利率市场化农村信用社困难与对策.pptVIP

（第六贷款需求淡季资金闲置将更突出。农村信用社市场定位是“三农”贷款、个体工商户贷款和民营企业贷款，而这些贷款对象的资金需求有很强的季节性，利率市场化后资金季节性积压问题必将更加突出，对利润形成一定的影响。） ? * （第七农村信用社将不得不面对利率风险问题 银行的利率风险是在一定时期内由于利率的变化和资产负债期限不匹配而给商业银行带来的净利息收益损失的可能性。在利率市场化之后，市场上的利率水平随供求、经济情况和许多因素发生频繁而剧烈的波动。同时，利率市场化以后银行类金融机构将拥有大量利率敏感性的资产和负债，这些资产负债的缺口量，在利率波动时将会给银行带来巨大的风险或收益。我国银行类金融机构一直是在计划经济思想下经营，缺少管理利率风险的方法、经验、手段、人才，这在利率市场化之后将是我国银行类金融机构的一大弊端。） * 第八 逆向选择和道德风险问题将凸显出来 （金融约束理论指出的，在利率市场化过程中，由于信息不对称、银行和企业的道德风险，极容易积聚金融风险，造成金融危机的爆发和宏观经济波动。很多发展中国家的经验也证明了这一点。 在金融市场上，市场参与者在进行决策时，市场上的某一方并不了解市场上的另一方，这种信息上的不平等经济学称之为信息不对称。逆向选择是指在交易双方达成交易之前，信息的非对称就已发生，具有信息优势的一方掌握了一些另一方不清楚而且可能对其不利的信息，因此，所签之契约将有利于信息优势方而不利于另一方。道德风险是指交易双方成交时，双方的信息是对称的，信息的不对称发生在成交之后，在所达成的契约范围内，具信息优势的一方依托另一方无法完全掌握其行动之事实，倾向于从事有违另一方意愿活动。 相对于银行，贷款者对其借款所投资的项目的风险拥有更多的信息。这种信息上的不平等极易导致逆向选择，那些最有可能导致不利影响即造成信贷风险的借款者，常常是贷款最积极，而且愿意付出较高的价格的人，是最有可能得到贷款的人，信息不对称会导致道德风险，贷款者可能从事高风险的投资，这些高风险的投资很有可能使银行贷款难以归还，从而给金融中介造成巨大风险。特别是农村信用社的贷款客户，由于其所处的生产经营环境和客户群体知识水平，其对信息的读取渠道少、掌握程度差，更容易造成信息不对称，进行逆向选择。 在利率管制时期逆向选择和道德风险会被压制，利率一旦放开，逆向选择问题和道德内险问题都将凸显出来，） * （第一 积极主动参与利率市场化改革 积极主动参与利率市场化改革。利率市场化是金融市场发展趋势，农村信用社不能在观望和讨论中错失良机，而应当转变思想，更新观念，积极主动参与利率市场化改革进程，积累经验，充分把握利率市场化带来的各种发展机遇，加快自身的发展步伐。） * 五、农村信用社应如何应对 积极主动参与利率市场化改革； 建立利率内部协调机制； 策略化确定利率水平； 主动型利率管理； * 第三十一页，共四十三页。 明确市场定位； 提升服务质量，拓展中间业务； 加强风险防控，提高防御风险的能力； 加强同业交流，避免恶性竞争，维护金融市场秩序。 * 第三十二页，共四十三页。 积极主动参与利率市场化改革 利率市场化是金融市场发展趋势，农村信用社不能在观望和讨论中错失良机，而应当转变思想，更新观念，积极主动参与利率市场化改革进程，积累经验，充分把握利率市场化带来的各种发展机遇，加快自身的发展步伐。 * 第三十三页，共四十三页。 建立利率内部协调机制 利率风险管理是商业银行资产负债管理的核心内容； 建立利率内部协调机制可 有效防范和规避市场利率 风险。 * 第三十四页，共四十三页。 策略化确定利率水平 建立充分反映资金供求关系的利率定价体系和流程； 存款定价应根据货币市场利率、当地竞争状况和自身不同时期需求确定； 综合考虑客户的信用风险、综合收益、筹资成本和运营成本分摊，建立综合的测算体系，以灵活定出合理价位； 把握自身的市场定位，做好做大“三农”市场。 * 第三十五页，共四十三页。 主动型利率管理 根据自身的发展战略、经营状况、竞争形式确定和灵活调整利率总水平； 细分客户的基础上，开发针对特殊目标人群的负债产品； 针对客户的融资需求，设计、开发对应的融资产品； 合理的定价是最终获得市场认同、实现银行经营目标的重要条件。 * 第三十六页，共四十三页。 明确市场定位 农村信用社必须根据市场细分的原则，确立自身在农村金融市场中某几个细分市场中的优势，而后形成农村 信用社独到的品牌比势， 当前应着重占领“三农” 贷款、小微企业、个体工 商户贷款和少量民营企业 贷款市场。 * 第三十七页，共四十三页。 提升服务质量，大力拓展中间业务 货币资金是高度同质的商品，服务质量更重要； 推进阳光信贷工程，减少逆向选择和道德