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《关于改进个人支付结算服务的通知》的理解与适用 为了完善个人支付结算服务，财政部相关负责人表示，这是为了实施科学发展，建立社会主义和谐社会，满足公众日益增长的金融服务需求，提高银行支付结算服务的效率和服务质量。 央行这份文件本着简化手续、便利操作、规范管理的原则, 出台了“提高自动柜员机 (A T M) 取款交易上限”等7方面的具体措施, 就改进个人支付结算服务、加强支付结算业务管理等对人民银行分支机构和商业银行提出了明确要求。 个人银行结算账户与个人活期存款管理系统的功能差异 对《通知》中提出简化个人活期储蓄账户转为个人银行结算账户的手续, 有关人士解释说, 目前居民个人的银行活期存款有两种存储形式, 一种是个人活期储蓄账户, 另外一种是个人银行结算账户。 虽然个人银行结算账户与个人活期储蓄账户都按活期存款计息, 但二者的区别主要体现在其功能上:个人活期储蓄账户只能办理现金存取业务, 而个人银行结算账户除了可以办理现金存取以外, 还可以办理汇款、票据、银行卡等转账收付业务。因此, 个人银行结算账户涵盖了个人活期储蓄账户的功能。按照现行规定, 个人储蓄账户转为个人银行结算账户, 需到银行办理签订账户协议等确认手续。 为优化个人银行账户服务, 便利个人通过储蓄账户办理各类转账结算, 《通知》简化了个人银行结算账户的确认手续, 规定:客户通过个人活期储蓄账户办理第一笔转账支付业务时, 在相关凭证上的签章即为确认将该账户转为个人银行结算账户, 无须个人再办理其他手续。同时, 《通知》还扩大了个人活期储蓄账户的转账收入功能, 允许个人合法收入款项转入个人活期储蓄账户。 避免了与个人账户的正常转账 为防止公款私存、利用个人结算账户套取现金、逃税、洗钱等违法犯罪活动, 现行账户制度要求从单位银行结算账户向个人银行结算账户支付款项超过5万元的, 付款单位应出具合同、协议、完税证明等证实确属个人合法所得的付款依据。 不过, 目前经济往来日益频繁, 单位向个人支付5万元以上的业务不断增加, 因而对单位账户与个人账户之间的正常转账造成一些不便, 尤其是对电子支付的发展产生了一定的影响。对于每笔支付超过5万元的, 如果采用电子支付, 虽然钱款的支付通过电子渠道能瞬间完成, 但还必须先将纸质付款依据送交银行, 这在一定程度上影响了电子支付的快捷性。 从另一方面看, 随着《反洗钱法》以及相关配套制度的实施, 较为完备的资金监控体系也已建立。而非现金支付与现金支付相比, 具有强制留痕、可追踪的特点, 有利于对资金结算的监测。 《通知》如今简化了单位银行结算账户向个人银行结算账户支付款项的处理手续, 从单位账户向个人账户的转账, 每笔超过5万元人民币的, 既可由付款单位出具单独的付款依据, 也可由付款单位在付款用途栏或备注栏注明事由。但付款单位须对该款项支付的真实性、合法性负责, 只能将确属个人的合法收入款项转入个人账户。同时, 为防止付款单位利用该规定从事套取现金、逃税、洗钱等违规违法活动, 《通知》规定, 对于单位账户向个人账户支付款项的, 如属于反洗钱制度规定的大额和可疑交易, 银行应按反洗钱的有关规定报告。 由多个银行开设银行账户 在现实生活中, 一些商业银行动辄通过燃气公司、自来水公司等进行合作, “逼迫”居民来使用这些银行主动开设的账户。 有关负责人说, 这种现象的确常见, 公用事业单位办理代收业务时, 往往要求缴款人在指定银行开户;单位办理代付业务如发放工资时, 通常代所有员工在单位的同一开户行开立个人银行结算账户。 他评价说, 这种做法使个人不得不在多个银行开立银行结算账户, 既限制了个人选择开户银行的权利, 又不利于个人自身金融资产的管理。 为逐步改变这种现象, 《通知》已规定:银行不得通过与收、付款单位进行排他性合作, 变相为客户指定开户银行。银行不得拒绝为客户办理跨行代收代付业务, 并应创造条件, 实现社会公众和收、付费单位在任一银行开立一个账户就能办理水、电、煤气、电话等公用事业服务费用和工资、养老保险、失业保险、医疗统筹等社会保障金的缴纳和发放。 本票的支付方式主要是个人营销 不少消费者现在已越来越习惯使用银行卡, 那么为什么还要推广个人支票和银行本票?央行相关人士解释说, 不同的支付工具有不同的特点和优势, 适应于不同的支付需求。银行卡具有简单、快捷、方便、时尚的特点, 现在已经成为了个人最重要的非现金支付工具。但个人支票、银行本票使用也很方便, 费用低廉, 适应范围广泛。 例如, 目前居民个人买车、买房、购买基金等交易, 其支付方式大多是从一家银行取出大额现金, 再缴存到另一家银行, 存在大量的“现金搬家”现象, 造成人力资源的巨大浪费和资金安全隐患。银行本票对于这类交易支付尤其合适, 只需付款行签发一张银行本票, 交由收款