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2.資產業務的創新消費信用、住宅放款、銀團貸款、平行貸款等。3.中間業務的創新信託業務(證券投資信託、動產和不動產信託等)；租賃業務等。

4.清算系統的創新信用卡的應用、電子電腦轉帳系統的應用等。(二)金融市場的創新金融工具與衍生金融工具的創新(平行貸款、票利發行便利、遠期類和期權類衍生工具)。

三、中間業務(一)含義即銀行不需動用資金而代理客戶承辦支付和其他委託事項，並據以收取手續費的業務。

(二)種類匯兌、代收、代客買賣、承兌、信託、信用證等。

四、表外業務1.含義指不列入資產負債表，且不影響銀行資產負債總量，但能改變當期損益，從而提高銀行資產報酬率的業務。

2.種類狹義(指金融創新中產生的隱含風險的業務。如貸款承諾、擔保、期貨、期權、互換、遠期等)廣義(包括傳統的無風險的中間業務)。

它是80年代以來西方國家銀行業發展的重點，很多銀行表外業務的規模和收入均已超過表內業務。我國應該大力發展，當然也應注意其風險。3.與中間業務的關係(1)區別——承擔的風險不同(2)聯繫①都屬於收取服務費的業務；②在範圍上有重合（不同觀點：中間業務包含表外業務；表外業務包含中間業務）。

五?、我國《商業銀行中間業務暫行規定》中國人民銀行根據商業銀行開辦中間業務的風險和複雜程度，分別實施審批制和備案制。

適用備案制的業務(1)匯兌；(2)出口托收及進口代收；(3)代理發行、承銷、兌付政府債券；(4)代收代付業務（如代發工資、代收水電費）；(5)委託貸款；(6)代理政策性銀行、外國政府和國際金融機構貸款業務；(7)代理資金清算；(8)代理其他銀行銀行卡的收單業務；(9)代理銷售（如旅行支票）；(10)見證業務（存款證明）；(11)資訊諮詢（資信調查、企業信用評估、資產評估、金融資訊諮詢）；(12)企業、個人財務顧問；(13)企業投融資顧問；(14)保管箱；(15)其他業務。適用審批制的業務：(1)票據承兌；(2)開出信用證；(3)擔保類業務；(4)貸款承諾；(5)金融衍生業務；

(6)各類投資基金託管；(7)各類基金的註冊、認購、申購和贖回業務；(8)代理證券業務；(9)代理保險業務；(10)其他業務。?

第三節存款創造?

一、基本概念原始存款與派生存款的含義及關係二、前提條件1.部分準備金制度法定準備金與法定準備金率超額準備金與超額準備金率2.非現金結算制度現金貨幣與存款貨幣現金漏損與現金漏損率三、創造過程(一)假定條件①法定準備金率為10%；②每家銀行只保留法定準備金，其餘部分全部貸出，超額準備金為零；③客戶不提現，即現金漏損為零。

(二)創造過程A銀行收到甲客戶交來一張100萬元的支票，則A銀行的負債(即存款)增加100萬元，資產(在中央銀行的準備存款)增加100萬元，按假設條件、A銀行只需繳存10萬元法定準備金，其餘90萬元全部貸款出去，假設貸放給在本行開戶的乙客戶90萬元，乙客戶用來支付在B銀行開戶的丙客戶的貨款，則B銀行增加存款90萬元，按假設條件，B銀行只需繳存9萬元法定準備金，其餘81萬全部貸放出去。

假設貸放給在本行開戶的丁企業，丁企業用來支付在C銀行開戶的戊企業貨款，則C銀行增加存款81萬元，只繳存8.1萬元法定準備金，其餘72.萬元全部貸放出去……，最後，整個銀行體系存款創造過程如下表：銀行名稱存款額法定準備金貸款額A銀行1001090B銀行90981C銀行818.172.9……合計1000100900可見，100萬元原始存款擴張為1000萬元，用幾何級數表示為：

四、派生倍數(貨幣乘數)若以△D表示經過派生的存款總額的增額，△R表示原始存款增額，rd表示法定存款準備率，K表示存款總額變動對原始存款的倍數，則

?

五、其他影響派生存款的因素(一)影響因素1.超額準備金率e2.現金漏損率c′3.活期存款轉化為定期存款的準備金占活期存款的比率rt、t′。

(t′=Dt/Dd；Dt=t′·Dd；t′·Dd·rt/Dd=rt·t′)（二）公式修正六、派生存款的緊縮過程第四節金融創新一、含義金融創新是指金融各種要素的重新組合，具體是指金融機構和金融管理當局出於對微觀利益和宏觀效益的考慮而對機構設置、業務品種、金融工具及制度安排所進行的金融業創造性變革和開發活動。

金融創新的主體是金融機構和金