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研究商事信用体系建设的法律路径——基于企业征信制度的完善

摘要

在现代市场经济的复杂网络中，商事信用作为企业在经济活动中

履行约定义务与法律责任的能力和意愿的综合体现，是维系交易安全

、降低制度成本、实现资源优化配置的无形资本。随着我国向高水平

市场经济迈进，构建一个全面、统一、高效的商事信用体系已成为优

化营商环境、提升国家竞争力的核心战略。企业征信制度作为商事信

用体系的信息基础和核心引擎，其功能在于通过专业化的数据处理，

将企业分散的、非结构化的信用信息转化为标准化的信用产品，从而

破解信息不对称难题。然而，我国企业征信制度在实践中却面临着“

数据孤岛”、标准不一、法律规则供给不足等深层次问题，导致其在

服务实体经济、防范金融风险、辅助社会治理等方面的功能远未得到

充分发挥。这种征信基础的薄弱，已成为制约整个商事信用体系建设

的关键瓶颈。本研究旨在深入探讨我国商事信用体系建设的法律路径

，以完善企业征信制度为核心切入点，为解决当前企业征信领域的制

度性障碍提供理论依据与实践指导。本研究综合运用规范分析法、比

较法研究与案例分析法，系统梳理了我国企业征信相关的法律、法规

与政策，并通过对域外成熟市场经验（特别是美国模式）的比较，以

及对国内征信实践（如“信易贷”平台）的案例剖析，揭示了当前制

度建设的内在困境。研究结果表明，我国企业征信制度的主要缺陷体

现为：法律层级过低且规范碎片化，缺乏一部统一的、高阶位的《信

用法》或《企业征信法》；数据开放与共享机制不畅，公共信用信息

与市场信用信息之间存在巨大壁垒，“数据孤岛”现象严重；征信产

品质量参差不齐，市场有效需求不足，尚未形成以信用为基础的商业

决策习惯。本研究得出核心结论，即完善企业征信制度、夯实商事信

用体系的法律根基，必须走一条“市场主导、政府引导、法治保障”

的道路。其核心在于通过高阶位立法，确立数据产权与共享的基本规

则，打破“数据垄断”，为市场化征信机构的发展扫清障碍；同时，

政府应从“数据的直接生产者”向“数据开放的推动者”和“市场秩

序的监管者”转型，并通过政府采购、财税激励等方式，培育和激发

市场对高质量信用产品的真实需求。这一研究对于丰富我国信用法学

理论体系，指导征信行业的市场化改革，推动国家社会信用体系建设

从政策驱动向法治驱动转型具有重要的理论和实践意义。

关键词：商事信用体系；企业征信；数据孤岛；信用法；信息共

享

引言

在当今由数据驱动的全球经济格局下，一个国家或地区的商业文

明程度，在很大程度上取决于其商事信用体系的成熟度。商事信用，

不仅是企业在融资、交易、合作等活动中赖以生存的“通行证”，更

是整个市场经济降低交易成本、防范系统性风险、提升运行效率的“

润滑剂”。在中国，随着市场经济体制改革的不断深化和“放管服”

改革的持续推进，构建与现代市场体系相匹配的商事信用体系，已被

置于前所未有的重要位置。从中央到地方，一系列关于社会信用体系

建设的政策文件密集出台，旨在编织一张覆盖全社会、贯穿各领域的

“信用之网”，实现对守信者的联合激励和对失信者的联合惩戒。在

这一宏大叙事中，企业征信制度被寄予厚望，它被视为整个商事信用

体系的“信息基础设施”和“数据心脏”。

然而，理想与现实之间存在着不小的差距。目前，关于企业征信

制度在商事信用体系建设中的应用研究尚不充分，导致在实践中缺乏

有效的理论指导与实践策略。我国的企业征信市场，一方面是以中国

人民银行征信中心为主导的、主要服务于金融信贷领域的“国家队”

，另一方面是百余家获得了备案、规模大小不一、业务模式各异的市

场化征信机构。与此同时，工商、税务、司法、海关等数十个政府部

门也掌握着海量的、与企业经营活动密切相关的涉企信用信息。这种

“多龙治水”、“数据分割”的格局，导致了严重的“数据孤岛”问

题。市场化的征信机构难以获取权威、全面的公共信用信息，导致其

征信产品“含金量”不足；而政府部门掌握的数据，又因缺乏有效的

共享机制和市场化的加工能力，难以转化为能够被商业场景广泛应用

的信用产品。这种信息基础的支离破碎，使得我国商事信用体系的建

设，在很大程度上仍停留在以政府主导的、以失信惩戒为主要手段的

“底线管理”层面，而未能真正建立起一个以市场需求为导引、以信

用价值发现为核心的、多层次、全覆盖的生态体系。因此，深入研究

如何从法律路径上破解企业征信制度的发展困境，具有极其重要的现

实意义。

本研究旨在系统探究中国商事信用体系建设的法律路径，其核