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* * 第六编 保险法 第27章 保险法概述 第28章 保险合同 第29章 财产保险 第30章 人身保险 第一页，共三十二页。 第27章 保险法概述 保险的概念与特征 保险的分类 保险法的基本原则 第二页，共三十二页。 一、保险的概念及特征 1、概念——保险是指为确保社会经济生活的安定，运用多数机构和个人的集合力量，根据合理的计算，共同建立基金，对因特定危险事故所造成的财产损失给予补偿或对人身约定事件的出现实行给付的一种经济保障制度。 2、特征 保险的实质不是保证危险不发生、不遭受损失，而是对危险发生后遭受的损失予以经济补偿。其特征是： （1）保险是一种经济保障制度。——“集众人之力救助少数人灾难”。功能在于分散风险、消化损失。 （2）保险是一种具有经济补偿性质的法律制度，是一种双务有偿的合同关系 第三页，共三十二页。 二、保险的分类 1．按照保险设立是否以营利为目的划分，保险可分为社会保险和商业保险。 2．按照保险标的性质不同划分，可分为财产保险和人身保险：《保险法》规定的基本险别。 3．按照保险责任发生的效力依据划分，保险可分为自愿保险和强制保险。 4．按照保险人是否转移保险责任划分，保险可分为原保险和再保险。 5．按照保险人的人数划分，保险可分为单保险和复保险。 第四页，共三十二页。 1、社会保险和商业保险 （1）社会保险是指国家基于社会保障政策的需要，不以营利为目的而举办的一种福利保险。社会保险属法定保险，一般由社会保障立法予以规范，其费用主要来源于国家财政资金或企事业单位资金和经费。 （2）商业保险是指社会保险以外的普通保险，它以营利为目的，其资金主要来源于投保人交纳的保险费，一般受保险法规范。我国《保险法》规定的保险，也以商业保险为限。 第2条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限承担给付保险金责任的商业保险行为。” 第五页，共三十二页。 2、财产保险和人身保险： 《保险法》规定的基本险别。 （1）财产保险是以物质财产或财产性利益为保险标的，以实物的毁损和利益的灭失为保险事故的各种保险。包括普通财产保险、农业保险、保证保险、责任保险和信用保险等。 （2）人身保险是以人的生命或健康为保险标的，以人的生理意外事故作为保险事故的保险。人身保险又可分为人身意外伤害保险、健康保险和人寿保险等。 第六页，共三十二页。 3、自愿保险和强制保险。 （1）自愿保险是投保人与保险人双方平等协商，自愿签订保险合同而产生的一种保险。这种保险责任发生的效力依据是保险合同，投保人享有投保或不投保的自由，保险人则可决定是否承保。 （2）强制保险又称法定保险，是指国家法律、法规直接规定必须进行的保险。其保险标的多与人民生命、健康和国家重大经济利益有关。这种保险关系依据法律规定而产生，具有全面性、法定性、自发性等特点。 第七页，共三十二页。 4、原保险和再保险。 （1）原保险又称第一次保险，是指保险人在保险责任范围内直接由自己对被保险人负赔偿责任的保险。 （2）再保险又称分保或第二次保险，是原保险人为减轻或避免所负风险把责任的一部分或全部转移给其他保险人的保险。再保险的目的主要是分散风险、扩大承保能力、稳定经营。 第八页，共三十二页。 5、单保险和复保险 （1）单保险是投保人对于同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，与一个保险人订立保险合同的行为。 （2）复保险，或称重复保险，是投保人对于同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，与数个保险人分别订立数个保险合同的行为。 第九页，共三十二页。 三、保险法的基本原则 （一）保险利益原则 （二）最大诚信原则 （三）损失补偿原则 （四）近因原则 （五）代位原则 （六）分摊原则 第十页，共三十二页。 （一）保险利益原则 1、保险利益的定义——保险利益是指投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。 2、保险利益的条件——合法的利益；客观存在的利益；经济上可确定的利益。 3、保险利益的种类（1）财产保险的保险利益。 财产保险的保险利益主要包括：所有权；委托保管权；抵押权； （2）人身保险的保险利益。 我国采用限制