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银行自查报告及整改的措施

第一章自查背景与总体结论

1.1背景

2024年3月，××银行总行风险管理部下发《关于对公授信业务合规性专项自查的通知》，要求各一级分行在60个自然日内完成“双线穿透”核查，即穿透客户、穿透资金。××分行公司银行部牵头，联合合规部、运营部、信息科技部、内审部组成“3·18专班”，对2023年1月1日至2024年2月29日新发生、仍有余额的对公授信业务进行100%扫描。

1.2范围与方法

样本总量：2847户，授信余额1326.4亿元。

方法：

①数据提取——用SQL从信贷系统（CLMSv5.3）拉取借据、担保、资金流、五级分类、预警信息；

②资料调阅——调阅纸质档案3294册、电子影像41.7GB；

③现场访谈——走访客户186户、客户经理221人、支行行长37人；

④模型跑批——运用“天眼”合规模型（2024Q1版）跑批7大维度、42子项；

⑤穿行测试——随机抽取200笔放款，从授信发起→审查→审批→放款→支付→贷后全流程还原。

1.3总体结论

发现重大合规缺陷3类、监管处罚风险点7项、操作风险隐患21项；预计若未整改，将触发《银行业监督管理法》第45条、46条，面临罚款区间600–1200万元。

第二章重大合规缺陷清单

2.1资金回流

缺陷描述：向A集团发放流动资金贷款15亿元，其中9.3亿元经3层SPV后回流至我行同一支行开立的一般户，用于购买我行结构性存款。

监管条款：违反《流动资金贷款管理暂行办法》第27条“不得用于理财、结构性存款”。

风险等级：重大。

2.2虚假贸易背景

缺陷描述：B供应链企业2023年8月—12月累计开立银行承兑汇票78笔、金额48亿元，底层增值税发票90%为重复使用，发票号码在国家税务总局全国平台状态为“作废”。

监管条款：违反《票据法》第10条、第21条。

风险等级：重大。

2.3担保悬空

缺陷描述：C城投公司授信余额35亿元，抵押物为政府储备用地，性质为“划拨”，未办理出让手续，也未取得市自然资源和规划局出具的“同意抵押批复”，抵押权未生效。

监管条款：违反《民法典》第399条、《城市房地产抵押管理办法》第8条。

风险等级：重大。

第三章操作风险隐患TOP5

3.1贷后资金监测T+3未落地

系统设定“大额资金监测阈值”为500万元，但2023年9月系统升级后，阈值字段被覆盖为5000万元，导致9–12月期间136笔、合计82.4亿元流出资金未预警。

3.2统一授信未穿透集团

D集团实际控股企业14家，但仅在CLMS建立3户并表，导致集团授信集中度测算由58%虚降为27%，突破监管红线（≤50%）。

3.3票据贴现资金去向缺失

2023年贴现票据1123笔，金额361亿元，其中有211亿元未在“贴现资金去向”字段登记，无法追溯。

3.4环保合规筛查滞后

E煤业2023年11月被生态环境部列入“严重失信名单”，但支行2024年1月仍为其新增流动资金贷款2亿元，系统未自动拦截。

3.5征信查询授权书缺失

抽查发现2023年新发放授信1200户中，有147户征信授权书未填写“授权日期”或无法定代表人签字，占比12.25%，违反《征信业管理条例》第20条。

第四章整改目标与总体策略

4.1目标

①监管罚款概率降至5%以下；

②重大合规缺陷100%清零；

③操作风险隐患90日内关闭率≥95%；

④建立“不能犯错”的系统硬控制，2024年底前上线。

4.2策略

“三硬三软”：

硬控制——系统锁、参数锁、权限锁；

软配套——制度补、培训补、问责补。

第五章整改实施步骤

5.1资金回流整改

步骤1：立即停贷

2024年3月20日，公司银行部总经理签发《暂停额度使用通知书》，冻结A集团剩余未用额度6亿元。

步骤2：提前收贷

依据《流动资金借款合同》第9.2条“借款人改变用途，我行可宣布提前到期”，3月22日向A集团发出《贷款提前到期通知书》，要求30日内清偿9.3亿元。

步骤3：产品转换

对确需存款沉淀的9.3亿元，引导客户改为“协议存款”，期限1年、利率2.2%，并追加母公司连带责任保证，不再形成“贷款—存款”闭环。

步骤4：系统硬控制

信息科技部在CLMS与资金系统（FUNDsv4.1）之间新增“用途回流校验”接口：

①放款当日生成“贷款资金白名单收款账户”；

②如T+1日内白名单账户向本行同名/关联账户回款≥放款金额30%，系统自动冻结并推送预警至贷后管理岗；

③参数由总行风险管理部统一维护，分行无修改权限。

上线时间：2024年6月30日前。

5.2虚假贸易背景整改

步骤1：票据业务停办

3月25日起，暂停B供应链企业及其上下游交易对手合计46户的开票、贴现、保贴业务。

步骤2：票据追索

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