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以房养老政策对城镇养老压力缓解效用研究

目录

TOC\o1-2\h\u31716以房养老政策对城镇养老压力缓解效用研究 1

28998一、引言 2

12908二、文献综述 2

23816（一）以房养老的相关概述 2

15855（二）以房养老模式种类 3

5010（三）国内外以房养老研究现状 4

6261三、武汉市以房养老对于缓解养老压力的影响 5

29078（一）武汉市以房养老试点情况 5

838（二）通过需求情况分析以房养老模式的缓压影响 5

14771四、完善以房养老政策的相关建议 6

19427（一）建立新型的养老消费观念 6

19739（二）政府明确采取相关措施 6

22925（三）健全养老保险体系制度 7

7574（四）设立相关的法律法规 7

2124结论 7

2793参考文献 7

摘要：以房养老是解决养老的新型方式，通过一定的金融或非金融手段，将老年人房地产资源重新变现，利用房地产资源价值建立了长期、持续、稳定的甚至是终身的现金流入，作为退休养老金一个重要来源。因此，从以房养老和人口老龄化的概念出发，总结养老金计划的政策性住房的主要内容和缓解城市养老压力的影响，从武汉市出发分析了以房养老的发展现状，总结了以房养老模式发展过程中的影响及解决对策。

关键词：以房养老城镇居民养老模式

Keywords:Housingendowment;urbanresidents;pensionmodel

一、引言

到2005年底，中国的老年人在60岁以上的比例达到16.1%，而65岁及以上人口占总人口的10.5%。据WHO（世界卫生组织）预测，到2050中国将有35%的人口年龄超过60岁，成为当今世界老龄化国家最严重之一[1]。当今老龄化的人口估计，在老龄化背景的影响过程中，如果不采取任何措施，预计到2033中国养老金缺口将高达68万亿元，约占39%左右。如果养老金制度不改变，自2017起国家财政补贴整体账户的养老需求量将继续上升，到2050这一差距所需要的财政补贴金额将占超过20%的总开支[2]。从当前形势看来，迫切需要拓宽养老来源渠道，缓解社会养老基金压力。

目前，以房养老模型已经成功地在美国、加拿大、新加坡、日本和其他国家实施，这种形式提供了一个双赢的方式给许多老年人和家庭养老，从而提高老年人口的生活质量和水平，减少社会矛盾。中国现在仍处在以房养老的探索和试水阶段，从社会居民的角度来看，深入了解居民自己以房养老的不足，但这种模式的片面认识和传统的这个模型的概念，将接受根深蒂固的，很难完全在整个社会传播。武汉作为湖北城市中部最大的工业基地，在建立城市养老保险制度和住房保障改革方面取得了很大进展，但从根本上解决公共养老问题存在很大差距。武汉65岁及以上人口总数为795128人，占武汉总人口的8.13%[3]。据中国消费者协会发布的“2013中国老年消费者权益保护调查报告”，99.6%的受访者的老人选择居家养老，但也愿意接受新的选择；在老年人中38.5%的受访者有专业养老机构的选择，但只有0.4%的受访者选择专业养老机构。随着老龄化时代的到来，未来的养老形势不容乐观，所以在现有的武汉市养老保险制度存在的问题，我们探索了一种新的养老方式，通过对不同的相互作用探讨，共同将武汉市养老问题系统的有效解决。

二、文献综述

（一）以房养老的相关概述

“以房养老”可称为用住房的钱养老，这一概念传入中国后，国内学者从不同的角度来界定其内涵。浙江大学教授柴效武（2008）认为，以房养老是根据个体生命周期和家庭住宅生命周期的差异，按照生活中的个人资源优化配置理论，以房养老为本住宅固定资产的目的通过系统的扰动，如反向抵押、出售或住房租金为客户服务，搬到养老院，实现流动的价值，这属于他们自己的生活的权利，增加了老年生活的一重保护[4]。欧丰霞（2007）将以房养老基本等同于住房反向抵押贷款，和一个更详细的解释模式，具体是指有条件的老年人将自己的产权住房反向抵押贷款的金融机构发行的资格，相应的借款人达到一定的年龄后，将进行全面评估，建筑的价值和生活的未来增长价值，根据房屋价值减去预期损失和提高利率，并考虑到人的平均寿命，在寿命期住房分配的值，按约定时间或借款人一次性支付的现金，直到他去世，在借款期间生存权继续享有[4]。借款人死亡后，金融机构取得相应的房屋所有权，可以出售、出租或者拍卖，收益优先于贷款本金和利息，取得增值收益。

传统意义上的以房养老被称为“住房反向抵押贷款”，也就是“倒按揭”。分解它的操作流程可知，拥有合法产权房屋的所有者可以选择将自己的房屋抵押给银行和保险公司等金融机构。抵押机构则进一步对抵押人房屋折