保险学课件： 人身保险.pptVIP

§8.4 ? 健康保险 一、健康保险的概念 健康保险是以人的身体为对象，以被保险人在保险期限内因患病、生育所致医疗费用支出和工作能力丧失、收入减少及因疾病、生育致残或死亡为保险事故的人身保险。 健康保险所指的疾病需要满足以下条件: 疾病是由于明显非外来原因所造成，由身体内在的生理原因所致 疾病是非先天性的原因所致 疾病是由于非规律性的生理现象所致 §8.4 ? 健康保险 二、健康保险的特点 1、健康保险具有综合保险的性质 健康保险分为： 单纯的健康保险——疾病保险和生育保险（以补偿医疗费用损失为目的） 残疾保险——疾病和生育所致残疾（除了对医疗费用进行补偿外，还要补偿因被保险人因疾病和生育所致残疾的经济收入损失） 死亡保险——疾病和生育所致死亡（除了对医疗费用进行补偿外，还要补偿因被保险人因疾病和生育所致死亡的经济收入损失） 2、健康保险的保险金具有补偿的特殊性 疾病和生育的保险事故——补偿性 疾病和生育导致残疾或死亡——给付性 3、健康保险是不定额保险与定额保险的结合 疾病和生育的保险事故——不定额保险 疾病和生育导致残疾或死亡——定额保险 4、健康保险中保险人拥有代位追偿权 5、健康保险的保险人赔付具有变动性和不易预测性 6、健康保险合同多为短期合同 三、健康保险合同中的特别条款 　　1、免赔额条款 　　2、观望期条款 　　3、比例给付条款，又称为共保比例条款 　　4、给付限额条款 四、健康保险的种类 根据保险保障的内容不同，健康保险分为医疗保险和收入补偿保险。 （一）医疗保险 医疗保险是指提供医疗费用保障的保险，保障的是被保险人因疾病或意外伤害需要治疗时支出的医疗费用的补偿，费用包括医生的医疗费和手术费、药费、住院费、护理费、检查费和医疗设施的使用费等。常见的医疗保险有普通医疗保险、住院保险、综合医疗保险、重大疾病保险，等等。 人身保险概述 人寿保险的基本形态 意外伤害保险 健康保险 人身保险的常用条款 包括五节: 1 2 3 4 5 §8.1 ?人身保险概述 一、人身保险的概念 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的一种保险。人身保险的投保人按照保单约定向保险人缴纳保险费，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或达到人身保险合同约定的年龄、期限时，由保险人依照合同约定承担给付保险金的责任。 人身保险的保险标的是人的生命或身体 人身保险的保险责任就是人们在日常生活中以及成长过程中可能遭受的种种不幸事故 人身保险的给付条件：一是保险内保险事故发生，造成人的伤残、死亡等；而是保险期满，被保险人生存 人身保险金的给付形式大多是定额给付，即按订约时双方约定的金额进行给付 二、人身保险的特征 人身保险属于给付性保险 保险金额确定方法的特殊性 人身风险的特殊性 风险的变动性和稳定性 如果采用与各年龄死亡率相一致的自然保费，则 不利于保险人的“逆选择”将不可避免的存在 老年人保险将成为不可能 限制人身保险险种的发展 风险的分散性 保险期间的长期性 保障与储蓄性 三、人身保险的分类 1、按照保险范围分类： 人寿保险、健康保险、人身意外伤害保险 2、按照保险期限： 长期保险：人寿保险 1年期保险：人身意外伤害保险、健康保险 短期保险（期限小于1年）：人身意外伤害保险 3、按投保动因： 自愿保险、强制保险 三、人身保险的分类 4、按照投保人数的不同： 个人保险：指被保险人只有1人的人身保险。 联合保险：将存在一定利害关系的2个或2个以上的人视为联合被保险人，如父母、夫妻、子女、兄弟姐妹或合作者等多人，作为联合被保险人同时投保的人身保险。 团体保险：以团体为保险对象，以集体名义投保并由保险人签发一份总的保险合同，保险人按合同规定向其团体中的成员提供保障的保险。 团体保险与个人保险相比较具有许多特点： 危险选择的对象基于团体。 被保险人不需体检。 团体保险的保险费率低。 团体保险采用经验费率。 团体保险使用团体保险单。 团体保险的保险计划具有灵活性。 5、按照被保险人发生保险事故的可能性不同 健体保险：又称为标准体保险，是指对于身体、职业、道德等方面没有明显缺陷的被保险人，保险人按照所制定的标准或正常的费率来承保的保险。大部分的人身保险险种都是健体保险。 弱体保险：又称为次健体保险或非标准体保险，是不能用标准或正常费率来承保的保险。此类保险的被保险人发生保险事故的可能性较高，超过了正常人的标准，若使用正常费率将增加保险人的赔付率，只能用特别条件来承保。弱体保险在承保时可采用下列方法:保额削减法、年龄增加法、附加保费法。 6、按照被保险人是否参与保险人利益分配：分红保