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保险利益原则案例及分析

保险利益原则是保险法的核心基本原则之一，其核心内涵为：投保人或被保险人对保险标的必须具有法律上承认的、可以实现的经济利益关系，且该利益关系需在保险合同订立时（人身保险）或保险事故发生时（财产保险）存在。这一原则不仅是区分保险与赌博的关键界限，更是防范道德风险、保障保险合同效力的核心基石。本文选取人身保险中“婚姻关系变动与保险利益”、财产保险中“租赁物保险利益归属”、特殊财产保险中“抵押权人与保险利益”三个典型案例，结合《中华人民共和国保险法》相关规定，深入剖析保险利益原则的适用场景、判定标准及实践价值，为保险业务开展与纠纷处理提供参考。

一、人身保险案例：婚姻关系解除后，前夫对前妻的保险合同效力争议

（一）案例背景

2018年5月，张某（男）与李某（女）登记结婚。2019年3月，张某为李某投保一份终身寿险，保险金额50万元，投保人为张某，被保险人为李某，受益人指定为张某本人，保险费按年缴纳，缴费期限20年。2021年10月，张某与李某因感情破裂协议离婚，离婚协议中未对该份保险合同的归属及权益作出约定。离婚后，张某仍继续按约定缴纳保险费，李某对此知情但未提出异议。2023年8月，李某因突发疾病身故，张某向保险公司申请理赔，要求获得50万元保险金。保险公司经审核后以“张某与李某已离婚，张某对李某不再具有保险利益，保险合同无效”为由拒绝理赔，双方引发争议并诉至法院。

（二）争议焦点

1.张某在与李某离婚后，继续缴纳保险费的行为是否能维持保险合同效力？

2.人身保险合同中，投保人与被保险人的保险利益需在何时存在才能保障合同有效？离婚后投保人与被保险人的保险利益是否消灭？

（三）法律依据与原则解读

1.核心法律依据：《中华人民共和国保险法》第三十一条规定，“投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。”

2.保险利益原则在人身保险中的特殊要求：与财产保险要求“保险事故发生时必须存在保险利益”不同，人身保险因保险标的为被保险人的生命或身体，具有人身专属性，故法律明确要求“保险合同订立时”投保人对被保险人必须具有保险利益，而保险合同订立后，即使保险利益消灭（如婚姻关系解除、劳动关系终止等），也不影响已订立保险合同的效力。这一规定既保障了被保险人的人身权益，又避免了因保险利益变动导致合同频繁失效的问题。

（四）案例分析与结论

结合本案事实与法律规定，可从以下三点作出分析：

1.保险合同订立时张某对李某具有保险利益：张某投保时与李某为合法夫妻关系，根据《保险法》第三十一条第二款，配偶间具有法定保险利益，因此2019年3月张某为李某投保时，保险合同依法成立并生效。

2.离婚后保险利益消灭不影响合同效力：人身保险的核心要求是“订立时存在保险利益”，张某与李某2021年10月离婚后，双方的夫妻关系终止，张某对李某的法定保险利益随之消灭，但此时保险合同已生效两年多，根据法律规定，保险利益消灭不导致合同无效。张某离婚后继续缴纳保险费的行为，可视为其自愿履行保险合同约定的缴费义务，进一步确认了合同的履行状态。

3.保险公司拒赔理由不成立：李某身故属于保险合同约定的保险责任范围，张某作为投保人已履行缴费义务，且合同订立时具有保险利益，符合保险合同生效的核心要件。保险公司以“离婚后无保险利益”为由拒赔，违反了《保险法》对人身保险利益的时间要求规定。

最终法院判决：张某与保险公司签订的保险合同有效，保险公司需向张某支付50万元保险金。

二、财产保险案例：承租人对租赁房屋的火灾损失理赔争议

（一）案例背景

2022年1月，王某与赵某签订房屋租赁合同，王某租赁赵某位于市区的一套商铺用于经营便利店，租赁期限3年，租金每月8000元，合同约定“租赁期间，商铺内的装修及设施由王某负责维护，如发生火灾、盗窃等意外事故，造成的房屋主体损失由赵某承担，店内货物及装修损失由王某承担”。2022年5月，王某为该商铺及店内货物投保财产综合险，投保人为王某，保险标的为“租赁商铺的装修、店内货物及附属设施”，保险金额80万元，保险期限1年。2023年2月，商铺因电气线路老化引发火灾，造成商铺装修损毁（损失约15万元）、店内货物烧毁（损失约40万元），同时导致房屋主体结构轻微受损（损失约5万元）。事故发生后，王某向保险公司申请理赔，要求赔偿装修及货物损失共计55万元。保险公司经勘查后以“王某对租赁房屋不具有所有权，对房屋装修及主体不具有保险利益”为由，仅同意赔偿货物损失40万元