近年来，相关部门针对消费金融领域，提出了一系列政策措施，以促进消费金融发展，满足新消费重点领域的金融