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浅析利率市场化对商业银行经营管理与发展产生的影响

摘要

20多年以来，我国已基本完成利率市场化这一目标。随着利率市场化的推进，商业银行对金融资产的定价享有自主权，对基于净利差的传统商业银行业务模式产生了一定影响，继而给商业银行的经营管理带来一定的冲击。在此背景之下，各大商业银行都采取了多元化的利率策略以应对利率市场化所带来的影响。

首先，本次研究选择我国商业银行进行研究，在对利率市场化理论进行简单探讨后，本文阐述了中国利率市场化思路与进程，并且并说明了利率市场化对我国商业银行经营管理带来的影响。最后，研究针对利率市场化的背景，提出商业银行的发展建议，帮助我国银行更好发展。

关键词：商业银行；利率市场化；经营管理

1引言

随着2013年十八届三中全会的召开，我国正式开始迈入金融市场改革阶段，金融市场的革命有了思想指导和理论依据，因为在思想上明确了重要宗旨，相关单位迅速开启了利率市场化改革的步伐，市场经济改革开始迈入稳步前进阶段。

其实从实际层面上来看，我国利率市场化改革起步要更早，这项工作从1996年就已经开始开展了。根据中央的最高指令统一了全国银行的拆借利率，利率市场化改革更进一步。伴随着中国市场化的发展，2021年中国人民银行工作会议上，关于建议进一步把深化金融改革的会议日程，要求各单位要继续做好深化金融体系改革工作，共同构建良好的金融市场环境。这些政策建议及措施，无一不在昭示金融市场改革以及利率市场化改革的重要性和长期性。这不是一个阶段性的工作，而是一项持久的、需要长期坚持的改革任务。

所以，通过上述对背景的分析可以看出，研究利率市场化对金融体系、银行、社会稳定发展具有重要作用，不仅可以推进银行体系改革，推陈出新，还能够对我国的经济发展起到突出的积极影响。这是好的方面。但是在这个过程中也有不好的方面，比如银行体系的稳定性等。在利率市场化背景下，就要根据政策进行深入研究，结合商业银行的实际情况进行思考，深入探索利率市场化给商业银行所带来的推动作用，以及相应产生的利率风险，结合我国银行利率风险管理情况，分析其中存在的问题，并给出改善对策。

2利率市场化对商业银行经营管理与发展产生的影响

2.1利率市场化对商业银行经营管理带来积极影响

2.1.1推动银行发展模式转变

首先就是有助于推动银行发展模式转变。这一点体现在利率被市场确定后，市场机制才能够发生作用，客户将有更多选择权。从这时开始，商业银行才真真切切地体验到经营自主化，盈亏与风险自担，甚至在外部竞争异常激烈时银行还会进行自我完善与修补，这就在客观上为商业银行内部产品创新带来动力与压力。

也因为强烈的竞争关系，导致商业银行必须要准确判断市场发展方向，例如：增加产品生产速度、优化自身服务。同时在这一过程中，还需要逐步强化内部管理水平、绩效考核水平，以及与顾客议价的能力。可以说这时一举促进商业银行健全生产体系、实施产品与业务综合发展的影响。从当前的情况来看，各家支行所推行的金融产品及业务涉及面非常广泛，目前在金融领域已构成涵盖存贷款、信用卡、投资业务在内的全方位服务系统。可以说，在市场机制的作用下，创新产品绝对量不断增加，产品内涵日益丰富，这主要体现为商业银行把一些产品的核心要素应用于其他方面，如把以国际市场为主的保理业务用于国内融资。

2.1.2利于完善金融市场

在未来的发展中，随着利率市场化程度的不断深化，金融体制正在从低水平向高水平演变。根据现阶段我国金融市场竞争形势可以看到，在利率市场化的早期阶段，由于中小商业银行竞争力较弱，因此难以取得市场竞争力。但这些银行业在积极谋求发展，许多中小商业银行开始不断拓展业务种类，寻找新的利润点，增加表外业务收入，实施业务综合经营，探索新的利润增长模式，实施多元化经营战略。

前几年，金融秩序混乱，监管处罚层出不穷，但是近年来，监管越来越严格，但是被处罚的单位越来越少，这是利率市场化呈现出来的表现。通过利率市场化建立和完善了银行工作机制，并且颁布了一系列的政策法规，在金融体系形成了强有力的监管趋势和监管力量，有效规范了我国的金融秩序。

同时，非正规金融活动泛滥，也是因为没有强有力的监管政策出来和监管手段的控制。但是随着利率市场化的推进，实现利率市场化以后，更多的小企业开始选择和银行合作，使得资金的流程更加规范，既解决了小企业的资金问题，也规范了金融环境，极大程度的打击了非法金融行为，也更加有利于社会经济的繁荣昌盛。

2.1.3优化银行客户结构

利率市场化对银行而言是有风险性的，针对这一问题商业银行将会更加关注贷款市场的运行。通过强化风险管理机制来防范更大风险的发生，最终构建一个既能吸引优质顾客，也能以较高利率水平弥补较高风险顾客的风险的业务模式，使商业银行顾客结构得到优化。

2.2利率市场化对商业银行经营管理带来的消极影响

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