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互联网金融模式下商业银行转型与发展的思考 互联网金融业态下银行面临转型升级的挑战 近年来，以云计算、大数据和社交网络为代表的下一代互联网技术以互联网金融为形式渗透到金融领域。第三方支付、阿里贷、P2P、线上融资、网络保险、移动支付等新名词层出不穷, 它们给传统金融格局带来了新的变化。作为孕育互联网金融的土壤, 国内电子商务市场呈现出蓬勃发展的态势。截至2012年底, 中国电子商务市场交易规模达7.85万亿元, 同比增长30.83%。电子商务逐步显示出超越、甚至颠覆传统商业模式的态势。商业的转型升级也间接引发了金融领域的“骨牌效应”, 所催生的“互联网金融”正显现出其对传统金融模式的替代效应。 互联网金融业态下以电子商务平台提供商 (以下简称“电商”) 、电信运营商和第三方支付商等为代表的新金融势力, 凭借所掌握以互联网和移动通讯技术为代表的核心优势, 在支付、结算和融资等金融领域内迅猛布局、积极创新, 预示着互联网金融业态下银行将不再是客户办理存、贷、汇业务的唯一渠道。从短期来看, 新金融势力在上述领域的变局尚不会对传统的银行业构成显著的冲击。但是从长远看来, 随着电子商务市场交易规模日益壮大以及监管层面对互联网金融的发展意见趋向明朗, 新金融势力也必将谋求取得金融牌照, 具备信用创造和融资服务这两项银行核心功能, 从而对银行业产生根本和深刻的影响。这启示银行必须从发展战略的高度审视互联网金融这一新兴业态, 主动适应引导互联网金融的发展, 主动推进技术与金融的深度融合, 以寻求在未来市场竞争中立于不败之地。 此外, 市场竞争的加剧和转型发展的需要, 也促使银行加快布局互联网金融。银行面对市场中存款理财化、融资多元化、支付电子化、需求个性化的“新四化”要求, “言必称贷款”的传统思维定势已远不能适应当前精细化管理的需要。银行急需创新业务模式和服务模式, 而互联网金融无疑为银行转型发展提供了一个良好的契机。 一、 互联网金融模式 移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等互联网技术的迅速崛起, 为现有的金融模式带来了重大的影响。在未来一段时间内, 将形成一个既不同于银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行体制, 称之为“互联网金融模式” (Internet Finance Model) 。在互联网金融模式下, 借助技术的手段使得市场信息不对称程度非常低, 让银行、券商和交易所等传统信息中介失去存在意义, 从而接近一般均衡定理描述的无金融中介状态。 目前, 国内互联网金融主要包含了网络支付和线上融资两个领域。其中网络支付作为发展较早、体系较成熟的领域, 相关研究和文献比较丰富, 在此不作深入讨论。而线上融资作为基于电商平台和电子商务信用的新兴融资渠道, 正处于理论完善和模式探索期, 值得深入的研究分析。和传统银行的信贷业务相比, 线上融资具有成本低廉、流程简单、操作方便等优势, 目前主要面向小微企业和个人创业者发放短期小额信贷。 (一) 云计算所产生的信息 深入理解互联网金融模式, 需要从以下关键点去把握:信息处理是互联网金融模式下的核心, 作用是获取供需方特别是需求方的信息, 是后续金融资源配置和风险管理的基础。社交网络生成和传播信息, 搜索引擎组织和结构化信息, 云计算建模和分析信息, 通过上述方式保障金融交易具有充分的信息基础。 支付方式以移动通信设备、无线通信设备所构成的移动支付手段为主, 同时云计算强大的信息处理能力使得所有个人和机构在中央银行的支付中心开设账户成为可能, 从而使得银行账户失去存在必要。 资源配置直接在网上发布并达成供需完全匹配, 具有供需双方信息完全对称、交易成本极低的优势, 形成“充分交易可能性集合”, 在无金融媒介参与的情况下高效解决企业融资和个人投资渠道等供需对接问题。 (二) 小微企业的信用评级和风险控制 传统的授信模式下, 由于人力和物力等因素限制, 银行缺乏足够的下沉能力, 很难准确调查经营规模或授信额度低于一定标准的客户信息, 从而不能对其信用状况和偿还能力进行精准把控。通常, 银行对于此类客户采取“主动放弃”的策略。 互联网金融业态下线上融资的发展趋势, 则是基于“大数据”的思想, 凭借对于平台上客户信息流、资金流、物流“三流”信息的广泛获取和精确分析, 通过引入基于线上资信调查的电子商务信用评级机制破解了困扰银行业多年的小额授信信用评级问题, 从而成功化解游离于传统授信渠道之外的企业和个人融资困境。 以阿里金融 (业界对阿里巴巴集团旗下金融业务的通称) 为例, 其开展电子商务信用评级机制的具体方式为:基于旗下阿里巴巴、淘宝和支付宝等平台上所积累的客户经营和交易信息, 首先通过交叉验证辅以第三方验证的方式确保信息的真实性, 然后引入网络数据模型将客户平台信息映射为传统经营业态的