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银行仓单质押贷款业务操作规程

受理与调查

1.客户申请：借款人向银行提出仓单质押贷款申请，应提交以下资料：

-经年检的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、法定代表人身份证明及签字样本、法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本等基础资料。

-公司章程、验资报告，若为有限责任公司或股份有限公司需提供。

-近三年及近期财务报表，包括资产负债表、利润表、现金流量表等，以评估借款人的财务状况和偿债能力。

-仓单原件及相关货物的详细资料，如货物名称、规格、数量、质量、存放地点等，仓单应合法有效，记载事项完整准确。

-货物的购销合同、发票等能证明货物所有权及价值的文件。

-贷款用途证明资料，如采购合同、项目计划书等，明确贷款资金的使用方向。

-银行要求的其他资料。

2.初步审查：银行受理人员收到申请资料后，对其完整性和合规性进行初步审查。检查资料是否齐全、内容是否清晰、签字盖章是否完备等。对于资料不完整的，及时通知借款人补充。

3.实地调查：调查人员应实地核实以下内容：

-借款人的经营场所、生产设备、人员状况等，了解其生产经营的实际情况和管理水平。

-货物的实际状况，包括货物的存放地点、仓储条件、货物的外观、质量等，确保货物真实存在且状态良好。

-仓储公司的资质和信誉，查看仓储公司的营业执照、仓储业务许可证等相关证件，了解其仓储管理能力和过往经营记录。

-核实仓单的真实性和有效性，与仓储公司核对仓单信息，确认仓单所记载的货物与实际库存相符。

4.风险评估：综合考虑借款人的信用状况、还款能力、货物的市场价值及变现能力、仓储公司的管理水平等因素，对仓单质押贷款业务进行风险评估。评估货物的市场价格波动情况，分析价格下跌对质押价值的影响，以及货物的变现难易程度。同时，评估借款人的信用风险，查看其信用报告，了解其有无不良信用记录和违约历史。

审批与合同签订

1.审批流程：调查人员完成调查后，撰写调查报告，提出明确的调查意见和贷款额度、期限、利率等建议。调查报告应包括借款人基本情况、经营状况、财务状况、质押物情况、风险评估等内容。将调查报告及相关资料提交给审批部门进行审批。审批部门根据银行的信贷政策和风险偏好，对贷款申请进行全面审查，重点审查借款人的还款能力、质押物的价值和合法性、贷款用途的合理性等。审批过程中可根据需要进行风险评估和合规性审查，必要时可组织专家进行论证。审批通过后，确定最终的贷款额度、期限、利率、还款方式等贷款条件。

2.合同签订：贷款审批通过后，银行与借款人、仓储公司签订相关合同。与借款人签订《仓单质押贷款合同》，明确双方的权利和义务，包括贷款金额、用途、期限、利率、还款方式、违约责任等条款。与仓储公司签订《仓储监管协议》，明确仓储公司的监管责任和义务，如妥善保管货物、定期向银行报告货物状况、按照银行指令办理货物出库手续等。同时，要求借款人将仓单背书质押给银行，并办理相关的质押登记手续（如有需要），以确保银行对质押物的优先受偿权。

发放与监管

1.贷款发放：在完成合同签订和质押登记等手续后，银行按照合同约定的方式和时间向借款人发放贷款。贷款发放前，再次核实质押物的情况和相关手续的完整性，确保贷款发放的安全性。

2.货物监管：仓储公司应按照《仓储监管协议》的要求，对质押货物进行严格监管。设置专门的仓储区域，对质押货物进行单独存放和标识，确保货物的安全和完整。定期对货物进行盘点和检查，记录货物的数量、质量、状态等情况，并及时向银行报告。银行应定期对仓储公司的监管情况进行检查，核实货物的实际状况与仓储公司报告的信息是否一致。检查仓储公司的仓储设施、管理流程是否符合要求，确保货物监管的有效性。

3.价格监控：密切关注质押货物的市场价格波动情况，建立价格预警机制。当货物市场价格下跌至一定程度（如达到预警线）时，及时通知借款人追加质押物或提前归还部分贷款，以确保质押物的价值始终能够覆盖贷款本息。定期收集和分析市场价格信息，掌握行业动态和市场趋势，为价格监控和风险决策提供依据。

4.资金使用监管：监督借款人按照合同约定的用途使用贷款资金，要求借款人提供资金使用的相关凭证和资料，如采购发票、付款凭证等。通过账户监控、实地调查等方式，核实贷款资金的流向和使用情况，防止借款人挪用贷款资金。

贷后管理

1.还款管理：按照合同约定的还款方式和时间，提醒借款人按时还款。建立还款提醒机制，在还款日前通过电话、短信、邮件等方式通知借款人。密切关注借款人的还款情况，对于出现逾期还款的情况，及时采取催收措施。催收措施包括发送催收通知、上门催收、法律诉讼等，根据逾期的时间和严重程度逐步加大催收力度。

2.质押物管理：持续关注质押货物的状况，定期对货物进行检查和评估。如发现货物出现质