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我国商业银行个人理财业务问题、成因与对策

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内容摘要

随着中国经济的不断发展，人们的生活水平日益提高，个人对各种金融服务、资本增值的市场需求逐渐增强，因此，个人理财也逐渐成为我国银行产品和服务竞争创新的主要领域之一。在资金较为充裕的环境中，不少居民试图通过投资理财实现资产保值或增值。而最初的代货类产品愈发难以保障居民理财需求的实现，个体与家庭普遍关注其各类金融产品与服务。目前，商行个体理财业务发展进程相对滞后。理财产品创新性不足等问题严重影响了个体理财业务的转型。所以，本研究会重点探究我国商业银行个体理财业务期间的实际情况，并据此提出一些针对性的优化方案，帮助银行实现更高效益发展。

文章首先阐述了研究背景，研究意义和相关理论基础；其次分析了我国商业银行个人理财业务存在的主要问题，有理财产品同质化严重、理财产品风险披露不充分、缺乏专业人员、客户细分不足；最后提出创新服务产品、完善信息披露机制、培养专业的理财人员、实行客户分层管理等对策。

关键词：商业银行；个人理财业务；理财人员

目录

TOC\o1-2\h\z\u一、引言 1

二、相关理论基础 1

（一）个人理财业务的含义 1

（二）投资组合理论 1

（三）相关文献综述 2

三、我国商业银行个人理财业务现状与存在问题分析 3

(一)我国商业银行个人理财业务现状 3

(二)我国商业银行个人理财业务存在的主要问题 4

四、规范和发展我国商业银行个人理财业务的对策 6

（一）创新服务产品 6

（二）完善信息披露机制 7

（三）培养专业的理财人员 7

（四）实行客户分层管理 7

五、结论 8

参考文献 9

我国商业银行个人理财业务问题、成因与对策

一、引言

我国商业银行在个人理财市场有着起步较晚、发展快、力量强的特点。在个人金融服务市场需求总量不断扩大的同时，群众的金融服务需求层次也在发生深刻变化，从以往简单地通过银行储蓄存款获得利息并保障安全，已经发展到了目前的支付结算、外汇买卖、临时透支、贷款融资、经营投资和综合理财等全方位、多层次的金融服务。那些拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体，尤其需要有专业的银行机构为其提供全方位、专业化、个性化的资产管理服务，确保私人资产保值升值，这为商业银行拓展个人理财业务提供了广阔的市场前景。总体来看，目前国内各商业银行已经对个人理财业务给予了足够重视，并陆续在产品设计、服务体系完善、理财顾问队伍建设、同业合作、信息化建设等方面有了一定的规划和投入。在很多地方还是有不少值得提高的地方。

随着我国金融开放程度的不断提高和金融体制改革的不断深化，商业银行之间的竞争愈发激烈，因而利润率高风险低的个人理财业务受到了我国商业银行的青睐。从国外发达国家商业银行的发展经验来看，个人理财业务在商业银行中一般所占的比重较高，个人理财业务能够维护和扩大客户群体。但由于我国金融市场发展不成熟，商业银行个人理财业务发展中还存在很多问题，因此对这些问题进行研究，不断完善我国商业银行的理财业务，提高商业银行的核心竞争力具有重要的意义。

二、相关理论基础

（一）个人理财业务的含义

金融业务、物业管理以及私人银行业务的扩张，是银行等金融机构帮助客户提高资产价值的保证，是银行等金融机构的综合金融服务。服务和投资。研究专业优势，根据客户的资产，以及风险承受能力，根据客户的合理资本，以资产、股票、债券、保险、储蓄等金融产品，有助于填补投资回报和风险是针对客户、个人资产的价值增值、银行等金融机构的服务成本等任务来执行的。

中国银监会议于2005年11月1日正式发布了《商业银行个人理财业务法》，定义为：商业银行个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。按照管理运作方式不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。理财顾问服务，是指向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。综合理财服务，是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。

（二）投资组合理论

现代资产组合理论是由美国经济学家马柯维茨提出的。1952年，马柯维茨在《投资组合选择》一文中，第一次提出了现代投资组合理论（也称均值—方差模型）。该理论描述了投资怎样通过资产组合，在最小风险水平下获得既定的期望收益率，或在风险水平既定的条件下获得最大期望收益率。一般而言，由于资产组合中没两项资产间具有不完全的相关关系，因此随着资产组合中资