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农村信用社农户小额信贷制度研究 一、 小额信贷使农信社贷款难 农民的小额信用贷款由信用合作社根据农民的信用保证，并在规定的金额和期限内支付，不需要抵押贷款和担保的金额。经过6年的实践,此种小额信贷无论从数量、影响程度还是机构的合法性来看,已成为我国小额信贷的主流,代表和反映了我国小额信贷制度的总体特征。从制度绩效来看,该信贷制度在一定程度上填补了农村金融的空白,改写和丰富了农村信贷制度的内容,对农村金融资源的合理、有效配置起到了十分重要的作用。但是,随着小额信贷在广大农村地区的广泛开展,其风险也日渐暴露出来,绝大部分信用社贷款的回收率较低,小额信贷制度的科学性和小额信贷机构的可持续发展受到了理论界和实践界的怀疑。有些农信社因畏惧风险而不愿向农户提供此类贷款,即便提供,也附加许多额外条件,严重背离了小额信贷的原则和宗旨,使小额信贷在实践中变形走样;还有的农信社绕过规定,以小额信贷的名义发放大额贷款,导致农信社的风险进一步加大。为规避风险,信用社采取了一系列防范措施,如通过对农户进行信用等级评分来甄别客户、实施农户联保贷款制度等等,但风险并没有得到有效控制,有些地方还有进一步放大的可能;还有的农信社干脆对小额信贷采取消极应付的态度,农民贷款难的问题仍然未得到解决,农信社与农民之间的信任与合作关系再次受到了严峻的考验。因此,研究我国农户小额信贷风险的表现与成因,构建防范小额信贷风险的运作机制和模式,对防范和化解农村金融风险,确保金融和社会稳定,解决扶贫与追求金融机构自身可持续发展的矛盾,具有重要的理论与现实意义。 二、 农民的小额信贷风险总体上 (一) 破坏了农业的生存环境 农户小额信用贷款的主要投向是种植业和养殖业的简单再生产和小规模扩大再生产,而传统的种养殖业对自然条件的依赖性极强,抵御自然灾害的能力更弱,因此,一旦发生自然灾害,农信社就面临着贷款无法收回的风险,这也是农户小额信贷业务中产生呆坏帐最主要的原因(中国人民银行合作金融机构监管司,汤小青)。我国是世界上农业自然灾害频发、受灾损害严重的国家之一,尤其是近些年来,各地气候异常,灾害频繁加大,小灾变大灾的现象已不鲜见;同时,农业生态环境的恶化使抗御自然灾害的能力逐渐减弱,严重侵蚀了农业经营利润。华南农业大学经济贸易学院首席教授温思美博士对广东农业风险的研究表明:在20世纪90年代,广东农业面临的自然风险占农业经营风险的30%左右;“中国农村社会保障”课题组的研究(1999年)也表明,农户所遭受的经济风险中,有10%来自自然风险。而我国目前由于诸多条件的限制,农业保险还没有普遍开设,农户在遭受自然风险后除了数量极为有限的救灾款外,没有其它的补偿途径。因此,农户若没有其它收入来源,拖欠贷款也就成为必然。 (二) 市场基础设施落后、市场交易工具及市场信息不健全制约农户获取市场需求 20世纪90年代以来,随着我国农村由传统的计划经济向市场经济进一步转变,农民面临的市场风险也相应增大,主要表现在以下几个方面: 1.产品的趋同性。由于同一地域自然条件的限制及农民多年形成的耕作习惯,农民在种养殖业的品种结构上高度趋同;并且绝大部分农户在品种的选择上缺乏主见,往往“跟风走”,这必然导致同种产品的供给过多,价格下跌,出现“谷贱伤农”的情形,农民收入因此而降低。 2.市场信息不充分。农业信息是典型的公共品,随着市场行情的瞬息万变,其在农村经济中理应成为农户生产和销售的重要决策依据。然而,由于市场基础设施及“软件”十分落后,农业市场供求信息极其缺乏,农民无法获得及时、充分的市场行情,因此,农户在决定下期生产时往往只是参考上期的价格及供需情况,陷入“蛛网模式”的事后调整陷阱,或者干脆“跟着感觉走”。这对农户至少造成以下两个不利后果:一是农户为了规避风险,不敢将资金投向竞争性农产品的生产,而倾向于比较优势度和社会净收益都较低的敏感性农产品的生产;二是中间商利用其与农民之间信息的不对称,拿走本应属于农民的那部分利润,农民的收入进一步降低。 3.规避市场风险的手段不健全。就农产品的价格风险而言,可供选择的避险手段有远期交易、期货交易、期权交易等,然而,农户却无法使用。这是因为,第一,我国广大农户的素质较低,即使有比较健全的金融市场,农户也不知道如何参与;第二,由于农村的基础设施落后,信息闭塞,农户无法及时获得对自己有用的信息,即便想利用金融工具为自己生产的农产品避险,也无法做到;第三,对于绝大部分农户而言,都是小规模生产,单个农户的交易成本很高,并且由于农户是一家一户生产,农产品品质不可能高度一致,远远达不到标准化合约的要求。这些因素都使农户的风险无法得到转移和分散,农户不得不被动承受市场所带来的一切风险。 4.农业结构调整的难度较大。与工业品的生产不一样,农业生产的周期较长,并且有极强的季节性,因此