基本医疗保险方案选择与高收入者意愿支付的实证研究.docxVIP

基本医疗保险方案选择与高收入者意愿支付的实证研究 补充保险是指特定主体保险的各种形式的补充保险。对于城市劳动，其主要保险是城市劳动的基本保险，此外，其他保险也可以纳入补充保险的范畴。从这个意义上说,覆盖基本医疗保险药品目录以外药品费用和特需服务的医疗保险,就是补充医疗保险的一种。这类医疗保险的开展,有助于满足职工,特别是高收入者高层次医疗服务需求。 本文主要分析温州市享有基本医疗保险的高收入职工对覆盖基本医疗保险药品目录以外药品费用和特需服务的补充医疗保险的潜在需求。 1 数据来源和方法 1.1 居民的家庭增收 根据2003年《中国统计年鉴》资料,2002年我国城市收入最高10%居民的家庭年人均收入为20 208元,月人均收入约1 684元。考虑到2003年收入水平应该比2002年有所增长,而且温州地区又是相对富裕的地区,因此,把家庭月人均收入在2 000元以上者划为高收入职工。 1.2 医疗服务内容 笔者设计了两种补充医疗保险方案,方案1覆盖基本医疗保险药品目录以外的药品费用;方案2覆盖特需服务费用。这里的特需服务,主要是指高质量、个性化、高价格的医疗服务,如高级病房床位费、高级护理费、大型仪器检查费、点名手术等。为了便于询问调查时职工对补充医疗保险方案的理解,方案1和2的保险给付率都定为100%。此外,通过预调查,估算了这两种方案可被接受的起始价格,方案1的价格为每年80元,方案2的价格为每年100元,在此基础上,上下变动,为每个保险方案设计了不同水平的一组价格。 1.3 社会资本投入的影响 本文数据主要来自面对面询问调查,调查员为事先经过培训的医科院校大学生,调查对象为温州市享有基本医疗保险的在职职工。调查内容包括职工个人的社会经济状况、健康状况、近期内医疗服务利用情况、对基本医疗保险的了解程度、对补充医疗保险的意愿参与和意愿支付等。 通过意愿支付调查,我们可以获得高收入者对每个方案在不同价格水平下的意愿参保情况,利用logistic模型建立需求函数。应变量为不同价格水平下职工对保险方案的意愿参保情况,自变量主要包括个人社会经济学指标(性别、年龄、受教育程度、工作岗位、婚姻状况等);个人对保险的认知和态度,主要包括本人及其家庭成员有否购买其他商业医疗保险、是否了解基本医疗保险(起付线、封顶线、自负比例)等,通过这些来了解其对医疗费用负担的避险行为;个人自我评价的健康状况、过去一个月内门急诊利用情况、过去半年住院情况、过去三个月自购药品等指标则用来反映个人面临的疾病风险概率和经济损失;家庭人均月收入、自认为自负医药费能力高低则用来反映个人的经济情况。分别计算了各影响因素的边际效应和需求的价格弹性。 2 结果与分析 2.1 被调查对象的个人基本特征 本研究共调查了384名高收入职工,平均年龄为35.26±11.10岁。其中,已婚者占73.4%,男性占55.4%。家庭月人均收入在5 000元以上占18.0%,3 500-5 000元占26.6%,在2 000-3 500元占55.5%。 被调查的高收入者中,自认健康状况很好或好的占69.0%,自认健康状况一般的有28.4%,自认差或极差的仅为2.6%。被调查职工的月就诊率为34.1%,慢性病患病率为25.0%,半年住院率为3.7%。有12.7%的被调查对象认为自己完全能够承担基本医疗保险规定的自负医疗费用,认为基本可以承担的占46.9%,认为自己有困难或完全不能承担自负医疗费用的职工分别有26.6%和13.8%。 本人或其家人已经购买至少一项商业医疗保险的职工占总数的34.9%。从其对基本医疗保险的了解程度看,清楚、不清楚、不知道基本医疗保险住院起付线的职工分别有25.0%、28.7%和46.3%;而清楚、不清楚、不知道基本医疗保险住院自负比例的职工分别为29.7%、24.5%和45.8%。有26.0%的职工清楚基本医疗保险的封顶线,有24.5%的职工不清楚封顶线,另有49.5%的职工表示不知道。 2.2 不同价格水平下,复合意愿参保率比较 所有被调查对象对方案1的平均意愿支付额为61.2元/年,其中,在不同的价格水平(15元/年以上)下有335人(87.2%)愿意参保,最高意愿支付额达到1 000元,平均意愿支付额为73.1元。对方案2的平均意愿支付额为95.6元/年,其中,在不同的价格水平(30元/年以上)下有326人(84.9%)愿意参保,最高意愿支付额为5 000元,平均意愿支付额为106.6元/年。总体上看,方案1的意愿参保率略高于方案2,但是方案2的意愿支付额要高于方案1。 在不同价格水平下,两方案的意愿参保率波动较大(表1)。当方案1的年价格从15元上涨至150元时,其意愿参保率从87.2%降到11.7%。当方案2的年价格从30元涨至200元时,其意愿参保率从8