近代宁波帮崛起之谜.docxVIP

近代宁波帮崛起之谜 在中国历史上，有许多以地域为特征的企业家集团，如雷贯耳的金商、徽商和宁波帮。然而, 晋商、徽商已跌入史料之中, 令今人凭吊罢了;宁波帮则是惟一一脉相传、兴盛繁荣的商团。很多专家学者一直在探究宁波帮长盛不衰的根由, 结论大同小异, 无非地理优势、时代背景、商业文化、诚信原则、精于商道, 不一而足, 大抵流于表象, 失其精微。我们的研究结果表明, 以上诸条根由只是外在要件, 其奥秘在于近代宁波钱庄制度创新所输送的金融营养。 一、 银金币、币 钱庄是中国纯本土的金融机构, 它不同于银行。银行是从西方引导而入的现代金融机构。学术界普遍认为, 虽然在19世纪初的广东就已有英国商人设立的银行公司, 并发行银票 (一种票据, 非货币) , 但真正意义上导入中国的银行应该是同治四年 (1865) 设立的汇丰银行上海分行。而钱庄远在明清之际就已经在中国的都会和商业中心扮演它的金融角色。 尽管钱庄长期以来由宁波人执牛耳, 但钱庄并不是宁波人首创, 况且全国各地都有钱庄。 中国的货币制度可以说是世界上最奇怪的一种制度, 以致惟有金融史专家才能厘清其脉络。就货币来讲, 同时存在金、银、铜钱与纸币。黄金虽然保有它的价值, 但很少履行市场流通职能;银两相对价值量较大, 一般民间贸易使用银两不多, 在大宗交易、政府税收和政府大额支付中使用银两;铜钱是一种标准货币, 正常价值一千文相当于一两银子, 价值比较低, 是民间交易的主要货币, 使用范围最为广泛;纸币的出现改写了货币理论, 从宋代起一直被政府作为财政政策工具运用;在元代, 纸币是基本流通手段 (偶尔发行过铸币, 且投放量很小) , 因纸币过多, 元代的通货膨胀非常严重, 其程度远远超过近代的法币、金圆券。纸币是铜钱的代表, 由于纸币可以无限制创造, 通货膨胀不可避免, 民间不大信用, 然而, 政府独占纸币发行权后, 利用公权力大肆推行, 强迫民众接受, 已然成为法定流通货币。 从价值尺度来观察, 金银是称量货币。铜钱、纸币是标准货币。金银的价值需要借助一种叫天平的衡器称量, 而且还有成色、伪造的问题, 需要专家来确认鉴别。后期西方银元 (一种标准货币) 进入, 又存在银元与银两之间的转换问题。还由于不同政府机关采用不同的标准, 又衍生出库平 (国库收入) 、关平 (海关征收) 、漕平 (漕运系统) 等银两标准。在这种状态下, 不要说经商, 就连一般贫民百姓的日常生活也受影响。比如说政府放弃实物税后, 改征现金, 政府要按库平标准计征, 百姓手中只有铜钱, 或者只有银两, 但成色不符标准, 因此, 专司不同货币之间兑换成了一种不可或缺, 而且利润丰厚的行业。这是其一。其二, 商人远行经商, 携带较多的银子, 背负是一问题, 安全又是另一问题, 这也要仰仗钱庄利用它的联系解决此难题。这两者是催生钱庄业兴起的最初要件。到了后期, 钱庄积聚了资本, 扎稳了根基, 开始慢慢吸收一些存款, 从事放贷业务, 收取利息, 金融功能乃慢慢拓展、完善, 以至后来居上, 融资业务成为主导, 遂有向现代金融变迁。 宁波的钱庄在形式上可分为大小同行与现兑庄之类。前两者以结算开户, 借贷授信为主, 后者以专司货币兑换零沽业务。大小同行都参加同业公会, 同业行会公议有约束力的严格标准, 会员必须遵行, 并为此建立钱业市场, 方便同业交易清算。宁波钱庄大多设在江厦街, 同治三年 (1864) , 修订宁波钱业庄规时, 即已有大小同行36家之数。与宁波钱庄相颉颃的本土金融机构主要是晋商为代表的票号, 票号以汇兑见长, 总号外在各地设多家分号, 相当于现代BRANCH BANK, 分行银行;宁波钱庄是单一体制, 不设分号, 相当于现代的UNIT BANK, 单元银行。有些家族, 可能在宁波江厦街上开5家彼此独立核算的钱庄, 而不合并成一家, 用现代语来说就是所谓增强抗风险能力。 从钱庄的起源, 我们可以看到, 中西方金融机构虽有区别, 但都缘于货币兑换;其发展路径也是因应各自社会经济活动的需要而选择, 最后殊途同归。 二、 过帐制度是商业的金融基础 宁波钱庄独领风骚的奥秘是制度创新。国内钱庄业的要诀与真谛, 首推过帐制度, 一种近似现代开户结算的票据交易制度。要知道, 发明过帐制度是在无从借鉴国外银行经营制度的情况下, 完全凭借宁波人的智慧, 在现实需要的基础上原生创设的。虽然有学者如波斯信义认为宁波的过帐制度是借鉴了17世纪日本大阪的大福帐;但国内学者基本上认为过帐制度是宁波人对中国金融的创造。大福帐虽有存折形式, 但它只用于江户与大阪之间两地的汇款, 而过帐制度则是用于同城清算交换的。 何为过帐制度?据《宁波钱庄业会馆碑记》:“其法, 钱肆凡若干, 互通声气, 掌银钱出入之成, 群商各以计簿出入, 出畀某肆,