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关于商业银行借款合同项下债权转让有关问题的批复

?一、引言

随着金融市场的不断发展和金融交易的日益复杂，商业银行借款合同项下债权转让问题逐渐受到关注。债权转让不仅涉及到商业银行的资产处置、风险管理等内部经营管理事项，还与金融市场秩序、债权人与债务人的权益保护等诸多方面密切相关。为了规范商业银行借款合同项下债权转让行为，保障金融市场的健康稳定运行，现对相关问题作出如下批复。

二、债权转让的概念及相关法律规定概述

（一）债权转让的概念

债权转让，是指债权人将合同的权利全部或者部分转让给第三人的行为。在商业银行借款合同关系中，债权转让即商业银行作为债权人将其对借款人享有的借款债权转让给其他主体。

（二）相关法律规定

1.《中华人民共和国民法典》合同编

该编对债权转让作出了基础性规定。第五百四十五条规定，债权人可以将债权的全部或者部分转让给第三人，但是有下列情形之一的除外：（一）根据债权性质不得转让；（二）按照当事人约定不得转让；（三）依照法律规定不得转让。当事人约定非金钱债权不得转让的，不得对抗善意第三人。当事人约定金钱债权不得转让的，不得对抗第三人。第五百四十六条规定，债权人转让债权，未通知债务人的，该转让对债务人不发生效力。债权转让的通知不得撤销，但是经受让人同意的除外。第五百四十七条规定，债权人转让债权的，受让人取得与债权有关的从权利，但是该从权利专属于债权人自身的除外。受让人取得从权利不因该从权利未办理转移登记手续或者未转移占有而受到影响。

2.《金融企业不良资产批量转让管理办法》

该办法对金融企业不良资产批量转让行为进行了规范。其中规定，金融企业批量转让不良资产的范围包括金融企业在经营中形成的以下不良信贷资产和非信贷资产：（一）按规定程序和标准认定为次级、可疑、损失类的贷款；（二）已核销的账销案存资产；（三）抵债资产；（四）其他不良资产。同时，办法对转让程序、受让主体等方面也作出了规定，要求金融企业应在全国或者省级有影响的报纸上发布债权转让通知公告，通知债务人和相应的担保人，公告期限不得少于30日。

3.《贷款通则》

虽然该通则未直接对债权转让进行详细规定，但在规范贷款业务方面与债权转让存在一定关联。其规定了贷款发放、管理等一系列规则，从侧面反映了商业银行在开展贷款业务时应遵循的基本要求，也为债权转让行为在贷款业务框架内的合法性提供了一定的背景考量。

三、商业银行借款合同项下债权转让的合法性分析

（一）一般原则下的合法性

在符合法律法规规定的前提下，商业银行借款合同项下债权转让通常是合法有效的。只要不存在法律禁止转让的情形，如根据债权性质不得转让（例如具有人身依附性的借款债权，实践中较为少见）、按照当事人约定不得转让（借款合同中明确禁止债权转让条款且未违反法律法规强制性规定的除外）以及依照法律规定不得转让等情况，商业银行有权将其借款合同项下的债权转让给第三人。

例如，某商业银行与借款人签订的借款合同未约定禁止债权转让条款，且该债权不属于法律禁止转让的类型，那么当商业银行出于自身经营策略调整、资产优化配置等目的，将该债权转让给资产管理公司等第三方时，该转让行为在形式上符合法律规定。

（二）对特殊规定的遵循

1.通知债务人的要求

根据《民法典》规定，债权人转让债权，未通知债务人的，该转让对债务人不发生效力。这一规定强调了通知在债权转让中的重要性。商业银行在进行债权转让时，必须将债权转让事宜通知债务人，通知方式可以是书面通知、口头通知（但建议采用书面通知以留存证据）等。通知应包含债权转让的基本事实，如转让债权的金额、原借款合同主要条款等，确保债务人清楚知晓债权已发生转移。

例如，商业银行通过特快专递的方式向债务人寄送债权转让通知，详细说明转让的债权本金及利息数额、借款合同编号、转让时间等信息，并在特快专递详情单上注明债权转让通知字样。若债务人未收到通知，在向商业银行履行还款义务后，仍可主张其还款行为有效，因为债权转让对其未发生效力。

2.受让人取得从权利的规定

债权人转让债权的，受让人取得与债权有关的从权利，但该从权利专属于债权人自身的除外。在商业银行借款合同中，常见的从权利包括担保物权、保证债权等。当商业银行转让借款债权时，受让人自动取得相应的从权利。

例如，借款合同中有第三人提供的抵押担保，商业银行将债权转让给受让人后，受让人同时取得该抵押物的抵押权。若债务人到期未履行还款义务，受让人有权依法处置抵押物以实现债权。但如果保证合同约定保证人仅对商业银行承担保证责任，该保证债权专属于商业银行，则受让人不能取得该保证债权，保证人仍仅对商业银行承担保证责任。

四、商业