个人健康保险(FPCC).pptVIP

（二）若干国外统计资料 很多人非常关注医疗费用，但对于因健康引起的收入损失却不太关注。 参见图1：65岁之前伤残（90天以上）和死亡概率图 参见图2：90天以上残疾的平均持续时间 第六十二页，共九十三页。 （二）若干国外统计资料 图1：65岁之前伤残（90天以上）和死亡概率图 资料来源：《人寿与健康保险》（13版中译本），肯尼思?布莱克、哈罗德?斯基博著，孙祁祥、郑伟等译，经济科学出版社，2003年8月。 第六十三页，共九十三页。 （二）若干国外统计资料 图2：90天以上残疾的平均持续时间 资料来源：《人寿与健康保险》（13版中译本），肯尼思?布莱克、哈罗德?斯基博著，孙祁祥、郑伟等译，经济科学出版社，2003年8月。 第六十四页，共九十三页。 （三）关于伤残的定义 1、全残 2、推定全残 第六十五页，共九十三页。 1、全残 “全残”有两种方式来定义： 原本职业全残（“own occ”: own occupation） 任意职业全残（“any occ”: any gainful occupation） 原本职业条款：当被保险人无法从事原本职业的大部分工作时，被视为全残。 任意职业条款：当被保险人无法从事任何与其教育、技能和经验相称的有酬工作时，被视为全残。 哪一条款对全残的定义更严格？ 任意职业条款 第六十六页，共九十三页。 1. 基本医疗费用保险 （1）住院医疗费用保险 （2）手术费用保险 （3）门诊医疗费用保险 第三十页，共九十三页。 （1）住院医疗费用保险 该险种为特定的住院费用提供保障 通常可以单独投保 住院费用包括住院期间的床位费用、医生费用、手术费、医院杂费、各项检查费等 通常规定每日的给付限额、免赔天数和最长给付天数，保险人只负责承担超过免赔天数而未超过最长给付天数的住院费用。 主要目的是为了防止道德风险 第三十一页，共九十三页。 （2）手术费用保险 该险种为被保险人进行外科手术而发生的医疗费用提供保障 可以单独投保，也可作为住院医疗费用保险的附加险 第三十二页，共九十三页。 （3）门诊医疗费用保险 该险种为被保险人的门诊费用提供保障，门诊费用主要包括检查费、化验费、医药费等 第三十三页，共九十三页。 2. 高额医疗费用保险 高额医疗费用保单可以规定一个高额的保额上限（如100万元），也可以对每一项医疗费用规定最高限额。 高额医疗费用保险通常包括： 补充大额医疗费用保险 基于某一基本医疗费用保单而补充签发的 为超过基本医疗费用保单保障水平的医疗费用提供补偿 为超过基本医疗费用保单保障范围的医疗费用提供补偿 综合大额医疗费用保险 将补充大额医疗费用保险和基本医疗费用保险结合在一起 在一张保单中提供足够的医疗费用保险 第三十四页，共九十三页。 条款示例 平安个人住院费用保险（99型）条款 第二条 保险责任  首次投保本保险或非连续投保本保险时，被保险人因疾病住院治疗的，等待期为三个月；续保或因意外伤害住院治疗时无等待期。  对等待期内或在保单生效之前的住院治疗，本公司不负给付保险金责任。对保险期间内发生且延续至合同到期日后一个月内的住院治疗，本公司负给付保险金责任。 第三十五页，共九十三页。 条款示例 在保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：  一、被保险人因非器官移植而住院，在各项费用限额内，对于每次住院在规定范围（同当地公费医疗或社会医疗保险规定）内实际支出的合理且必要的床位费、药费、治疗费、护理费、检查费、特殊检查治疗费、救护车费、手术费以及住院期间前后各30天内因与该次住院相同原因而产生的门诊费，由本公司支付80%。  如果被保险人在保单年度内施行表3所列择期手术，本公司就其实际支出的上述各项费用按50%给付。但如果被保险人连续续保满三年，则从第四年开始，被保险人进行表3所列手术发生的合理且必要的上述费用，本公司按照实际支出的80%给付。  二、被保险人因器官移植而住院，在各项费用限额内，对于每次住院的费用总额以及住院期间前后各30天内因与该次器官移植相同原因而发生的门诊费，由本公司支付80%。 第三十六页，共九十三页。 条款示例 平安个人住院安心保险（99型）条款 第二条 保险责任  本保险的保险责任分为基本部分和可选部分。基本部分包括一般住院日额保险金和癌症住院日额保险金两项责任，可选部分包括器官移植保险金和手术医疗保险金两项责任。  投保人必须投保基本部分，亦可加投可选部分。投保人在投保可选部分时，须同时投保两项责任，不可只选择其中一项投保。  首次投保本保险或非连续投保本保险时，被保险人因疾病住院治疗的，等待期为三个月，续保或因意外伤害住院治疗的无等待期。  对等待期内或在保