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银行存款管理办法实施细则

为规范银行存款业务管理，保障存款人合法权益，防范操作风险与合规风险，根据《中华人民共和国商业银行法》《储蓄管理条例》《人民币银行结算账户管理办法》《个人存款账户实名制规定》等法律法规，结合本行实际经营情况，制定本实施细则。本细则适用于本行境内各分支机构办理的本外币存款业务，包括个人储蓄存款、单位银行结算账户存款及其他合规存款类型。

一、基本原则

（一）依法合规原则。严格遵守国家金融法律法规及监管要求，确保存款业务的开立、存续、变更、撤销全流程符合《反洗钱法》《个人信息保护法》等规定，严禁违规吸收存款、虚假开户、资金挪用等行为。

（二）客户权益优先原则。以保护存款人合法权益为核心，严格履行信息披露义务，明确告知存款利率、计息方式、提前支取规则、费用标准等关键信息；尊重存款人自主选择权，不得强制搭售金融产品或附加不合理条件。

（三）审慎经营原则。建立存款业务风险全流程管控机制，加强账户真实性审核、资金流向监测及异常交易预警，确保存款业务规模与本行流动性管理、资本充足水平及风险承受能力相匹配。

（四）分类管理原则。区分个人存款与单位存款、活期存款与定期存款、本币存款与外币存款等不同类型，制定差异化的业务操作规范与风险控制措施，提升管理精准性。

二、账户开立与管理

（一）账户开立基本要求

1.个人存款账户开立：存款人需凭有效身份证件办理，有效证件包括居民身份证、临时居民身份证、户口簿（仅限16周岁以下未成年人）、护照（外籍及港澳台居民）等。代理开户时，代理人需提供本人及被代理人有效身份证件，并留存双方身份证件复印件或影像资料；若为未成年人开户，应由其监护人代理，需提供监护人身份证件、关系证明（如户口簿、出生证明）及未成年人身份证件。

2.单位银行结算账户开立：存款人需提供营业执照（或登记证书）、法定代表人（单位负责人）身份证件、开户许可证（如需）、公司章程（非必选但需核实企业性质）等材料；非法人企业需提供企业负责人身份证件及上级单位授权书；预算单位还需提供财政部门批准文件。开户前需通过企业信用信息公示系统、全国组织机构统一社会信用代码公示查询系统等核实单位信息真实性，必要时进行实地核查。

3.特殊账户开立：如保证金账户、专用存款账户等，除需满足基本开户要求外，还需提供相关协议（如质押合同、资金监管协议）及有权部门批准文件，明确账户用途、资金使用规则及关闭条件。

（二）账户分类与限额管理

1.个人银行账户分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户。Ⅰ类账户为全功能账户，无金额限制；Ⅱ类账户非绑定账户转入资金、存入现金日累计限额1万元，年累计限额20万元；消费和缴费、向非绑定账户转出资金、取出现金日累计限额1万元，年累计限额20万元；Ⅲ类账户账户余额不得超过2000元，消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额2000元，年累计限额5万元。

2.单位银行结算账户分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户。基本存款账户为单位主办账户，仅限开立一个；一般存款账户因借款或其他结算需要开立，不得办理现金支取；专用存款账户需按规定用途使用，部分专用账户（如社会保障基金账户）可支取现金但需经批准；临时存款账户有效期最长不超过2年。

（三）账户信息维护与变更

1.存款人身份信息变更（如姓名、证件号码、联系方式）时，需本人或授权代理人持有效证件及变更证明文件到柜面办理，经审核无误后更新系统信息，并同步报备反洗钱监测系统。

2.单位账户信息变更（如法定代表人、经营范围、地址）时，需提供工商变更登记证明、新的营业执照及相关授权文件，经开户行双人审核后完成信息更新，涉及预留印鉴变更的需重新签订《预留银行印鉴卡》。

3.账户信息维护需遵循“谁变更、谁确认”原则，变更记录需在业务系统中留痕，保存期限不少于5年。

（四）账户撤销

1.个人存款账户撤销：存款人需持有效身份证件及账户介质（存折、银行卡等）到原开户行办理，结清账户余额及利息，收回介质（无法收回的需书面声明作废），系统完成账户注销并登记销号记录。

2.单位银行结算账户撤销：需提供撤销申请、开户许可证（如已取消则无需）、工商注销证明或吊销证明（因解散、破产等原因撤销），核对账户余额并结清利息，交回未使用的重要空白凭证（如支票、汇票）及预留印鉴卡，经开户行审核无误后办理销户手续。

3.对于长期不动户（个人存款账户连续3年未发生收付活动且账户余额低于100元，单位账户1年未发生收付活动），需提前60日通过短信、电话或公告方式通知存款人，逾期未办理激活或撤销手续的，转为久悬账户管理，限制非柜面交易，久悬账户满5年且无合法所有人主张权利的，按规定程序纳入营业外收入。

三、资金