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2025年银行小企业业务自查报告

为全面落实监管要求，强化小企业业务风险管控，提升服务质效，我行于2025年3月至5月组织开展了小企业业务专项自查工作。本次自查以“合规经营、精准服务、防控风险”为核心目标，覆盖全行36家分支机构，涉及2023年1月1日至2024年12月31日期间新发放及存量小企业贷款（单户授信1000万元以下，含个体工商户和小微企业主贷款），重点围绕业务准入、流程操作、贷后管理、政策执行及风险防控等环节展开。现将自查情况报告如下：

一、自查工作开展情况

本次自查严格遵循“全面覆盖、重点穿透、责任到人”原则，成立由分管副行长任组长，公司金融部、风险管理部、合规管理部、审计部负责人为成员的专项工作组，制定《2025年小企业业务自查操作手册》，明确检查标准、责任分工及时间节点。检查方式采用“系统筛查+现场核查+客户访谈”三维联动：一是通过信贷管理系统提取全量小企业贷款数据，运用大数据模型筛查资金流向异常、授信额度与经营规模不匹配、担保有效性不足等预警信号；二是抽取12家重点分支机构开展现场检查，调阅信贷档案1200余份，访谈客户经理86人次；三是随机走访150户小企业客户，通过问卷调查、实地查看经营场所等方式核实贷款用途真实性及客户满意度。自查期间共发现问题点237个，已完成整改189个，其余48个问题纳入整改台账，明确责任人和完成时限。

二、小企业业务发展现状

截至2025年5月末，我行小企业贷款余额896.3亿元，较年初增长12.7%，占全部对公贷款的38.2%；服务小企业客户3.2万户，较年初增加4100户，其中首贷户占比28%，较上年提升5个百分点。业务结构呈现以下特点：一是产品多元化。信用类贷款余额212亿元（占比23.7%），较上年提高4个百分点；供应链金融余额186亿元（占比20.8%），重点支持汽车、电子信息等产业链上下游小企业；知识产权质押、应收账款保理等创新产品余额58亿元，同比增长35%。二是定价更趋合理。新发放小企业贷款加权平均利率4.12%，较上年下降0.25个百分点，其中信用贷款平均利率4.56%，抵押类贷款3.89%，严格落实“两禁两限”要求，无额外收费或搭售行为。三是资产质量总体稳定。不良贷款余额7.8亿元，不良率0.87%，较年初下降0.12个百分点；逾期90天以上贷款与不良贷款比例92%，风险分类准确性持续提升。四是政策落实到位。2024年累计为3200户小企业办理延期还本付息，涉及金额112亿元；减免账户管理费、结算手续费等费用2300万元，惠及客户1.8万户；通过“银税互动”对接纳税A级、B级企业8600户，发放信用贷款45亿元。

三、存在的主要问题

（一）客户准入标准执行存在偏差。部分分支机构对小企业经营稳定性评估不够严谨，存在过度依赖财务报表、忽视非财务信息的情况。例如，某支行发放的一笔200万元信用贷款，客户申报年销售额800万元，但通过税务数据核验发现其实际开票收入仅420万元，客户经理未进一步核查即通过审批；另有3户贷款客户存在“空壳化”特征（注册地址与经营地址不符、无实际经营人员），贷前调查未识别风险。

（二）贷后管理精细化程度不足。约15%的存量贷款贷后检查流于形式，检查报告内容雷同，对资金流向监控不到位。系统筛查显示，2024年有23笔贷款（金额合计1800万元）存在资金转入关联个人账户、用于购房或偿还民间借款等违规行为，其中12笔未触发预警；某制造类企业贷款发放后，其主要设备因环保问题被查封，客户经理未及时跟踪经营变化，导致贷款出现逾期。

（三）产品适配性与小企业需求存在差距。部分创新产品推广效果不佳，例如“科创贷”虽覆盖知识产权质押，但评估标准仅认可发明专利，实用新型专利和软件著作权未纳入，导致科技型小企业（尤其是初创期）获贷率不足15%；“供应链快贷”依赖核心企业数据对接，部分产业链上游小企业因未与核心企业系统直连，无法享受线上融资便利。

（四）风险预警机制滞后于业务发展。当前风险预警指标以财务指标（如流动比率、资产负债率）和逾期天数为主，对行业景气度变化、企业实际控制人涉诉、订单异常减少等非财务风险反应迟缓。2024年某批发零售行业小企业因主要客户破产导致现金流断裂，但系统未提前预警，贷款逾期后才被识别。

（五）员工专业能力有待提升。部分客户经理对小企业“短、小、频、急”的融资特点理解不深，贷前调查模板化，难以精准把握企业真实需求；新入职员工对“银税互动”“信易贷”等政策工具运用不熟练，影响服务效率；风险经理对小企业非财务信息分析能力不足，贷审会对复杂业务的判断依赖经验而非数据模型。

（六）政策传导存在“温差”。总行层面出台的减费让利、首贷户拓展等政策在基层执行中存在差异，个别分支机构为完成利润考核指标，对信用等级