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三、规范及应用分析 * 标准的银行IC卡： 发行PBOC2.0卡，实现银行卡的磁换芯，确保银行卡的支付安全。 多行业应用拓展： IC卡的多应用功能，给银行卡向各行业拓展提供了可能性。 借记卡应用贷记卡应用 小额支付电子现金应用 《借记/贷记规范》 《电子钱包规范》 《小额支付规范》 《非接触式规范》 《非接触式支付规范》 市民卡 医保卡 公交卡 校园卡 手机支付 优惠券、 积分等 PBOC2.0规范，实现了中国银行卡的由磁条卡向IC卡的转换，确保了银行卡的安全。 IC卡的多应用的特点，使银行卡拓展到各个行业成为可能，打破了以往行业之间壁垒，银行通过行业合作，实现银行卡的多应用。 第二十六页，共四十六页。 卡片生命周期 金融IC卡 * （1）传输密钥解禁：向卡片递交传输密钥验证的这个过程。 （2）卡片初始化即加密，目的是在出厂后的IC卡内生成不可破解的卡系统密钥，以保证卡系统的安全发放机制 。 （3）卡片个人化即建立应用文件并写入持卡人资料。 （4）这之间涉及到芯片制造商，卡片制造商，发行商。 第二十七页，共四十六页。 金融IC卡 * 卡管理交易 发卡:预约卡、预制卡、行业应用卡 挂失与解挂 换卡 卡延期与取消延期 密码重装、密码解锁 销户：注销特色区、注销金融区 IC卡新增特色应用 第二十八页，共四十六页。 金融IC卡 * 发卡流程-预约卡 第二十九页，共四十六页。 金融IC卡 * 发卡流程-预制卡 第三十页，共四十六页。 金融IC卡 * 联机交易 借贷记应用 指定帐户圈存 非指定帐户圈存 现金充值 无卡充值/有卡充值 查询交易明细 批量充值 批量补登 卡片基本信息查询 卡账户信息查询 第三十一页，共四十六页。 金融IC卡 * 脱机交易 脱机消费 脱机消费数据上送 脱机消费数据入帐 卡片交易明细查询 卡片余额查询 第三十二页，共四十六页。 金融IC卡 * 业务管理交易 机构/用户管理 权限管理 系统应用参数维护 卡种信息维护 集中账号维护 IC卡账号间关系查询 IC卡基本信息查询 流水信息查询 IC卡账户交易明细查询 商户及POS管理、查询 黑名单管理 第三十三页，共四十六页。 账务体系 金融IC卡 第三十四页，共四十六页。 金融IC卡 * 会计科目设置 小额账户集中户科目 用于核算IC卡充值及圈提业务 差错应付款和差错应收款科目 用于核算IC卡商户入账时由于账号错或账户状态处于不正常状态导致无法入账和付帐的资金 资金清算科目 用于核算IC卡跨行交易资金，日终余额体现为零 手续费收入科目。 在二级科目下新增IC卡发卡行手续费收入和IC卡收单行手续费收入三级科目，用于核算IC卡业务手续费收入 重要空白凭证科目 用于核算使用的IC卡，收到IC卡时记收入，发卡时记付出 第三十五页，共四十六页。 电子钱包电子存折的交易预处理规范 应用的交易预处理 对电子存折/电子钱包应用的所有交易类型共有的预处理流程。 根据应用选择，进行IC卡有效性检查。 如果是电子存折，要输入个人秘密（PIN）和校验PIN。 交易预处理流程图如下： 第三十六页，共四十六页。 第三十七页，共四十六页。 圈存交易 持卡人将其在银行相应帐户上的资金划转到电子存折或电子钱包中。圈存交易必须在金融终端上联机进行。 在用户卡与发卡行进行双向安全认证后，发卡行对帐户的金额进行扣除，用户卡对其余额进行增加。 圈存交易的流程如下： 电子钱包电子存折的圈存交易规范 第三十八页，共四十六页。 发出Initialize for load命令 处理Initialize for load命令 返回错误条件 N Y 验证MAC1 交易处理 IC卡处理 主机处理 发出Credit for load命令 验证MAC2 返回错误条件 N 交易处理 Y 返回确认 结束 IC卡处理 第三十九页，共四十六页。 消费交易 在脱机环境下，通过终端中的PSAM卡与用户卡的双向安全认证后，扣除用户卡中的金额的过程 电子钱包无须输入PIN，电子存折必须提交PIN 交易完成后，在卡片内部文件中记录交易明细 结算时将交易信息（包含交易凭证TAC）上送给发卡行，进行帐务处理 流程图如下： 电子钱包电子存折的消费交易规范 第四十页，共四十六页。 发出Initialize for purchase命令 处理Initialize for purchase命令 开始 IC卡处理 终端/PSAM处理 发出Debit for purchase命令 验证MAC1 返回错误条件 N 交易处理 Y 终止 IC卡处理 产生MAC1 验证MAC2 返回错误条件 N Y 终端/PSAM处理 第四十一页，共四十六页。 金融IC卡 * 系统流程-圈存 第四十二页，共四十六页。 金融IC卡 * 帐务流程-脱机消费 第四十