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2025东方证券保险类笔试题和面试题及答案

笔试题1：简述保险利益原则的核心内涵，并对比人身保险与财产保险在保险利益认定时点上的差异。

答案：保险利益原则要求投保人或被保险人对保险标的需具有法律上承认的经济利益，确保保险合同不沦为赌博工具。人身保险中，保险利益需在合同订立时存在（如配偶、子女、雇佣关系），但保险事故发生时是否存在不影响赔付（如离婚后仍可获得身故理赔）；财产保险中，保险利益需在保险事故发生时存在（如车辆转让后原车主失去利益，事故发生时新车主需具有利益），订立时未要求（如预购货物可提前投保）。

笔试题2：某30岁男性客户无社保，计划投保50万保额重疾险（20年缴费），需重点关注哪些条款？请逐一说明原因。

答案：需关注：①等待期（通常90-180天），等待期内患病仅退保费，短期保障关键；②轻症/中症责任，需覆盖高发疾病（如原位癌、轻度脑中风），多次赔付可提升保障；③赔付次数与间隔期，多次赔付产品需注意癌症二次赔付（间隔3年）、心脑血管二次（间隔1年）的合理性；④保费豁免，被保人轻症/中症豁免剩余保费可降低后续缴费压力；⑤免责条款，明确酒驾、吸毒、遗传病等不赔情形，避免理赔纠纷；⑥现金价值，长期保单现金价值可用于保单贷款或退保补偿。

笔试题3：2019年银保监会修订《健康保险管理办法》，列举3项核心变化并分析对行业的影响。

答案：①允许长期医疗保险费率调整：原长期医疗险因不可调费导致产品稀缺，新规允许保险公司根据医疗通胀等调整费率，推动10年、20年期产品上市，满足客户长期保障需求；②健康管理服务成本占比提升至20%：鼓励保险公司提供体检、健康咨询等服务，通过预防降低赔付率，形成“保障+服务”生态；③明确医疗意外保险属性：将医疗意外险纳入健康险范畴，填补手术并发症等无过错医疗风险的保障空白，缓解医患矛盾。

笔试题4：某险企2018-2019年健康险数据如下：保费收入从80亿增至120亿（+50%），赔付率从55%升至68%，新单件均保费从8000元降至6500元。请分析增长动因及潜在风险。

答案：增长动因：①产品创新（如百万医疗险+重疾险组合）提升市场渗透率；②政策支持（税优健康险、惠民保试点）激发需求；③互联网渠道发力（第三方平台流量导入）降低获客成本。潜在风险：①赔付率上升可能因短期险快速扩张导致逆选择（带病投保），或医疗费用通胀超预期；②件均保费下降反映产品结构转向低价短期险，长期可持续盈利依赖规模效应，若费用率（销售、运营成本）未同步下降，可能挤压利润；③新单中短期险占比过高，续期保费稳定性弱，影响现金流。

笔试题5：计算某定期寿险保单的纯保费：被保险人35岁男性，保额100万，保险期间5年，死亡率参考《中国人寿保险业经验生命表（2010-2013）》非吸烟男性表，其中35岁死亡率0.0012，36岁0.0013，37岁0.0015，38岁0.0017，39岁0.0020，年利率3%。（假设死亡发生在年末，忽略费用）

答案：纯保费需计算各年度死亡概率的现值之和。公式：纯保费=保额×Σ（第t年死亡率×1/(1+i)^t）。代入数据：

第1年（35岁）：100万×0.0012×1/1.03≈1165.05元

第2年（36岁）：100万×0.0013×1/1.032≈1210.38元

第3年（37岁）：100万×0.0015×1/1.033≈1329.88元

第4年（38岁）：100万×0.0017×1/1.03?≈1472.37元

第5年（39岁）：100万×0.0020×1/1.03?≈1725.22元

总和≈1165.05+1210.38+1329.88+1472.37+1725.22≈6902.9元

年缴纯保费=6902.9/5≈1380.58元（注：实际业务中需加费用率和利润）。

面试题1：请用STAR法则描述一次你成功解决客户保险投诉的经历。

答案：S（情景）：某客户投保百万医疗险后，因急性阑尾炎住院，理赔时被拒，理由是“投保前2年内曾因腹痛就诊未告知”。T（任务）：需核实投保告知情况，协调核保与客户，争取合理解决方案。A（行动）：首先查阅投保时的健康告知问卷，客户确未填写“近2年腹痛就诊”；联系核保部调取就诊记录，显示3年前因胃炎就诊（非2年内），本次腹痛为急性阑尾炎，与既往病史无关联；向客户解释拒赔原因为系统误判，重新提交理赔材料。R（结果）：客户获赔1.2万元医疗费，后续主动介绍2位亲友投保，客户满意度评分从2分提升至5分。

面试题2：高净值客户更倾向配置终身寿险而非定期寿险，核心原因是什么？

答案：核心差异在于功能定位：定期寿险覆盖家庭责任期（如房贷、子女教育），保费低但保障至60-70岁；终身寿险必赔（身故或全残），