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2025年银行支付结算自查报告

为全面落实支付结算监管要求，强化内部风险防控，我行严格按照《中华人民共和国反洗钱法》《人民币银行结算账户管理办法》《非银行支付机构网络支付业务管理办法》等法律法规及监管部门工作部署，于2025年3月至6月组织开展了支付结算业务专项自查工作。本次自查覆盖全辖32家分支机构、12个运营中心及电子银行部、网络金融部等相关业务部门，重点围绕账户管理、支付清算、资金结算、反洗钱及消费者权益保护等核心环节，通过系统筛查、凭证抽查、现场访谈、数据比对等方式，对2024年1月至2023年12月（注：根据业务连续性调整时间范围）的支付结算业务开展全流程、多维度检查。现将自查情况报告如下：

一、自查工作开展情况

（一）组织保障与统筹部署。总行成立由分管运营副行长任组长，运营管理部、法律合规部、信息科技部、反洗钱中心负责人为成员的自查领导小组，明确全面覆盖、重点突出、责任到人的工作原则。领导小组下设3个专项检查组，分别负责账户管理、支付清算、综合合规检查，制定《2025年支付结算业务自查方案》，细化12项检查要点、56条检查标准，召开3次专题培训会，组织200余名检查人员学习监管政策及检查方法，确保检查标准统一、执行到位。

（二）检查范围与实施步骤。检查范围涵盖单位银行结算账户、个人银行结算账户（含I/II/III类户）、支付账户（合作支付机构）的全生命周期管理，以及大额支付系统、小额支付系统、网上支付跨行清算系统（超级网银）、银联跨行交易系统等清算渠道的业务处理。实施步骤分为准备阶段（3月1-15日）、自查阶段（3月16日-5月31日）、整改阶段（6月1-20日）、总结阶段（6月21-30日）。自查阶段共调取核心系统、支付清算系统、反洗钱监测系统等数据2800余万条，抽查业务凭证12.6万份，现场走访网点87次，访谈一线柜员、运营主管156人次。

（三）质量控制与问题溯源。建立检查-复核-确认三级质量控制机制，检查组每日汇总问题清单，由领导小组复核确认后反馈分支机构；对存疑问题通过系统数据+纸质凭证+当事人陈述三方验证，确保问题定性准确。同时，针对重复发生的问题开展根因分析，重点排查制度漏洞、系统缺陷及操作惯性等深层原因，避免头痛医头式整改。

二、支付结算业务合规性检查情况

（一）银行结算账户管理。

1.单位账户方面：抽查2024年新开立单位账户3200户，其中基本户1800户、一般户1000户、专用账户400户。开户审核环节，99.8%的账户能严格执行了解你的客户（KYC）原则，通过工商信息核验、实地查访（对注册地与经营地不一致的120户均留存影像资料）、法定代表人面签（30户由授权代理人办理的均提供公证书及授权人视频验证记录）完成身份核实；但发现2户存在辅助证明材料不全问题（1户为建筑类企业未提供中标合同，1户为外资企业未提供外汇登记证明），系柜员对特殊行业开户要求掌握不牢所致。存续期管理方面，对2.1万户单位账户开展年检，其中120户因联系不上企业被标记为久悬户，30户因经营范围变更未及时更新信息被限制非柜面交易，操作符合《人民币银行结算账户管理办法》要求；但5户重点监控账户（涉及房地产、大宗商品交易）的资金流水分析报告仅记录交易金额未分析交易背景，风险评估流于形式。销户环节，抽查150户销户资料，均能做到核对账户余额、收回未用重要凭证（对无法收回的8户均出具书面说明并登记作废），但2户销户后未及时在人民银行账户管理系统备案，系柜员遗漏操作步骤。

2.个人账户方面：抽查新开立个人账户5.2万户（含线上3.8万户、线下1.4万户）。线上开户通过身份证OCR识别、人脸识别、联网核查三要素验证，通过率99.6%，其中200户因人脸识别不通过转为线下人工审核；线下开户均执行双人核验+风险询问，对18岁以下、65岁以上等特殊群体留存监护人或联系人信息，符合《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》要求。但发现3户异常开户行为：1户为同一人当日在3家不同网点开立I类户（系统未触发预警），1户为异地户籍且无本地社保记录开立I类户（柜员未进一步核查），1户为线上开户时预留手机号与实名认证号码不一致（系统自动拦截但未同步提示柜员复核）。存续期管理中，对12万户长期不动户（6个月无交易）限制非柜面交易，对2.3万户身份信息过期账户进行短信/电话提醒（回收率89%），但300户因联系方式变更未成功通知，存在信息更新滞后问题。

（二）支付清算业务处理。

1.系统运行与时效性：2024年大额支付系统处理业务128万笔、金额23.6万亿元，平均处理时长1.2小时（T+0到账率98.7%），未发生超时退回；小额支付系统处理业务456万笔、金额8.9万亿元，平均处理时长2.5小时（T+1到账率99.2%），符