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新能源汽车保险在购买、理赔等全过程中存在的问题

近十年来，中国新能源汽车行业蓬勃发展，根据中国汽车工业协会的统计数据，2022年中国新能源汽车销量达到688万，新能源汽车渗透率已经达到25%，我国新能源汽车爆发式增长趋势不减。与此同时，新能源汽车以动力电池作为储能装置，车辆辅助设备延伸至充电设施，在车辆使用过程中，除了传统的交通意外风险，动力电池起火、爆燃引发的重大事故构成新的风险因素，传统车险已不能很好满足新能源汽车车主的需求，新能源汽车保险也随之发展。2021年底，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》以及《新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款（试行）》，为新能源汽车消费者提供了更加有效和有针对性的保险保障。但尽管如此，快速发展的新能源车险还是存在诸多问题。

一是新能源车险价格昂贵。一方面新能源车险保障更好，主险明确了无论在行驶、停放或充电时起火，导致“三电”系统（电池、电机、电控）的损失，符合条款要求都能赔，另一方面新能源车险出险率高，据中国银保信数据显示，从2016年到2020年上半年，新能源汽车整体出险频率高于非新能源汽车3.6%，家用新能源汽车的出险率更是高于非新能源车9.3%。两者最终导致新能源车险价格昂贵，《财经》对比市场上10万元到30万元不同价位的多个车型后发现，大多数新能源车型每年保费都略高于同价格燃油车，幅度在数百元左右。

二是新能源车险责任认定难。新能源汽车技术发展迅速，搭载的高智能设备也较多，保险公司相应的人才储备不足，且所需要的驾驶行为数据和车辆属性往往掌握在车企手中，保险公司无法完全获取，因而导致保险公司定损困难。遇到如行驶中断电、续航里程缩水、辅助自动驾驶系统失灵等情况，车主往往维权困难。

三是新能源汽车模式多样，维修成本大。相比于油车原理一致保险方式单一的情况，新能源汽车原理多样，最典型的“车电一体”与“车电分离”就具有不同的保险特征，自动驾驶与否也影响理赔情况，单一的保险产品无法满足多样化的需求。此外，由于新能源汽车的技术问题以及车企技术保密，一旦“三电”系统损坏，往往就需要整体更换而无法部分维修，导致理赔成本高昂，推高保险公司和车主成本。

为此，建议：一是鼓励车企和保险公司合作，绕开技术壁垒采用高效的维修方法，降低损失；二是由相关部门建立易于操作且统一的检测标准，便于保险公司定损以及车主维权；三是鼓励保险公司开展针对性的业务，对多样的新能源汽车模式设计更合适的保险产品。