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消费金融公司管理办法实施细则

第一章总则

1.1目的与依据

为规范消费金融公司经营行为，强化风险管控，保护金融消费者合法权益，促进消费金融行业健康有序发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》《消费金融公司试点管理办法》（银保监会2020年修订）、《商业银行资本管理办法》（银保监会2023年修订）等法律法规及监管规定，制定本细则。

1.2定义与适用范围

本细则所称消费金融公司，是指经银保监会及其派出机构批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

本细则适用于所有持牌消费金融公司及其分支机构，消费金融公司开展跨境业务需同时符合跨境人民币管理、外汇管理等相关规定。

1.3核心经营原则

1.小额分散原则：单户个人消费贷款余额不得超过人民币20万元，对单一客户贷款余额占资本净额比例不超过10%，集团客户贷款余额占资本净额比例不超过15%；

2.合规经营原则：严格遵守金融监管、个人信息保护、反洗钱等法律法规，禁止从事违法违规业务；

3.风险可控原则：建立全流程风险管理体系，确保资本充足率、流动性、不良贷款率等核心监管指标持续达标；

4.消费者权益优先原则：将金融消费者保护纳入公司治理、产品设计、业务运营全流程。

第二章设立、变更与终止

2.1设立条件

2.1.1股东资质

主发起人：需为境内外持牌金融机构，最近1年年末总资产不低于600亿元人民币（境外金融机构按申请日汇率折合），最近2年连续盈利，无重大违法违规记录，具备消费金融领域专业管理经验；

非金融机构股东：需为境内外优质企业，最近1年营业收入不低于300亿元人民币，净资产占所有者权益比例不低于30%，最近2年无重大违法违规记录，拥有5年以上消费场景、零售业务或金融科技相关行业经验；

股东持股限制：单一金融机构股东持股比例不得低于30%，单一非金融机构股东持股比例不得超过20%，前10名股东合计持股比例不得低于90%。

2.1.2注册资本与资本要求

注册资本最低限额为10亿元人民币，且需为实缴货币资本；

开业后需持续满足监管资本要求：核心一级资本充足率≥5%，一级资本充足率≥6%，资本充足率≥8%，储备资本≥2.5%，逆周期资本缓冲0-2.5%；

业务规模扩张需同步补充资本，资本充足率需高于最低监管要求1个百分点以上方可开展新业务。

2.1.3公司治理与人员要求

设立股东大会、董事会、监事会、高级管理层“三会一层”治理架构，董事会需下设风险管理委员会、审计委员会、消费者权益保护委员会，且独立董事占比不低于1/3；

拟任董事长、总经理、首席风险官需具备5年以上金融行业管理经验，无不良从业记录，通过银保监会认可的任职资格考试。

2.2设立流程

1.筹建申请：主发起人向拟设地银保监局提交筹建申请，银保监局自受理之日起4个月内作出批准或不予批准的书面决定；

2.筹建期：批准筹建后需在6个月内完成筹建，逾期未完成的需申请延期，延期不得超过3个月；

3.开业申请：筹建完成后向银保监局提交开业申请，银保监局自受理之日起2个月内作出批准或不予批准的决定，批准后颁发《金融许可证》并办理工商登记。

2.3变更与终止

2.3.1需审批的变更事项

注册资本调整、股权变更（单一股东持股比例变动超过5%）、章程修改；

公司名称、住所、业务范围变更，高级管理人员任免；

合并、分立、设立分支机构。

2.3.2终止程序

因解散、被撤销、破产等原因终止的，需提前3个月向银保监局提交申请，经批准后成立清算组进行清算；

清算结束后需向银保监局缴回《金融许可证》，并办理工商注销登记。

第三章业务范围与经营规则

3.1许可业务范围

1.发放个人消费贷款（含耐用消费品贷款、教育贷款、旅游贷款、医疗美容贷款等指定用途贷款）；

2.接受境内股东境内子公司及境内股东的存款；

3.向境内金融机构借款、发行金融债券、同业存单；

4.经批准发行资产支持证券（ABS）；

5.代理销售与消费相关的保险产品、支付结算业务；

6.与消费金融相关的咨询、代理业务。

3.2禁止性业务

1.发放无指定用途的个人贷款；

2.发放用于购房、股票投资、期货交易等非消费领域的贷款；

3.向未满18周岁的未成年人发放贷款（用于教育、医疗等必要消费且经监护人书面同意的除外）；

4.采用暴力、威胁、侮辱等非法方式催收贷款；

5.虚假宣传（如“0利息”“无手续费”等隐瞒实际成本的表述）；

6.向第三方泄露、出售金融消费者个人信息（法律法规另有规定的除外）。

3.3核心经营规则

3.3.1贷款定价规则

需以内部收益率（IRR）为基准披露年化综合成本，不得仅披露名义利率；

综合成本不得违反监管及地方金融监管部门的利