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银行卡业务法律风险防范对策研究 　　摘要：银行卡已经成为现代生活中最为频繁使用的重要消费支付工具。随着银行卡业务的不断创新发展，与银行卡业务相关的法律风险趋向于复杂化、多元化。因此，需要梳理、分析银行卡业务内容与法律关系，厘清银行卡业务的主要法律风险。基于风险的预防、承担、分散、规避、转移等策略，应切实防控发卡业务的法律风险，增强持卡人风险防范意识，规范银行卡业务操作行为，提高银行卡系统技术水平，建立全流程风险监测体系等。 　　关键词：银行卡;法律风险;风险监测;风险防范 　　中图分类号：f832.2文献标识码：a文章编号：1671-9255（2019）01-0041-04 　　随着互联网和电子商务技术的快速发展，银行卡普及率持续增长。其已成为现代生活中最为频繁使用的重要消费支付工具，银行卡用户成为我国商业银行数量最多的客户。近年来，银行卡业务不断创新发展，银行卡支付的范围、形式不断拓展丰富，产品功能不断优化。尽管银行卡用卡环境日益改善，但与银行卡业务相关的法律风险趋向于复杂化、多元化，银行卡业务的法律风险识别、防范、控制面临诸多挑战。因此有必要梳理、分析银行卡业务内容及法律关系，研究银行卡业务法律风险防范机制，运用法律手段保障银行卡产业安全稳健运行。 　　一、银行卡业务的主要法律关系分析 　　根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二条及全国人民代表大会常务委员会《关于〈中华人民共和国刑法〉有关信用卡规定的解释》的规定，银行卡是指由商业银行或其他金融机构经批准向社会发行的具有消费支付、转账结算、信用贷款、存取现金等全部或部分功能的电子支付工具，包括借记卡和信用卡。[1] 　　银行卡业务主要有申领及发卡、无卡支付个性化定制、银行卡挂失、密码重置、换卡、销卡等。[2]银行卡相关业务交易中涉及多个主体，主要有发卡银行、持卡人、代理银行、收单机构、特约商户、信息转接机构、其他银行卡服务机构等。这些主体相互间存在多重法律关系。厘清法律关系是确定各方权利义务、界定银行卡纠纷主体责任的关键。 　　（一）持卡人、发卡银行、特约商户间的法律关系 　　持卡人和发卡银行的法律关系是银行卡业务的基础法律关系，其性质属合同法律关系。具体类型依银行卡功能而定，主要有借款合同法律关系、储蓄合同法律关系、支付结算法律关系、委托付款法律关系、委托理财法律关系等。确定持卡人和发卡银行权利义务的规范依据主要有《银行卡业务管理办法》、各银行制定的银行卡章程、银行卡合约等。 　　持卡人与特约商户通常是买卖合同或服务合同法律关系。银行卡只是持卡人对特约商户的付款方式，不影响二者间法律关系的性质。持卡人与商户的法律关系是银行卡交易的基础，但其独立于银行卡交易法律关系。持卡人确认交易后，发卡银行向商戶支付款项，持卡人向发卡银行还款。银行卡交易完成后，即使持卡人因合同履行与商户发生纠纷，其仍需向发卡银行还款。 　　因特约商户受理银行卡，发卡银行与特约商户间产生委托代理法律关系和结算法律关系。 　　（二）发卡银行、特约商户与收单机构的法律关系 　　收单机构是指依合同约定为特约商户提供银行卡收单交易处理、商户及信息管理、业务培训、系统维护、资金清算等服务，管理收单业务风险，承 　　担收单业务相关责任的专业机构，包括银行业金融机构和其他获得收单业务经营资质的非银行类专业机构。收单机构既可以是发卡银行，也可以是其他专业收单机构。[3]收单业务实质是收单机构以资金清算目的向特约商户提供的诸项服务。收单机构与特约商户形成委托代理法律关系。 　　作为专业服务中介，收单机构连接着发卡银行、持卡人和特约商户。收单机构依银行卡业务规范及信用卡组织章程等文件代发卡银行收取应付签账单、识别持卡人身份、先行支付款项及办理付款结算。收单机构与发卡银行形成资金结算和委托代理法律关系。 　　二、银行卡业务中的主要法律风险 　　银行卡业务经营中，发卡、使用、结算等各环节均存在一定的风险。这些风险随着银行卡业务的创新而增多。银行卡业务风险具有种类多、涉及面广、危害较大、可识别性弱等特点。银行卡业务经营中面临的诸多风险都与法律风险紧密相关，也有可能向法律风险转换。 　　（一）银行卡申领、发卡阶段的主要法律风险 　　1.发卡银行管理、审核疏漏引发资金风险 　　银行卡申领及发卡阶段管理风险表现较为突出。为拓展市场，发卡银行较为重视银行卡发放数量，在管理、审核上常存在疏漏，缺少对银行卡申领人身份的识别、核实、确认，对申请人资信的审核不严格，对特约商户的管理、检查也不到位。这导致持卡人和特约商户向高风险群体扩展。当银行卡盗刷纠纷出现，银行常因发卡阶段存在过错而承