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经 验 核 保 保费规模 2000年，我公司保费收入为1.04亿元，太保保费收入为1.1亿元，中保估计为20亿左右。可以看出，中保在学生险市场占有绝对垄断地位。 我公司学生险市场占有率低、赔付率高，特别是学幼住院医疗和学生意外医疗险种，虽然保费收入呈逐年增长态势，但一直未取得突破性进展，形成发展瓶颈。 从投保团体的规模看，我公司承保的学校多数规模很小，这里所说的学校规模，并不是指真正的学校规模，主要是存在着没有全员投保的问题，多以学校的某个班级、某个年级为承保对象，也就是说在承保中存在着选择投保的问题。这会造成风险相对集中； 第二十九页，共四十五页。 经 验 核 保 承保类型 民族学院、体育院校、医科院校等单位的赔付率很高。 地处偏远，生活条件差的学校，疾病和意外事故发生率较高。因此，赔付率也较高。 理赔 由于理赔人力资源严重不足，很多机构特别是三级机构无专职团险理赔人员，多由个险代办，而学生险特点是案件量大，单件赔款额小，很难做到严格把关；另一方面，由于有些业务是从中保争取来的，在承保时或条件放宽、或不明确约定某些事项，因此，通融案件较多。 第三十页，共四十五页。 幼儿园赔付率高，应从严控制。 正规大中专学校、中小学应重点发展，积极介入，并可适当放宽承保条件。 各类职业学校、民办院校、体育、艺术、司法、民族类院校等应采取适当的限制条件进行承保。 对于医科院校，应严格限制承保条件， 尤其是加强定点医院管理，学校的职工医院和附属医院不宜作为定点医院。 结论 经 验 核 保 事故发生率、发生额、费用率 第三十一页，共四十五页。 案例三: 有一位分公司在设计长险计划时，投保单位选择了投保标准养老金的方式，但提出该险种的收益较低，提出能否降费的条件 精 算 核 保 风险分析: (一) 生命表：中国人寿保险业经验生命表(1990-1993)养 老金业务男、女表。 (二) 预定利率：年复利2.5% (三) 预定附加费用率(按保费比例)： 趸交6%，期交首年15%，次年后5%，第6年以后4%（假设） 结论：长险是不能降费 第三十二页，共四十五页。 Swiss Re Life Health Swiss Re Life Health Group Insurance Practice, Shang Hai, China Swiss Re Life Health 团险核保基础讲座（潜质人员） 团险业务管理部/钟汉玲 第一页，共四十五页。 团体保险定义 团险核保的概念 团险核保的特点 团险核保的内容 团险核保的理念 概 述 第二页，共四十五页。 什么是团体保险 定义： 指以雇主或团体为投保人，与寿险公司订立一张总的保险契约， 为该团体符合资格的所有员工 提拱有关意外伤亡、疾病、医疗、养老等保险保障 第三页，共四十五页。 什么是团体保险? (继续) 美国 - 在团体保险领域中仍处于领先地位 ( 新的保障计划，例如团体残疾赔付(Group Disability Income )，团体医疗费赔付(Group Medical Expense Insurance)，凯夫特瑞福利计划(Cafeteria Plan)，团体万能寿险(Group Universal Life)，管理照料安排(Managed Care arragement) )。 在美国已生效的寿险保障计划中，团险方案占有40%以上；而健康险保费收入的85%以上亦来源于团险方案。 历史 - 大约追溯到1910年，在美国第一个团体保险方案形成并为雇员提供利益开始， 这个概念就在全球的保险市场中广泛传播开来。 第四页，共四十五页。 什么是团体保险? (继续) 加拿大的寿险总保额中，团体保障计划约占一半以上。 在日本，团体寿险保额占总保额1/3以上。 在澳大利亚，团体寿险保额占总保额20%以上。 第五页，共四十五页。 什么是团体保险 特点： 对团体保险的危险选择与个人寿险的危险选择不同 手续简便 低成本高保障 保费以经验费率为基础 第六页，共四十五页。 什么是核保 ◆又称危险选择 ◆对客户分类筛选 ◆根据不同的危险程度选择适当的承保条件，使危险均一 ◆维护保险计划公平合理 第七页，共四十五页。 ◆第一危险选择——业务员的选择 ◆第二危险选择——体检医师的选择 ◆第三危险选择——核保人员的选择 ◆第四危险选择——生存调查 核保知识——危险选择的过程 第八页，共四十五页。 核心 危险选择 。维持团体间费率的公平性 。 预防逆选择 。 保证保险公司经营的