第三章人寿保险.pptVIP

试用期间规定： 要求新进入成员必须工作一段时间后才能参加团体保险， 其长短依据投保团体的流动性高低有所不同。 目的： 消除逆选择。 原因：减少一些跳槽者的逆选择； 排除一些带病投保者，或为了获得保险的保障而暂时 隐匿病情者。 第三章 人寿保险 第六十三页，共一百三十一页。 投保金额的规定 具体方法： ①整个团体的所有被保险人的保险金额相同； ②按照被保险人的工资水平、职位、服务年限等标准，分别 制定每个被保险人的保险金额； ③对单个被保险人的投保金额设有上限，一般是以平均保险金额的数倍为上限(大多以3.5倍为上限)。 目的： 消除逆选择。 原因：否则健康状况不佳的成员会选择高的保险金额。 第三章 人寿保险 依据统一标准制定每个被保险人的保险金额，雇主或雇员均无权自己增减保险金额。 第六十四页，共一百三十一页。 2．团体人身保险的含义 团体保险： 是以团体为投保人，将其单位在职人员作为被保险人，由 单位统一组织向保险公司投保的保险。 注意： “团体”是指合格团体。 “在职人员”不包括已退休、离休、退职人员和临时工和兼职人员。 “统一组织投保”是指用一张总保险单对一个职工集体或单位成员提供人身保险保障。 第三章 人寿保险 第六十五页，共一百三十一页。 历程： 团体人身保险起源于20世纪初，最早一例团体人身保险 合同是美国Equitable人寿保险公司对新泽西州一家企业签发的。 一出现，就引起保业界的广泛注意，各保险公司群起仿效，在 世界各地发展起来，成为人身保险中的一个重要险种。以美国 为例，截止到1999年底，这种保险的有效保单将近800 000件, 受保障的总人数超过1.5亿人，约占美国人口总数的一半，总 保险金额达到18.965亿美元，这还不包括团体年金保险和团体 疾病保险。 迅速成长原因： 有助于社会福利事业的实行，对国家和个人都有利。 第三章 人寿保险 第六十六页，共一百三十一页。 2、团体人身保险的特点 （1）风险选择特殊 特殊性一：最显著的特点：用对团体的风险选择来取代对个人 的风险选择。 注意： 核保过程中，保险人只关心整个团体的可保性，不计较团体中单个成员是否可保，即用团体核保来替代个人核保。 对团体进行风险选择，一般依据团体保险中对“合格团体”所提出的要求。 第三章 人寿保险 第六十七页，共一百三十一页。 特殊性二：团体保险的风险比较稳定： “团体”的风险分散，逆选择风险小 原因：团体规模较大，自然产生风险分散作用，团体只需重点考虑该团体的人数以及团体人数累积将产生的可预测的死亡率和发病率。 如果团体人数累积到一定数量，团体成员的同质性使死亡率和发病率可以预测的话，应用于个人的保险原理也可适用于团体保险。 第三章 人寿保险 第六十八页，共一百三十一页。 团体保险合同再订 原因：团体保险中风险程度高、保险保障要求高的人寿保险产 品大多数是以短期险形式出现的，在保险期结束后，投 保人和承保人往往会根据过去的赔付记录来重新订立保 险合同，调整费率。 注意：像团体年金保险等长期人寿保险，保险期限一般很长(有 些长达30～40年以上)，保险公司对未来长期经济发展、 资本市场发展、利率变动趋势等问题难以有准确的估计， 面临较大风险，所以进行财务再保险安排或者参加养老 金公司的再保险战略联盟，以降低经营风险。 团体的退保风险小 第三章 人寿保险 第六十九页，共一百三十一页。 (2)保险计划灵活 普通个人保险：保单是事先印就，不可更改的。 团体保险：投保单位可就保单条款的设计和保险内容的制定与保险人协商。 原因：团体保险计划作为整个雇员福利项目的一部分，在绝大多数情况下，保险合同充分体现投保团体的要求。对于这些要求，只要不使管理手续复杂化，不致引起严重的逆选择，不违反法律，保险人都会充分考虑并在合同中加以体现。 注意：团体保险单也应遵循一定格式和包括一些特定标准条 款，但与个人保险合同比较，则明显具有更大的灵活性。 第三章 人寿保险 第七十页，共一百三十一页。 (3)经营成本低廉 单证印制和单证管理成本低 团体保险采取一张总保单承保一个群体，节省了大量单证印制成本和单证管理成本，简化了承保、收费等手续，获得了规模效应。 附加佣金所占的比例较低 因为它不像