现金贷运营方案.docx

《现金贷总体运营方案》 《现金贷总体运营方案》 — 、 市场分析 很 长 时 间 以 来 ， 校 园 现 金 贷 就 像 是 一 团 在 泥 水 里 浸 过 的 海 绵 ， 时 不 时 会 被挤 出 负 面 消 息 。 舆 论 的 抨 击 、 平 台 的 惴 惴 不 安 、 监 管 层 的 政 策 频 发 ， 虽 然 在 层层 的 阴 霾 之 下 ， 但 是 校 园 贷 背 后 的 庞 大 的 借 款 人 群 体 和 庞 大 的 借 款 需 求 是 客 观存 在 的 ， 市 场 催 发 商 机 ， 就 目 前 校 园 金 融 处 在 危 中 有 机 的 状 态 ， 银 监 会 为 此 特地 下 文 要 求 银 行 进 入 校 园 贷 市 场 。 下 文 是 摘 自 国 内 权 威 国 家 统 计 局 及 盈 灿 咨 询的 专 业 市 场 数 据 分 析 ， 有 较 高 的 参 考 性 和 权 威 性 。 — 、 借 款人群 属性 性 别分 布 我 们 把 所 有 借 款 人 分 类 。 从 结 果 看 ， 男 性借 款人数 量及借 款金 额总和 几乎为 女性 的三 倍。 而依据教育部公布 的最数据 显示， 在普 通本专科院 校中， 女性 占总 人 数 的 51.7 4 %。可见 ， 相比于女 性， 男性借 款人有更大 的借款需求。这主要是 因 为 ， 在 绝 大 多 数 情 况 下 ， 男 性 相 比 于 女 性 ， 会 更 独 立 。 特 别 是 在 经 济 上 ， 大 学 男 生 更 倾 向 于 脱 离 父 母 的 经 济 支 持 。 而 在 不 同 借 款 用 途 下 ， 男 女 借 款 人 数 的 分 布 基 本 维 持 3: 1 的 比 例 ， 但 又 有 所 差异 。 图 2 显 示 ， 女 性 在 教 育和购 物 上的 借款 欲 望要 高于创 业和 旅游。 一方面 ， 出于对美的渴望和对 生 活 品 质 的 要 求 ， 女 性 在 购 物 上 有 着 与 生 俱 来 的 动 力 ； 另 一 方 面 ， 现 代 女 性 ， 特 别 是 高 学 历 女 性 对 于 自 身 的 知 识 水 平 的 要 求 越 来 越 高 。 地 区分 布 考 虑 到 个 人 收 入 水 平 可 能 与 借 款 需 求 有 关 ，笔 者 以 各 省 份 借 款 人 数 和 20 15 年 居民 人 均 可 支 配 收 入 为 指 标 作 图 ， 如 图 3 所 示 。 可 见 ， 校 园贷 借款人 群的地 区分布 存在 明显的 集群 现 象 。 其 中 ： 〔 1 〕A 区域：北京、上海两大高度 城市化地区 ，人均可支配 收入远超其 他省份 ， 借 款 人 数 极 少 。 〔 2 〕 B 区域： 均为 沿海地区， 有得天独厚的 地理优势 ， 收入水平 普遍较高， 但受 到 人 口 数 量 、 消 费 理 念 等 影 响 ， 借 款 人 数 差 异 较 大 。 〔 3 〕 C 区域 ：几 乎 全 部为 西部 地 区，受 经 济 进展条 件 限制 ，人 均 可支 配收入 较低 ， 是 校园贷 借款 人 群的 主要 来 源， 占 总数 的 73. 53% 。 〔 4 〕 D 区 域 ： 内 陆 或 偏 远 地 区 ， 收 入 水 平 低 ， 人 口 少 。 由 于 各 省 份 人 数 差 距 较 大 ， 因 此 以 借 款 人 数 作 为 衡 量 借 款 需 求 度 的 标 准 较 为 粗糙。我 们定义借款 需求度 =每 万 人 中 的 借 款 人 数 /〔 居 民 人 均 可 支 配 收 入 - 居 民 人均 消 费 〕 *1 00 00 ， 计 算 结 果 见 表 1 。 教 育背 景 〔 1 〕 学 校 我 们 将 校 园 贷 借 款 人 所 在 院 校 分 为 重 点 大 学 、 普 通 本 科 、 高 职 高 专 、 独 立 学 院和 其 他 五 个 类 型 。 其 中 ， 普 通 本科 和 高 职高 专是 借 款人群 的 主 要来源 ， 分别 占48.7 6% 和 34. 72% 。 这是因 为国内大部 分院校都属 于这一类型。 而从平均 借款金 额 角 度 看 ， 高 职高 专的 平均借 款金额 明显 小于其 他类 型 。 另 外， 由于 创业及教 育 类 型 借 款 较 多 ， 重 点 大 学 学 生 人 群 的 平 均 借 款 金 额 最 高 。 〔 2 〕 专 业 校园贷借款人多为理工科专 业 ， 占总 借 款人 数 的 50% 以上 。这与中国大学 生群体中 理工科人数较 多有肯定 关系。而 且，绝 大 多数的高职 高专院校以 工科专业为 教学方向。另 外，艺 术 生 、金 融 经 济 方 向 的 学 生 占 比 也