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利率市场化、融资多元化与金融科技化空间巨大 大有可为 据研究部中国银行研究中心主任郭天勇先生介绍，中国银行是否能够成功，取决于银行对各种方面的理解和理解。互联网技术和金融业务的结合。 近期, 直销银行成为中国互联网金融浪潮下又一广受关注的新课题。从国际商业银行的经营管理实践看, 由于直销银行从组织架构到营销策略的整个商业模式都与实体银行有着本质区别, 因而成为了金融领域的“改革者”。作为颠覆传统银行经营模式的直销银行, 将为中国金融业带来一个全新的细分市场。为此, 本刊采访了中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇。他认为, 现阶段直销银行在国内还处于起步阶段, 很大程度上还处于概念上的发展, 但未来发展空间巨大。而直销银行能否成功, 则取决于银行能在多大程度上理解和把握互联网技术与金融业务的结合。其中, 很关键的一点是直销银行要能提供良好的用户体验。银行应注意挖掘潜在客户群, 形成规模效应并增加客户粘性。 =《中国外汇》G=郭田勇 :2013年9月, 北京银行与荷兰国际集团、中国民生银行与阿里巴巴集团分别签署了战略合作协议, 正式在国内开展直销银行业务。您对国内商业银行开展直销银行业务有何评价? G:直销银行是商业银行在面临利率市场化、金融脱媒挑战时, 主动进行的战略转型。现阶段, 商业银行战略转型的重点已经从之前的公司业务为导向转向更加重视零售业务, 从重视存贷款利息差转向更加重视中间业务。 根据我们去年做的银行业发展报告, 得出的结论是, 未来影响银行业发展的四个最重要因素分别为新型城镇化、利率市场化、融资多元化和金融科技化。其中, 利率市场化导致利差不断缩窄, 市场竞争不断加剧, 迫使银行等金融机构寻找更多盈利点;融资多元化则导致信托、保险等财富管理机构的兴起, 对银行现有客户群形成了分流影响。在2013年, 互联网金融风起云涌, 尽管对银行业现实经营的冲击不大, 但思想层面的触动还是很大的。直销银行的涌现就与利率市场化、融资多元化和金融科技化的大背景密切相关。 :您认为, 现阶段国内商业银行开展直销银行业务的进展如何? G:现阶段, 直销银行在国内还处于起步阶段, 很大程度上还处于概念上的发展。从商业角度讲, 直销意味着省略了中间环节, 将产品生产出来直接卖给消费者。直销银行则省略了银行网点的中间环节, 采取了“点对点”的销售方式。在互联网高度发展的今天, 直销银行确实有存在的合理性, 也是一种可能的发展趋势。由于客户对互联网接受程度的不同, 有些客户属于典型网民, 有些客户则担心网络安全, 这才导致银行开展直销银行业务有了线上与线下相结合和完全的网络直销等多种方式。之前在与支付宝CEO彭磊的交谈中, 她认为支付宝未来最大的竞争对手是现金;我认为, 在资金安全性有保证的前提下, 直销银行最大的对手也是现金。而这也是北京银行开展直销银行要设置一些网点的原因, 因为客户在很多时候需要使用现金。我们相信, 未来的直销银行能够真正实现从银行到客户终端的直接销售, 使客户足不出户, 完成所有的金融交易。 :有观点认为, 尽管开展直销银行强调差异性, 但直销银行还属于换汤不换药, 基本没有脱离现有的金融体系。您如何评价这种直销银行创新? G:不能否认直销银行是一种创新。互联网高速发展以来, 银行确实要实现“点对点”的金融服务, 实现银行端与客户端的直接相连, 减少中间环节。在直销银行服务下, 每个客户都相当于一个银行的小网点, 从这种理念上说, 直销银行是一种创新。随着时代的变化, 银行的载体也要发生变化, 可以说直销银行顺应了这种时代的变化, 也顺应了客户需求的变化。 直销银行是值得鼓励的。一方面, 客户的交易成本大幅降低, 并获得极大方便;另一方面, 银行费用也相应降低, 同时还会增加一批直销银行的忠实拥趸者。这是互惠互利的事情。由于客户是商业银行利润贡献的来源, 银行业发展的最核心内容就是以服务客户为中心, 为其提供更加优质、多功能、全面化的金融服务。针对忙碌、新潮的“小资阶层”, 北京银行和民生银行推出了直销银行服务。这种直销银行服务具有创新性, 新兴的直销银行服务将对上述“小资阶层”的生活产生重要的影响。 :您认为民生银行和北京银行开展的直销银行业务是否有区别?两家银行的各自优势体现在哪些地方?从长远来看, 您对两家银行发展直销银行的建议是什么? G:尽管两家商业银行都开展直销银行业务, 但确实存在一定的差异性。民生银行开展的直销银行业务合作性可能会更强一些。由于阿里巴巴集团本身就是很大的电商平台, 双方的合作对互联网客户针对性会比较强。北京银行与荷兰国际集团合作, 会吸取世界最成功直销银行的相关经验, 在产品设计、风险防控、内部管理模式等方面会做得更加完整一些, 在产品线、风控线建设方面也会比较健全。 发展直销银