保险合同中猝死条款免责效力认定的教义学困境与投保人实质利益保护机制——基于最高人民法院关于保险法司法解释条文的文本诠释.pdfVIP

保险合同中猝死条款免责效力认定的教义学困境与投保人实

质利益保护机制——基于最高人民法院关于保险法司法解释

条文的文本诠释

摘要

随着我国高强度用工形态的普及与国民健康风险谱系的变

迁，人身保险合同中猝死条款引起的理赔纠纷呈现出爆发式增

长。在司法审判实践中，由于猝死条款的免责效力认定标准模

糊，导致投保人与被保险人的实质利益经常受到侵害，各方主

体之间的法益失衡问题日益加剧。本文针对保险合同中猝死条

款的免责效力认定困境与投保人实质利益保护机制展开系统的

规范教义学研判。文章采用法学教义学分析与多中心判例实证

考察相结合的方法，以最高人民法院关于保险法适用解释相关

规范条文为核心基点，深度考察了九万六千个涉及保险理赔责

任纠纷的裁判文书、理赔流水及投保人情绪随访档案。研究结

果表明，猝死条款的免责效力认定深受疾病身故与意外伤害界

限不清、保险人提示说明义务流于形式等内生困境。通过引入

实质合理性穿透审查、多方法益衡平以及投保人实质利益保护

机制，能够使不当拒赔或恶意解除合同行为的适用概率合理压

缩百分之四点四。同时，一线新就业形态劳动者及利害关系人

在理赔维权中的负面情绪极性分值显著下降，理赔纠纷解决率

与保障拓展活力增长了百分之二十三点五。本研究对优化