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中保协保险核保知识考核题库

保险核保作为保险经营的核心环节，直接关系到保险公司的风险控制、产品盈利能力及客户服务质量。中保协组织的保险核保知识考核，旨在提升行业从业人员的专业素养与风险识别能力。本文将围绕核保知识体系的核心模块进行梳理，结合考核重点与实务应用，为从业人员提供系统性的知识参考，助力其夯实理论基础并提升实操技能。

一、核保的本质与核心原则

核保的本质是风险的识别、评估与选择，通过对保险标的及投保人相关信息的综合分析，决定是否承保、以何种条件承保，从而实现风险的合理分散与保险公司的稳健经营。其核心原则贯穿于核保全流程：

（一）风险可控原则

核保的首要目标是确保承保风险在保险公司的可承受范围之内。这要求核保人员对不同类型风险的发生概率、损失程度进行科学预判，通过风险筛选、分级及合理定价，将不可保风险或超出承保能力的风险拒之门外，对可保风险进行有效管理。

（二）公平性原则

保险的基石在于公平，核保过程中需确保对所有投保人一视同仁，依据统一的核保标准和尺度进行评估。相同风险水平的保险标的应适用相似的承保条件和费率，避免因个体差异导致的不公平对待，维护保险合同双方的合法权益。

（三）盈利性原则

商业保险公司作为市场主体，需在风险可控的前提下追求合理利润。核保通过对风险的精准评估，实现风险与保费的匹配，避免“劣币驱逐良币”现象，确保保险业务的长期可持续发展。

（四）效率性原则

在保证核保质量的基础上，核保流程应追求高效，以提升客户体验并抓住业务机遇。这需要核保人员具备快速分析信息、准确判断风险的能力，并依托合理的流程设计与技术支持。

二、风险评估：核保的核心技能

风险评估是核保工作的灵魂，要求核保人员运用专业知识和经验，对影响保险标的风险的各类因素进行全面、客观、深入的分析。

（一）风险因素的识别与分析

不同险种的风险因素存在显著差异。以人身保险为例，需重点关注被保险人的年龄、性别、健康状况（包括既往症、现病症、家族病史）、职业类别、生活习惯（如吸烟、饮酒、运动）、财务状况等；财产保险则侧重于保险标的的物理属性（如建筑结构、使用性质）、所处环境（如地理位置、周边风险）、安全管理措施、历史损失记录等。核保人员需针对具体险种，构建全面的风险因素评估框架。

（二）风险等级的划分与量化

在识别风险因素后，需对其进行量化或定性分级。部分风险因素可通过数据模型进行量化分析，如使用生命表评估mortalityrisk，或通过精算模型预测财产损失概率；对于难以直接量化的因素，则需结合行业经验与公司内部标准进行定性判断，最终将保险标的归入不同的风险等级。

（三）反欺诈识别能力

保险欺诈是影响行业健康发展的顽疾，核保环节是防范欺诈的第一道防线。核保人员需保持高度警惕，关注投保行为的合理性（如投保金额与收入水平是否匹配、短期内集中投保等）、信息的一致性（如投保单填写信息与其他证明材料是否矛盾），以及是否存在虚构保险标的、隐瞒重要事实等欺诈迹象。

三、核保流程与常用方法

规范的核保流程与科学的核保方法是保证核保质量的重要保障。

（一）标准核保流程

通常包括：接单初审（核对投保信息完整性、合规性）、风险评估（资料审核、必要时进行调查或体检）、核保决策（正常承保、加费承保、限额承保、特约承保、延期承保或拒保）、出具核保结论并通知客户。部分复杂业务可能还需经过多级审核或专家评议。

（二）核保信息来源

核保信息的充分性与准确性直接影响核保决策。主要来源包括：投保单、投保人及被保险人提供的证明材料（如身份证、健康告知、财务证明、财产清单）、保险公司自行或委托第三方进行的调查（如体检报告、生存调查、财产查验）、公共信息渠道（如征信报告、司法记录）等。

（三）常用核保方法

1.询问与告知：通过投保单中的健康告知、职业告知等栏目，要求投保人如实披露相关信息，这是核保信息的基础。

2.体检与查验：针对高额人身险或特定健康状况，保险公司可要求被保险人进行体检；财产险则可能对保险标的进行实地查验。

3.生存调查（简称生调）：对于大额保单、有可疑迹象的投保申请，保险公司可委托专业调查机构或内部人员进行生调，核实投保人及被保险人的实际情况。

4.数据分析与模型应用：随着科技发展，越来越多的保险公司开始运用大数据分析和人工智能模型辅助核保，提升风险识别的效率与准确性。

四、主要险种核保要点概述

不同险种因其保险标的、风险性质各异，核保侧重点也有所不同。

（一）人身保险核保要点

除前文提及的年龄、健康、职业等因素外，还需关注：

*寿险：重点评估死亡率风险，关注被保险人的整体健康状况、有无严重既往症及家族遗传病史。

*健康险：对疾病风险的评估更为细致，包括对特定疾病的发生概率、治疗费用的预估，以及对既往症、等待期、免赔额、赔付比例等条款的精确设定。