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互联网金融对商业银行的冲击及其对策 　　【摘要】互联金融时代下，多种互联网金融模式的出现，给传统商业银行带来了巨大冲击，不仅流失了大量的客户与资金，还失去了传统优势，被迫转型。基于此，商业银行有必要积极进行金融创新，储备互联网人才，积极与互联网企业合作，推出全新的金融产品，进而才能与互联网金融相抗衡，抢占市场份额，获得长远发展。 　　【关键词】互联网金融商业银行冲击对策 　　一、互联网金融概述 　　（一）互联网金融模式。在互联网金融时代下，产生了多种互联网金融模式。第一，第三方支付模式。该模式最初设计是面向电子商务平台，为交易双方提供担保的系统，该系统由第三方机构组建，以实现资金暂时存储等功能。随着互联网金融的高速发展，第三方支付也在加速发展，不仅仅局限于为线上交易服务，而是将业务发展到线下。第二，互联网理财模式。这是基于互联网发展而产生的新型金融服务，主要有两种形式。其一，理财公司借助网络平台，诸如建立相关网站等，推广其理财产品;其二，互联网企业与理财公司开展合作项目，理财公司借助互联网企业的力量和平台推广其自身理财产品，或者，二者合作开发全新的理财产品。第三，网络银行模式。传统银行的网络平台，不仅承担了银行的日常业务，还承担了诸如融资、理财等金融服务项目。网络银行的出现，不仅给用户提供了诸多便捷，更提升了银行效率。第四，p2p模式。资金提供方和资金需求方可以利用网络发布和搜寻相关信息，选择符合自己需求的方式进行交易，其特点在于双方均为个人。第五，众筹模式。众筹是面向大众的一项集资活动，可以将大量的小额资金聚集在一起，满足企业的融资需求，相应的，投资人也可以获得与投资金额对应的项目分红。 　　（二）互联网金融发展现状。互联网金融在我国虽然起步晚、但是发展迅速，主要呈现以下三方面特征。第一，用户数量暴增。随着网络技术的发展进步，极大地改变了人们的生活方式，吸引了越来越多的人使用互联网。第二，业务种类不断增加。随着互联网金融的发展，互联网金融平台可以提供形式多样的金融服务项目，诸如理财产品、线上交易、面向个人和企业的小额贷款等。互联网金融的出现，对于客户群体来讲，改变了其传统的思维模式和理财理念，为客户提供了更多选择，对于互联网金融平台来讲，可以充分利用网络技术，全面掌握客户相关征信信息和资产信息，在为客户提供优质金融服务的同时，最大程度的规避潜在风险。第三，交易成本降低。随着网络技术的发展，传统的线下业务转移至线上，一方面，诸如线下客户需支付的工本费、咨询费等相关费用、银行维持物理网点运营所需的相关费用等，都得到节省;另一方面，线上业务在一定程度上简化了业务的申请审批流程，大大提高了业务办理效率。 　　二、互联网金融对商业银行的冲击 　　互联网金融发展迅速的原因，主要有以下三点。第一，获得政策支持。随着国家政策逐渐放宽，市场在经济发展中的地位今非昔比，而互联网金融借此契机，凭借其独特优势吸引了大批用户，迅速抢占市场。第二，网络技术的发展。互联网金融是建立在网络平台基础之上的，网络技术的发展必然推动着互联网金融的发展。第三，目前金融市场的失衡。传统金融市场中，客户群是弱势方，市场由银行主导，导致了严重的供需不平衡，而互联网金融的出现打破了这一局面，互联网金融以客户为先，尽最大可能满足客户需求，进而使其拥有了广泛、忠实的客户群。互联网金融凭借其独特优势迅速发展扩张，强烈冲击到了商业银行，主要体现在以下三方面。 　　（一）冲击银行业务，抢夺银行客户。互联网金融秉持客户第一的理念，借助大数据，进行海量的客户信息收集与分析，进行客户侧写，分析客户特点和需求，借助网络平台，有针对性的向客户群体推送不同的金融服务产品。这导致商业银行损失大量客户，伴随大量资金的流失，不仅弱化了银行的金融中介职能角色，更是在一定程度上对银行的正常运营、盈利、乃至生存产生了巨大影响。例如，互联网金融以其方便快捷等特性，吸引客户将资金从商业银行转移至互联网金融平台，在互联网金融平台，客户的资金存取便捷，方便购买理财，利率更高;又如，互联网金融平台利用其网络优势，吸引大量中小企业和个人选择互联网金融平台申请贷款等业务，相比于传统商业银行，互联网金融平台不仅降低了融资难度，更降低了放贷风险。大量的客户和资金从传统商业银行流失，影响商业银行业务的正常开展，使商业银行在金融市场中的地位岌岌可危。 　　（二）减少银行优势，降低银行手续费。传统商业银行由于拥有政策支持，在金融市场中，一直拥有绝对优势，在客户群体面前，更是绝对强势方。商业银行凭借自身的先天优势，收取名目纷繁复杂的手续费，作为弱势方的客户只能被动接受。然而，随着互联网金融的高速发展，客户拥有了更多选择，无论是在线支付、转账成本、还是贷款审批、