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普惠小微贷款支持工作方案(2025)

为深入贯彻落实党中央、国务院关于支持小微企业发展的决策部署，精准响应小微企业融资需求，进一步提升普惠小微金融服务的覆盖面、可得性和可持续性，结合当前经济形势、市场环境及小微企业发展特点，制定本工作方案。本方案以“增量、扩面、降本、提质”为主线，聚焦首贷户拓展、信用贷款提升、服务模式创新、风险防控优化等关键领域，明确2025年普惠小微贷款支持工作的具体目标、实施路径及保障措施，推动小微金融服务从“量”的积累向“质”的提升转变。

一、总体目标

2025年，普惠小微贷款支持工作需实现以下量化与质性目标：

量化目标：普惠小微贷款余额较年初增长不低于25%，贷款户数较年初增长不低于20%；其中，信用贷款占比提升至35%以上，首贷户占新发放贷款户数比例不低于30%；平均贷款利率在2024年基础上再下降20-30BP（基点），综合融资成本保持稳中有降。

质性目标：构建“线上+线下”深度融合的服务体系，实现90%以上小微客户通过线上渠道完成贷款申请、审批及支用；建立差异化风险管控机制，普惠小微贷款不良率控制在监管容忍度范围内（不超过各项贷款不良率3个百分点）；打造3-5个具有区域特色的小微金融服务品牌，覆盖科技型、绿色、个体工商户等重点客群。

二、重点工作举措

（一）深化机制改革，强化服务动力

1.完善专营机构体系。在总行层面设立普惠金融事业部（一级部门），统筹全行小微金融战略规划、产品创新及资源配置；在分行层面设立普惠金融中心，负责区域内政策落地、客户拓展及风险监测；在支行层面组建至少30人的专职小微服务团队（每万人网点覆盖区域配置1名专职客户经理），明确“专人、专岗、专责”的服务标准。2025年6月底前完成三级专营机构职能优化，建立总行-分行-支行“周调度、月通报、季评估”的协同机制。

2.优化考核激励机制。将普惠小微贷款增量、首贷户拓展、信用贷款占比等指标纳入分支行KPI考核，权重不低于25%；对小微贷款业务实施差异化内部资金转移定价（FTP），在全行FTP基准上给予50-80BP的优惠；设立“小微服务专项奖金”，对超额完成目标的团队及个人按新增贷款规模的0.1%-0.2%给予奖励，激发基层服务动力。

3.健全资源保障机制。单列普惠小微贷款信贷额度，2025年安排专项额度不低于全行新增贷款的40%；配套专项费用预算（不低于普惠小微贷款利息收入的3%），用于数字化工具开发、客户走访及产品宣传；优化人员配置，全年新增小微条线人员占全行新增员工比例不低于35%，重点向县域、园区等小微客群集中区域倾斜。

（二）推进产品创新，精准匹配需求

1.分层分类产品体系。针对不同类型小微客户设计差异化产品：

-首贷户：推出“首贷易”信用产品，基于企业纳税、社保、水电等数据自动核定额度（最高500万元），利率较同类型贷款低50BP，额度有效期内可循环使用；

-个体工商户：推出“经营快贷”，支持扫码申请、10分钟内放款，额度根据收单流水、经营场所面积等动态调整（最高200万元），还款方式支持按日计息、随借随还；

-科技型小微：推出“科创贷”，重点支持国家高新技术企业、“专精特新”中小企业，额度最高1000万元，可接受知识产权质押（质押率提升至评估价值的40%），利率在LPR基础上加点不超过50BP；

-绿色小微：推出“绿易贷”，对从事节能环保、清洁能源等领域的小微企业，给予贷款额度上浮10%、利率下浮30BP的优惠，并配套最长3年的宽限期（仅还利息）。

2.供应链金融延伸。围绕核心企业产业链，依托区块链技术搭建“链融平台”，将核心企业信用向上下游小微供应商延伸。2025年重点对接100家区域龙头企业（年营收超50亿元），为其上下游小微客户提供“无抵押、秒级放款”的应收账款融资服务，单笔融资额度最高500万元，利率不高于核心企业同期融资成本+100BP。

3.续贷服务优化。全面推广“无还本续贷”，对生产经营正常、信用记录良好的小微客户，到期前30天主动开展续贷评估，符合条件的自动续贷（无需还本），2025年续贷覆盖率提升至60%以上；针对受季节性、周期性影响较大的行业（如农产品加工、批发零售），推出“灵活分期贷”，允许客户在销售淡季仅还利息、旺季增加本金还款，降低还款压力。

（三）数字化转型，提升服务效率

1.数据驱动的精准获客。整合行内交易流水、征信记录与外部公共数据（税务、市场监管、水电燃气、海关等），构建“小微客户画像模型”，精准识别有融资需求但未获贷的潜在客户。2025年6月底前完成模型开发，实现每月自动推送5000户以上目标客群清单，基层客户经理按清单开展“一对一”精准营销，目标客户转化率不低于1