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试论商业银行清理不良贷款若干法律问题 (2011-06-0115:42:33)转载标签： 商业银行贷款 杂谈 试论商业银行清理不良贷款若干法律问题 清理和压缩不良贷款是目前各商业银行的一项核心工作， 清理不良贷款的一些法律问题 也亟需解决和探讨，本文拟根据我国现行法律法例和司法解释， 就商业银行清理不良贷款涉 及的一些 基本法律问题作初步的探讨。 一、清理不良贷款的基本法律方法及注意事项。 银行清理不良贷款的方法有好多种，银行应该灵活确定清收不良贷款的方式。 （一）通知催收。通知催收是指向借钱人定期发送本利催收通知单， 要求借钱人在回执 上签章，以保证诉讼时效中止和依法确定债权额度的非诉讼法律行为。 采用该方法应该注意 以下一些问题： 一是催收通知应该采取书面形式，并应载明借钱人（保证人） 偿还贷款的限期；二是对 于采用直接投递催收通知单方式的， 有关工作职员应该注意收集直接投递凭据， 要求借钱人 在催收通知上署名，并做好工作记录；三是能够采用邮寄投递。 详细方法可采用特快专递方 式，并在特快专递“文件名称”和特快专递回执上载明 “贷款本息催收通知单”字样；四是当借 款人可能拒尽或不愿在催收通知单上署名时， 可采用对帐方式让借钱人在对帐单或利息清单 上签章，达到催收和中止诉讼时效的目的；五是向借钱人投递催收贷款本息通知书的同时， 对担当连带责任的保证人应在保证期间内实时发送催收通知， 连带责任保证人未在催收通知 签章，亦未与银行完成新的协议的， 保证时效届满前，应依法诉讼或申请仲裁；六是贷款治 理部门在贷款状态监控的基础上， 要保持催收贷款本息手续的连续性， 保证合同约定保证期 间的，在保证期间内催收，没有约定保证期间或约定不明确的， 最迟须在贷款到期后六个月 内发出版面催收通知；七是对于原借贷合同中订有 “直到贷款本息还清为止”条款的应按照最 高人民法院《对于〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》三十二条办理，在贷款到期 后约定期限或二年内，依法主张权利；八是在借钱人拒绝签章或其他无法投递的情况下， 可 采取公证送达行为的方式，证明催收通知对诉讼时效中止的凭据效力。 （二）磋商。对于拥有一定的偿还能力，与银行拥有优秀合 作关系，或不宜采用其他方法收取贷款的， 商业银行可与借钱人就其用拥有资本偿还贷 款本息进行磋商并完成协议，但需注意以下几个方面问题： 一是在协议中约定本金、利息的偿还期限及分期偿还数额， 并按规定约定违约金及其他 违约结果；二是原为信用放款须设定抵押并执行法定登记手续； 三是确定采取担保方式并审 查保证人主体资格；四是注意国有财产的抵押和办理要经国有财产治理部门审批或国有财产 经营公司授权；五是借贷关系中有保证担保的，应该征得保证人书面同意，方能签署磋商收 贷协议。 （三）以物抵贷。清理不良贷款中，商业银行对于借钱人提 出以物抵贷偿还银行贷款本息的，商业银行必须依据法律和银行有关制度规定办事，除 考虑到磋商收贷要注意的问题外，还应注意以物抵贷的手续合法性，借钱人抵贷物资的权属 应清楚清晰，借钱人对抵贷物依法享有处理权，严禁接受权属存在重要瑕疵或无任何法定手 续财产如走私车辆等财产抵贷。 接受借钱人以物抵贷行处应按管理权限经过审批同意，并签署抵贷协议，以物抵贷协议 必须经所在行法律事务部门或法律顾问审查。 （四）申请支付令。对于借贷法律关系较为简单，贷款人请 求借钱人给付金钱、有价证券的，商业银行能够向有管辖权的基层人民法院申请支付令 敦促其偿还债务。 申请支付令应该切合支付令的使用条件：其一债权人与债务人没有其他债务纠葛的；其 二必须是要求给付金钱、有价证券的；其三支付令必须能够送达借钱人的。 若借钱人在15日内不提出异议又不执行支付令的，贷款行能够向人民法院申请强制执 行；对于借钱人在15日内提出异议，无论其原因是否建立，敦促程序即行终止，这时申请 行可向人民法院依法提起诉讼，履行诉讼权收取贷款本息。 使用支付令方式清理不良贷款还应该切合最高人民法院《对于合用敦促程序若干问题的 规定》（法释[2001]2号）。 （五）履行代位权。代位权是指因借钱人怠于履行其到期债 权，对银行（贷款人）造成损害的，银行能够向人民法院恳求以自己的名义代位履行借 款人的债权，来维护自己的利益。 履行代位权应该借助于法律手段，商业银行履行代位权时应该对第三人的债权收集、调 查可靠的凭据，防备错误履行代位权。银行履行代位权的必要费用，由借钱人负担。 （六）履行撤除权。因借钱人放弃其到期债权或许无偿转让 财产或超廉价转让其财产，对银行（贷款人）造成损害的，商业银行能够恳求人民法院 撤除借钱人的行为。借钱人以显然不公正的廉价转让财产，对银行合法权益造成损害的，并 且受让人知道该情形的，商业银行也能够恳求人民法院撤除借钱人的行为。应该