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新媒体时代互联网金融的风险与防范

互联网金融服务是网络科技和传统金融服务的结合，给民众带来良好的金融服务，更多的人享用到互联网金融服务带来的便捷。传统金融服务方式和网络技术结合为企业提供的一种全新金融服务方式，不但可以带来更简单而有效的业务，同时在一定程度上帮助了中小企业的经济成长，也使得普惠金融服务获得了进一步的发展：而互联网金融服务在对社会资源配置的改善方面，也发挥着不小的作用。但是互联网金融在短暂的时期里取得了很大成功的同时，也产生了较多问题，其中危害很大。随着当前的科技和经济的高速发展，互联网金融也随着社会的发展快速成长，越来越成为了这个时期的热点。互联网金融生命力强劲，而且成长速度惊人。一方面，在网络信息资源共享、社会高度包容的特性助力下，可以很快获得所有参与者的认同，并同时为参与者带来理财选择、消费方式：另一方面，它能够对我国企业融资难、融资贵的老大难问题进行有效帮扶，并发挥了闲置资金的利用效率；在当前国家宏观经济趋势并不明朗的状况下，对就业、盘活金融体系和促进宏观经济发展方面，均起到了充分效果。

一、互联网金融的概念

互联网金融服务指传统银行和网络公司通过网络技术手段和电子信息通讯手段进行资金融通、交易、融资等信息中介业务的一种金融服务方式。网络经济和金融的深度结合已成为必然趋势，将给金融生产、经营、管理和发展等诸方面带来越来越深远的影响。进一步推动互联网金融健康发展，将有助于提高金融产品质量和效益，推进金融机构改革，推动新金融的健康发展，推进金融内部开放，构建多样化的金融机构。我们可以把互联网金融服务的概念分成狭义和广义两种方面考虑。从狭义上说，我们从货币的信用化交易的方面来加以界定，认为利用网络进行资金融通的模式都叫做互联网金融服务。如果从这个视角理解，在资金融通的流程上运用了网络信息技术，无论是直接进行或者间接进行，都能够称为互联网金融服务，在这种角度下，一般的银行借助网络信息技术来提高企业效率的做法就能够被看作是互联网金融服务。但是从广义的视角，互联网金融服务主要特指一种新型的金融服务方式，主要是指通过网络信息技术或者移动通讯方式来完成资金的融通、交易和使用活动。在此视角下的互联网金融服务包括几种企业的类型，在模式上也不尽相同。网络小额贷款、网络第三方支付公司、金融中介公司等都属于互联网金融的企业组织范畴。随着网络技术、计算机等产生的便捷性、透明性等方面的优点，网络融资得到快速发展，网络融资开始成为人们日常生活当中不可或缺的融资方法[1]。

二、互联网金融投资的特点

(一)成本低

互联网融资方式下，融资需求当事人可以借助平台自动实现数据识别、撮合价格与成交，无任何中介商、无费用、无垄断利益，银行可以减少设立营业网点的投入与经营成本；同时，用户可以在公开透明的网络平台上迅速发现符合自身的金融服务需求，减少了信息不对称风险，更加省时省力。

(二)效率高

互联网金融服务基本上是通过计算机系统管理，业务流程也全部标准化，顾客不需排队等候，服务办理速度也更快，使用感受更佳。而阿里小贷则借助电子商务累积的信贷数据库，采用数据分析发现与分析方法，并推出了风险分类与信贷调研模型，商家从提交贷款到发放仅需几秒，每天即可完成放贷一万多笔，形成了真实的“信贷工厂”。

(三)覆盖广

互联网金融服务，客户可以打破时间与区域的限制，在互联网中找到需要的客户资源，客户更直观，客户覆盖范围更广阔。另外，互联网金融服务的用户以中小型民营企业居多，涵盖了这些传统银行业的融资服务盲区，可以提升资源配置效益，带动实体企业成长。

(四)发展快

依托着大数据分析和电商的蓬勃发展，互联网金融取得了快速增长。以余额宝为例，余额宝仅上线18天，累积客户数超过250多万，累积转移金额超过66亿多。据透露，目前余额宝体量500多亿港元，已跻身规模五星的公募基金。

三、以产品为例分析互联网金融投资的模式

(一)余额宝-阿里巴巴

余额宝为阿里巴巴集团旗下的一款互联网金融投资产品，自推出之初就在互联网金融投资的市场中掀起了一阵浪潮，国内的互联网金融投资产品热也是由此开始。余额宝的经营模式有赖于整个阿里巴巴金融产品线。个人用户可通过阿里旗下的支付网站支付宝上的银行申购余额宝上的货币基金。用这部分资金购买的理财产品大多为和银行之间的协议存款、国债，金融风险很小，适合普通的投资者。同时余额宝可以用作货币基金的申购、赎回，整个操作过程类似于活期存款。整个过程中资金的流动性非常强，由于用户广泛，其中的现金流非常可观。通过与货币基金的联合运作，可以将投资者分散的小额资金进行整合，在进行再投资的过程中获得规模优势，提升议价能力，从而获得更高的回报率，风险也因此得到分散和降低。余额宝的模式更加具有创新性的地方在于，它不仅创新了一种金融投资模式，更重要的是改变了消费者的习惯。支付宝