第5章人身保险.pptVIP

现金价值计算及累计 保单最初现金价值＝首期保费－（各种费用＋死亡给付分摊＋附加优惠条件费用等） 期末现金价值＝下一周期的起初现金价值＝保单最初现金价值按利率计息累计（4％或5％） 第二周期，投保人可根据情况缴纳或不缴纳保费（现金价值充足否） 第二周期的期初现金价值额＝上期末现金价值＋第二期保费－ （各种费用＋死亡给付额） ……… 第一百九十页，共二百八十八页。 首期保费较高 目标缴费额 基于缴纳最低保费时保单不失效的条款 第一百九十一页，共二百八十八页。 万能寿险的死亡给付方式 净危险额与现金价值有无关系 A计划： 死亡保险金＝保险金额 净危险额＝死亡保险金－现金价值 B计划： 死亡保险金＝均衡的危险额＋现金价值 净危险额＝保险金额 第一百九十二页，共二百八十八页。 （三）变额万能寿险（universal variable life insurance) 高级投资连结产品 是变额寿险与万能寿险相结合的产物：它结合了万能寿险缴费灵活性、死亡保险金的可变性以及变额寿险中投保人可以选择账户投向的特征。 这一保险允许投保人改变缴费的数额；允许投保人使用投资账户中的现金价值支付保费。 第一百九十三页，共二百八十八页。 一、人身意外伤害保险的概念： 被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的保险。 1.客观的意外事故的发生 2.客观事实造成人身死亡或残疾 3.发生与结果之间有内在必然的联系 第四节　人身意外伤害保险 第一百九十四页，共二百八十八页。 二、意外伤害保险的保险责任 （一）保险责任的特征 意外伤害保险的保险责任是被保险人因意外伤害所致的死亡和残废，不负责疾病所致的死亡。 在意外伤害保险中，有关于责任期限的规定，只要被保险人在遭受意外伤害的事件发生在保险期限内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期内（即责任期限内，如90天、180天等）造成的死亡、残废的后果，保险人就要承担保险责任，给付保险金，即使被保险人在死亡或被确定为残废时保险期限已经结束，只要未超过责任期限，保险人就要负责。 第一百九十五页，共二百八十八页。 （二）保险责任的构成 1.被保险人在保险期限内遭受了意外伤害； 2.被保险人在责任期限内死亡或残废； 3.意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因 第一百九十六页，共二百八十八页。 （三）意外伤害保险的基本责任和派生责任 1.基本责任： 意外死亡给付+意外残废给付 2.派生责任： 意外医疗给付+误工给付+丧葬费给付+遗属生活费给付 第一百九十七页，共二百八十八页。 （四）不可保意外伤害（除外责任） 1、被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害； 2、被保险人在寻衅斗殴中所受的意外伤害； 3、被保险人在酒醉、吸食或注射毒品后发生的意外伤害； 4、由于被保险人的自杀行为造成的伤害。 第一百九十八页，共二百八十八页。 （五）特约承保意外伤害 1、战争使被保险人遭受的意外伤害； 2、被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车、拳击、摔跤等剧烈的体育活动或比赛中遭受的意外伤害； 3、核辐射造成的意外伤害； 4、医疗事故造成的意外伤害。 第一百九十九页，共二百八十八页。 三、人身意外伤害保险的特点 概率的决定因素是职业与所从事的活动 承保条件较宽：高龄者可以投保且不必体检。（劳动能力完全丧失、精神病、癫痫病患者不能投保。） 保险责任的特点和保险责任期限有特殊性 为定额给付与不定额给付相结合（意外伤害医疗保险的给付为不定额给付） 死亡保险金数额比其他寿险产品的高 第二百页，共二百八十八页。 四、关于死亡和残废 （一）死亡：机体生命活动和新陈代谢的终止。 1、法律上发生效力的死亡：生理死亡（已被证实的死亡）；宣告死亡（按法律程序推定的死亡）。 2、《民法通则》23条：公民有下列情形之一的，利害关系人可以向人民法院申请宣告他死亡：下落不明满四年的；因意外事故下落不明，从事故发生之日起满2年的。 （二）残废包括两种： 人体组织的永久性残缺；人体器官正常机能的永久丧失。 第二百零一页，共二百八十八页。 （三）意外伤害与死亡、残废的关系有三种情形： 之一，意外伤害是死亡、残废的直接原因 即意外伤害事故直接造成被保险人死亡或残废，保险人承担给付死亡保险金或残废保险金。 之二，意外伤害是死亡、残废的近因 即意外伤害是造成被保险人死亡、残废的最直接、最有效、起决定性作用的原因。保险人承担保险责任。 之三，意外伤害是死亡、残废的诱因 即意外伤